¿Valor comercial o valor convenido, para el seguro de tu auto?

valor convenido
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Tomás Gómez Luría

Cuando adquieres un seguro de auto, generalmente la propuesta que recibes es asegurarlo a Valor Comercial. Sin embargo, es bueno para tu bolsillo conocer que también puedes asegurarlo a Valor Convenido. Esto es, por una suma asegurada fija y determinada al momento de contratar el seguro.

Valor Comercial

Cuando aseguras tu auto a valor comercial, en la carátula de tu póliza aparece tal cual la frase “valor comercial” en el campo de la suma asegurada. Esto significa que, en caso de siniestro, el valor que se tomará para calcular las indemnizaciones y los deducibles será el valor comercial que en ese momento tenga tu automóvil.

Este valor es determinado según las guías del sector como la EBC (libro azul) o Autométrica.

La desventaja del valor comercial es que lo conocerás hasta que ocurra el siniestro. Considera que la aseguradora consultará el valor que ese mes indique la guía para tu auto.

Y quizá cuando la aseguradora te entregue el monto de la indemnización te sientas decepcionado porque esperabas un mayor valor. Esto es especialmente importante cuando tu auto está en sus primeros años.

Valor convenido

La alternativa al valor comercial, es asegurar tu auto a valor convenido. Literalmente es un valor que conviene la aseguradora contigo al momento de contratar el seguro.

Es una suma asegurada fija y plasmada en la carátula de tu póliza, que será válida durante el año de vigencia de la póliza.

Si adquieres tu auto por internet o en alguna sucursal bancaria, seguramente tu póliza será emitida a valor comercial. Si tu auto está en sus últimos años de vida útil quizá te convenga. Al ser seguros con prestaciones limitadas, también son más baratos.

Sin embargo, si tu auto tiene menos de cinco años de adquisición, mi recomendación es que lo asegures a través de un agente de seguros. Con tu agente podrás encontrar coberturas y beneficios que no hallarás en las sucursales bancarias o por internet.

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Publicado por Tomás Gómez Luría

Es autor del blog Soluciones para el Retiro, en el que comparte su experiencia en materia de Retiro y Ahorro para profesionales y emprendedores.

105 comentarios sobre “¿Valor comercial o valor convenido, para el seguro de tu auto?

  1. Buenas tardes Sr Tomas Gomez.

    Tuve un accidente hace aproximadamente un mes y el resultado fue una perdida total en la cual están proponiendo pagarme el vehículo de acuerdo a los establecido en mi póliza, es decir guía EBC, este valor es casi una cuarta parte del valor que tienen vehículos idénticos en venta en el mercado. ¿Es posible o viable de alguna manera pelear por un pago superior al establecido en la guía EBC?

    Como duda adicional, si es posible, quisiera saber que argumento legal tienen las aseguradoras para basarse en esta guía, que a mi parecer no tiene ninguna función mas que la valoración para perdidas totales, ya uqe nadie la usa con otro fin.

    De antemano gracias por su tiempo y atención.

    1. Hola Javier. En el contrato de seguro que le entregaron con su póliza establece cuáles son las referencias que tomará la aseguradora en caso de indemnización. Ahí menciona que utilizará las guías disponibles en el mercado, como EBC o Autométrica, en ese caso no es posible obtener un valor diferente que el establecido en las guías.

  2. Buena tarde. Estoy por comprar un auto usado, el tema es que la vendedora es empleada de una farmaceutica, que es la empresa que originalmente adquiere el auto y se lo refactura a ella a un precio muy inferior al que ella me lo vende……tengo algun problema con esto para el seguro? O con algo mas? GRACIAS

    1. No, ningún problema. Además de la factura de la empresa farmacéutica deberán entregarle una copia de la factura original.

