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¿ Cuánto obtendrás de pensión al retirarte? La respuesta, quizá la más buscada por los trabajadores, no la obtendrás de una AFORE. Generalmente, verás datos de rendimientos, comisiones, crecimiento del ahorro en el sistema, etc. Pero no la cifra más importante para un trabajador: el monto de pensión que recibirás.
Y no es una omisión en la comunicación de las AFORE, lo cierto es que nadie conoce con certeza los montos de pensión de los esquemas de cuentas individuales hasta que llega el momento de pensionarse. Demasiado tarde para enmendar el resultado, si es que el monto de pensión no resulta satisfactorio. Antes del retiro nos debemos conformar sólo con estimaciones.
La razón de la incógnita
Los esquemas de cuentas individuales tienen dos variables que impiden conocer anticipadamente el monto de una pensión: los rendimientos y los años de vida después del retiro.
Con rendimientos variables es imposible conocer el saldo final de una cuenta individual, aunque las aportaciones sean constantes durante toda la vida laboral de un trabajador. Y los años estimados de vida después del retiro tienden a ser cada vez más. Las generaciones de trabajadores activos son más longevas que los trabajadores que los precedieron.
A partir de esto se entiende que las AFORE no puedan anticipar el monto de las pensiones. Lo que no impide que puedan dar un estimado, que vagamente se ilustra en los estados de cuenta. No obstante, no es el eje de la comunicación de ahorro para retiro.
El acento de la publicidad de las AFORE está en los rendimientos y en la facilidad de las aportaciones voluntarias. Cuando lo importante para un trabajador es asegurar una tasa de remplazo tan cercana a 100% como sea posible.
Si los trabajadores que ahorran en esquemas de cuentas individuales (IMSS, ISSSTE, PEMEX) tuvieran claro cuánto obtendrán de pensión aproximadamente, si sólo permanecen con el ahorro básico, no sería necesario invitarlos a hacer ahorro voluntario. La necesidad del ahorro complementario personal sería evidente.
¿Cuánto obtendrás de pensión? Utiliza la calculadora de CONSAR
Así que si deseas conocer cuánto obtendrás de pensión (estimado) te conviene hacer un ejercicio en la calculadora de CONSAR. Debo decirte que el resultado es demasiado optimista, pues la calculadora considera un rendimiento real constante de 4% anual. Muy alto si atendemos a que la misma CONSAR informa que el rendimiento real de los fondos para retiro de los últimos diez años ha sido de 1.49%*.
No obstante, con herramientas como éstas podrás ayudarte a visualizar con un poco más de claridad el horizonte de tus ingresos en el retiro.
*El SAR en números. CONSAR. Septiembre 2022.