  3. Hola, buenas noches. Espero me puedas ayudar con una duda que tengo. en dias pasados choque mi auto un Jetta Clásico 2015. Ayer jueves 28 de marzo, me comunicaron del centro de valuacion de la aseguradora me dijeron que es pérdida total. Ahora bien, en la póliza de seguro (fue contratada el año pasado 2018) aparece que el valor comercial del auto es de 135,000 pesos; mi duda es el pago de la perdida total lo tienen que hacer con respecto a al valor comercial estipulado en la póliza (135,000)? porque luego no me vayan a salir con el dato de que el calculo lo harán de acuerdo al valor comercial de este momento (marzo 2019) el cuál sería menos estipulado al de la póliza? esa es mi duda. En mi opinión debe de ser de acuerdo al valor comercial estipulado en la póliza, no sea que luego me quieran manejar otro argumento. Cómo debería de ser? cual es su opinión al respecto. espero su respuesta y de antemano muchas gracias por su asesoría

    1. Buenos días. Si en su carátula de póliza dice Valor Comercial el siniestro será indemnizado al valor comercial actual. Si tiene Valor Convenido deberá respetarse el valor que aparece estipulado en la carátula, aplicando el deducible correspondiente. Saludos.

      1. Ok, Tomás, hoy fui al centro de valuación de la aseguradora y me dijeron el monto del pago de perdida total, me parece poco y no estoy conforme. De acuerdo a tu experiencia y conocimientos, ¿crees que me convenga solicitar la opción «Pago de daños» y yo lo mande a reparar por fuera? o ya no tiene caso mandar a reparar el vehiculo y aceptar lo que me ofrece la aseguradora por pago de perdida total. Lo que encarece la reparación del carro es el sistema de bolsas de aire. Espero me puedas responder, saludos! y de antemano te agradezco.

  4. Hola que tal, antes que otra cosa excelente post. Quisiera saber como calcular el valor comercial de mi auto antes de contratar un seguro? me he metido a la pagina del libro azul, he puesto mi modelo, año y marca, sin embargo hay 3 categorías, Regular, Bueno y Excelente, yo puedo tener una idea de como tengo mi auto, pero… la aseguradora como sabe o como determinará la condición de mi vehículo? ellos revisan mi auto antes? o como sabrían la condición de mi auto en momento de robo o perdida total?, en pocas palabras, qué valor es el que debo usar para guiarme y saber cuanto es el monto total que voy a recibir en caso de robo o perdida total? Ya que entre las 3 categorías hay diferencia de precios, y a eso le tengo que restar el 10% del deducible. De antemano muchas gracias.
    Saludos.

    1. Buenas tardes. El valor que utilizan las aseguradoras es diferente que el publicado en la página de la Guía EBC. Las compañías de seguros utilizan la edición institucional del libro azul, en tanto la que usted ve en el sitio del libro azul es el valor para particulares. Si desea conocer el valor de su auto para la aseguradora solicite una cotización a Valor Convenido, el valor que le den será el que la aseguradora le da a su vehículo. Considere que el valor institucional es menor al valor para particulares.

      1. Qué tal Sr Tomas, espero pueda orientarme por favor.
        Me chocaron mi vehículo hace 1 mes una camioneta de CFE con conductor ebrio. Fue pérdida total, pero el seguro Qualitas solo me quiere indemnizar con la mitad de lo que me costó… aún no lo acepto, yo quiero que me paguen solo lo justo, ni mas ni menos. Qué me recomienda hacer?
        De antemano gracias

        1. Buen día,la aseguradora le indemnizará sobre el valor comercial del auto al momento de la pérdida, esto es, los autos que tienen más de un año de ser adquiridos ya acumulan depreciación por el uso, esta depreciación no es cubierta por el seguro, pues en el caso de autos el criterio es indemnizar el valor real que tenía el bien en el momento del siniestro, no a valor de reposición (que sería el valor de un auto nuevo). Si en su caso la aseguradora le está indemnizando en función del valor comercial de su auto, ya no le pagará más.

  5. Mi nombre es Irma me robaron mi auto con violencia me amenazaron y me lastimaron…haciendo creer q era una compra venta el Sr. Me pidió los papeles y quería dar una vuelta para conocer las condiciones del mismo….al subirme al carro se abrió un chaleco negro en el cual tenía una arma y me acento afuera de mi casa el problema más grave q se llevó los papeles originales yo tengo ya una denuncia en el Ministerio público y un reporte a la aseguradora y Ellos me pregunta por la factura y las llaves yo tengo una llave la cual entregue a las autoridades…pero los papeles originales iban en el auto ….pudiera ocurrir un problema por no tener los papeles originales ..un saludo espero su respuesta con ansia

    1. Es importante que en su denuncia asiente con detalle que los documentos fueron robados con el auto. Si le faltó anotar esto es necesario que haga una ampliación ante el MP. A partir de este punto deberá hablar con su aseguradora para evaluar cuál será la alternativa que aceptarán para que usted acredite la propiedad del auto. No será imposible, pero quizá implique para usted un poco más de trámites adicionales. Recuerde que para que la aseguradora le indemnice usted deberá acreditar ante la autoridad y la aseguradora que es la propietaria del auto.

  6. Buenas noches. Compré una camioneta en junio del 2017, a través de financiamiento. Hace unos días me la robaron. Al revisar la carátula de la renovación de la póliza, hecha en junio del 2018 menciona que la suma asegurada es de $4499000, o sea el valor factura . Pero un poco más abajo hay una leyenda con un asterisco que menciona que se ampara el valor factura por los primeros doce meses de cobertura. Sin embargo, ya es una renovación. Además habla del beneficiario preferente que es el banco. La pregunta es si se considera el valor factura como lo menciona en la carátula o si es a valor comercial a pesar de que no lo dice en la misma? Un saludo y le agradezco su atención.

    1. Buen día, el valor factura es sólo para el primer año. El valor del segundo año es automáticamente el comercial. Aunque no esté en la carátula de la póliza es una cláusula que viene en la Condiciones Generales en la sección bases de la indemnización. Saludos

  7. Buenas noches Tomas Gomez. tenia un jetta 05 soy afectado me lo da por perdida total me dan muy poco ovio, puedo pedir el pago de refacciones y lo qe resulte esto se va un poco mas alto de lo qe me daban y yo repararlo por mi cuenta.
    La pregunta es si ellos me lo dan por perdida y les reclamo el pago por refacciones, es valido y no pueden negarse o si
    Estoy en lo correcto o no?
    Saludos y buenas noches

    1. Buenas noches. Si los daños son menores al 75% del valor del auto usualmente la aseguradora puede convenir con usted el pago de daños a petición de usted. Sin embargo, si el daño es mayor a 75% ya se considera pérdida total definitiva. Revise con el valuador en qué situación se encuentra su auto. Ahora también considere que si solicita pago de daños las refacciones son valuadas al precio que la aseguradora paga como institución, no a precio público.

      1. Buen día
        Tengo el caso que la póliza ampara valor factura y el periodo son 3 años antes del vencimiento el auto se accidentó y fue pérdida total pero ahora la aseguradora quiere pagar el valor comercial en lugar del valor factura, argumentando que el valor factura solo es el primer año, esto es correcto? Aún así la póliza en su vigencia tenga el periodo de 3 años y en los detalles de pérdida total el valor asegurado es de Valor Factura?

        1. Buen día. Efectivamente, el valor factura es solo para el primer año, aunque la póliza sea multianual. Esto lo encuentra en las Condiciones Generales, en la sección de bases para la indemnización. Saludos.

  8. hola Tomas, tengo esta situacion, mi camioneta es 2005, en una coalision me dieron perdida total, mi poliza dice a valor comercial, pero no estoy de acuerdo con el precio que me quieren pagar, pues estos vehiculos estan mas arriba, puedo hacer algo para que me tomen en cuenta un precio mas real? o sea mas alto, saludos

    1. Hola Arturo. El valor comercial no es negociable. En un siniestro la aseguradora «compra» un auto siniestrado, y por contrato el valor lo determinan con base en la guía EBC o en autometrica. Estos valores son más bajos que los precios de mercado justamente porque no tienen margen de negociación.

  9. Hola, buena tarde Tomás

    El mio es un jetta 2005 tengo las opciones de asegurarlo a valor comercial o valor convenido, que me conviene más?

    1. Buenas tardes. Es mejor valor convenido. Le permitirá conocer el valor actual de su auto para
      su compañía de seguros.

  10. TOMAS TUS COMENTARIOS MUY BUENOS DE MUCHA AYUDA, UNA PREGUNTA TENGO UN TIDDA 2011 CUAL SEGURO ME CONVENDRIA VALOR COMERCIAL O VALOR CONVENIDO

    1. Buenos días, gracias Jorge. Valor convenido será más adecuado si lo tiene disponible tu aseguradora porque te da certeza en el valor del auto en caso de siniestro. Saludos.

  11. Buen dia Tomas:

    Adquiri un auto nuevo en junio de 2018 y a 4 meses despues me lo robaron con violencia, el valor de factura es de 210,000, y aun no tenia ni 20,000 kms, la poliza de seguro dice que a valor comercial, mi pregunta es, aun con tan poco tiempo de haberlo comprado, ¿el valor comercial es menor que el valor de factura?

    1. Buenas noches. Sí, es correcto, debido a que es valor comercial ya tiene depreciación. En autos nuevos lo conveniente es asegurarlos a Valor Factura para que el valor pagado por el auto no se deprecie durante el primer año. Saludos.

  12. Buen día espero sigan respondiendo estas dudas. me parece excelente por la poco información que e podido encontrar.
    Tengo una motocicleta Honda C90 modelo 1999. la cual fue aplastastada por un vehiculo de la empresa coca cola cuando la moto estaba estacionada.
    Soy afectado como tercero pues o no tengo seguro. ¿donde puedo conocer mis derechos como 3ro afectado?, os i me convierto en otro numero de afectado 2do o primero.
    Otra situación es que me quieren pagar el 17% por perdida total de mi vehiculo lo cual me parece injusto, la aseguradora dice que ese es lo que se paga por pérdida total según lo que dicta la ley (argumentando que reviso en el libro azul y un modelo 2005) a mi no me consta que sea el precio, aun asi aunque eso diga el libro azul, el valor real en el mercado de mi vehiculo con las mismas caracteristicas es del 60 % del valor de la factura.

    1. Buenas noches. Su caso es un tema de responsabilidad civil. En principio lo recomendable es llegar a un acuerdo con la aseguradora. Y efectivamente las aseguradoras toman como base para valuar los daños el valor que determina la guía EBC. Si no está de acuerdo con el arreglo propuesto deberá continuar por la vía civil con una reclamación por daños, para esto es recomendable que lo haga a través de un abogado que domine esta materia. Saludos.

  13. Recuerdo que cuando te pegan, el ajustador té da el pago del deducible en base al daño y uno paga en base a esto, mi duda es por que ahora se paga por la suma asegurada, no se si me explique.

    Saludos…

    1. Buenas noches. Si su auto recibe un golpe y no es responsable de la colisión entonces usted no paga deducible, pues el daño debe ser cubierto totalmente por el seguro del auto responsable. Y en ese caso el asegurado responsable tampoco paga deducible, pues la cobertura de responsabilidad civil opera si pago de deducible.

  14. ¡Buenas tardes!
    Primero que nada, espero me permita exponer el origen de mi problema.
    Unas semanas atrás tuve un accidente, el conductor del otro vehículo no contaba con seguro y se negó a pagar (dado que el parte resulto a mi favor), por lo que el ajustador me dio dos opciones: 1. Llamar a los peritos e irnos por ese lado ó 2. Qué cubriera mi deducible. Le pregunte al ajustador cual era la mejor alternativa, me comento que el deducible era del 5% (para ello consulto en el aparto que ellos traen consigo, mencionando una cifra aprox. de $7000, que realmente era razonable debido a que el daño se estimaba en cerca de $6,000) por lo que me decidí por esta última.

    Tras la reparación, al ir a pagar me cobraban el 10% de deducible sobre el valor de la factura (tengo con el carro 3 años). Solicite una aclaración en las oficinas de GNP y en su sistema marcaba que ese dato es correcto, dado que mi vehículo lo adquirí vía financiamiento y todos los tramites correspondientes al pago de la póliza los realizo a través de la financiera me recomendaron ir a sus oficinas para solicitar una corrección de datos y una copia actualizada de está. Sin embargo, en la financiera me comenta que el error es de la aseguradora y del ajustador, que en realidad es del 10% sobre el valor comercial y no el 5%. Con esta respuesta voy a GNP y me comentan que el error no es de ellos es la de la financiera que contrata.

    Ahora mi problema, es que con base a la asesoría que me brindaron el día del accidente tome una decisión que me perjudica, por que no cuento con la cantidad que realmente marca la póliza y todavía me comentan que salgo beneficiada por que el costo de la reparación en realidad fue de poco más de $18,000, superior al deducible que debo cubrir (en serio como un daño material valorado en $6000, su reparación sale en $11,000). No me niego a pagar el servicio que se me brindo, pero que sea lo justo. Y tanto en la aseguradora como la financiera se deslindan. Mi pregunta es, existe alguna instancia que oriente sobre lo que debo hacer.
    ¡Gracias!

    1. Si en su póliza dice que su deducible es de 10% la aseguradora no modificará su decisión, pues así está contratado. Es importante entonces el dato que está impreso en su póliza, si dice 10% no hay mucho que hacer. Ahora que si su póliza dice 5% de deducible entonces puede recurrir a CONDUSEF a presentar una queja. Sin embargo, insisto es importante revisar qué es lo que dice su póliza, pues las especificaciones contratadas ya no pueden modificarse al ocurrir un siniestro. Saludos.

  15. Buenas tardes.
    Tengo un problema, espero me pueda ayudar, asegure una x6 2016 en septiembre del 2017 a valor convenido con una suma asegurada de $924,000, y en abril de este año me roban el vehículo, y la Compañía me lo quiere pagar a valor comercial, argumentando el articulo 95 que dice que no puede pagar mas del valor real, ya que rebasa el 20% de lo establecido, pero en el momento de la contratación no rebasaba el valor de la factura, ya que el valor de la factura es de: $1,101,000.00; entonces quiero saber cuando aplica el valor convenido, se supone que el valor convenido se mantiene durante la vigencia de la póliza (1 año) y el valor comercial baja mes con mes, por lo que en mi punto de vista el valor convenido es un fraude puesto que cuando contratas la póliza no supera nada de lo que argumentan del valor factura y del articulo 95, y después de casi un año ocurre el siniestro y obviamente para esas fechas ya va a rebasar el 20%, entonces dígame por favor cuando va a aplicar, ¿solamente si tengo siniestro el mismo mes de la contratación? y me quieren pagar el valor real o comercial de la camioneta pero al momento del siniestro (abril 2018), no el valor convenido acordado al momento de la contratación(sep 2017).
    Espero su respuesta.
    Gracias.

    1. Buenas noches. Su argumento es correcto, el valor convenido es la base de la indemnización durante el año póliza, y efectivamente sólo tiene como condición no rebasar el valor de la factura original, de acuerdo con la Ley del Contrato de Seguro. Le recomiendo revisar en las Condiciones Generales de su seguro la sección denominada Bases de Valuación e Indemnización para conocer a detalle las condiciones que aplican particularmente para su póliza.

  16. ¡Buenas Tardes!
    Tuve un choque recientemente, ya van 18 días y nada que sacan el vehículo del corralón para llevarlo al taller, yo al siguiente día del choque tramite el oficio de liberación ante tránsito, pero la aseguradora no retira la unidad por el pago de grúa, y el vehículo sólo sufrió daños en el frente sin llegar a tocar el motor, pero el ajustador dice que probablemente sea pérdida total, el vehículo no sufrio muchos daños, ya me tomé libertad de cotizar las piezas en agencia y no llega ni a la cuarta parte del valor convenido del vehículo, en dado caso que lo quieran dar como pérdida total, ¿puedo solicitar que me otorguen el máximo y poderlo reparar por mi cuenta? que en este caso sería como el 49% si según pasando el 50% lo consideran pérdida total, ya que el vehículo está muy cuidado para darlo como pérdida total

    1. Sí, es posible. Se denomina «pago de daños». Lo tiene que solicitar con el área de valuación de la aseguradora y explicarles que no desea la pérdida total sino el pago de daños hasta el monto que ellos tengan autorizado. Usualmente aceptan la petición del cliente y proceden a pagar en lugar de reparar. Saludos.

      1. ¡Buenos Días!
        Hasta que porcentaje % del valor del vehículo normalmente autorizan en dado caso que uno lo solicite así? En dado caso que ellos lo estén dando como pérdida total.
        Saludos.

        1. Cuando la valuación del daño está entre 50 y 75% de la suma asegurada usualmente es todavía negociable la reparación y/o el pago de daños. Superando el 75% de la suma asegurada ya se considera pérdida total necesariamente.

          1. ¡Buenas Noches!
            Yo me refería a en dado caso que ellos lo den como pérdida total y yo les solicite el que me den para repararlo por mi cuenta para no dejarlo como pérdida, ¿que porcentaje % del valor del vehículo me darían para repararlo por mi cuenta? En dado caso ellos lo dictaminen pérdida total.
            Saludos.

          2. Le podrán dar como máximo el monto que la aseguradora determine antes de considerarlo pérdida total, esto es aprox. 50%, dependiendo del criterio de la aseguradora.

          3. ¡Buenas Tardes!
            Que puedo hacer al respecto a un siniestro el cual ya lleva 23 días sin avance y aún la aseguradora no saca el vehículo del corralón para llevarlo a taller a valuación porque la aseguradora tiene antecedentes con esas grúas, la aseguradora por ser informales en los pagos con ese servicio de grúas y según la aseguradora está buscando manera de llegar a un acuerdo con ellos para poder liberar el vehículo del corralon y ya han pasado 23 días ya casi cumplirse un mes, ¿que puedo hacer para agilizar el trámite?
            Saludos.

          4. Le recomiendo hable con el supervisor de siniestros de la aseguradora. Este tipo de retrasos debe ser subsanado por la aseguradora. Si no tiene solución pronto puede recurrir a la Unidad Especializada de Atención a Clientes de la aseguradora, y en su defecto directamente a CONDUSEF.

  17. Buenas noches ojalá pueda ayudarme con mi duda, mi carro fue dictamindao pérdida total por robo y en estos días están por llamarme para el pago la póliza está a valor comercial y mi carro era un Ibiza refernce 2011. Mi duda es dónde puedo verificar que la cantidad que me paguen sea la correcta o justa por asibdecirlo. Gracias

    1. Hola Víctor, lamentablemente el Valor Comercial no es un dato público. El valor comercial es el que determina la guía EBC o Autométrica para instituciones (aseguradoras, bancos, gobierno), a diferencia del valor para particulares que ve usted publicado en internet en estas mismas guías.
      Sin embargo, por regla el valor comercial es inferior al valor para particulares, pues ya no está sujeto a negociación. Puede usted consultar como referencia el valor de su auto para particulares de la guía EBC que publica en su sitio en internet, y considerar que la indemnización de la aseguradora estará por debajo de esa referencia. Saludos.

      1. Buenas tardes,

        Yo tengo el mismo caso de Perdida total y me gustaria saber que porcentaje es el que rebajan al valor para particulares?

        Gracias!

  18. Hola buen día, tengo una duda, hace 15 días sufrí un accidente de transito, el otro auto me choco y fue el culpable del accidente, ayer me marcaron de la aseguradora y me dicen que mi auto sera perdida total, mi duda es, aunque yo fui el afectado y no tuve la culpa en el accidente que causo que dictaminaran mi auto como perdida total.

    ¿yo debería pagar el deducible (5%) ?
    ¿ O ese deducible lo paga el seguro del auto que causo el accidente ?

    1. Buenos días, si el peritaje determina que el otro vehículo fue el responsable entonces el daño del auto de usted es indemnizado con la cobertura de responsabilidad civil del otro vehículo, y usted no pagaría deducible. Saludos.

  19. Hola buenos días, le comento hace una semana tuve un síniestro con mi auto y la aseguradora lo dio como perdida total, entonces inicie el trámite para el pago por perdida total, mi duda es que si es normal que en la factura ponga el porcentaje de 65% y en el contrato compraventa solo tenga el 35%.

  20. Buenas tardes Tomas:
    Una pregunta, mi carro es 2015 y los dos primero años me de mi póliza me dieron una suma asegurada muy cercana al costo de mi auto cundo lo saque en la agencia, pero en la tercera renovación de mi póliza dice ahora “Valor Comercial” ¿es correcto o no?
    Porque entonces no me conviene
    Gracias.

    1. Hola Héctor. Entiendo que los dos primeros años te dieron valor convenido, y en esta última te renovaron tu póliza a valor comercial. El tipo de suma asegurada (valor comercial o valor convenido) es a elección del cliente. Si todavía estás dentro de los 30 días siguientes a tu fecha de renovación puedes solicitar a tu agente que cambie el tipo de suma asegurada.

      Toma en cuenta que en cualquiera de los dos tipos de suma asegurada el valor de tu auto será calculado con la depreciación correspondiente. Saludos.

  21. Hola Tomás:
    Me gustaría conocer tu opinión respecto a lo siguiente, soy empleado de una empresa a la cual le compré un vehículo Mod. 2016 a un precio especial, esto es, el valor que viene en la factura es bastante inferior al valor comercial del vehículo, la carátula de la póliza indica que la cobertura por daños materiales debe pagarse a Valor Comercial; el vehículo tuvo un siniestro y el seguro dictaminó que era Perdida Total, me enviaron los documentos para realizar el trámite del pago de la unidad (a Valor Comercial) sin embargo cuando entregué los documentos se dieron cuenta que la factura indica un precio menor al valor comercial del auto, desde entonces cambiaron el discurso y ahora resulta que quieren pagarme el auto al valor factura siendo que en su póliza y condiciones generales indica que debe ser pagado a Valor Comercial.
    Por otro lado, al momento del siniestro (Enero 2018) no aparece el vehículo dentro de la Guía EBC, lo que sí aparece es un auto con características similares y la única diferencia es la caja de transmiciones (el que aparece es Automático y el mío era Manual), con este argumento me dicen que por no aparecer en el libro azul por eso me van a pagar a valor factura, siendo que hay un auto con características similares que sólo es diferente por el tipo de transmisión.
    Es legal lo que hace el seguro, querer pagar de una manera diferente de como está definido en su póliza y sus condiciones generales?
    En caso de litigar este asunto en la CONDUSEF cuál sería el probable veredicto?
    Agradeceré mucho tu punto de vista.

    1. Hola Pepe. Desde mi punto de vista no hay razón para no pagar a Valor Comercial, pues en el Valor Comercial la referencia son las guías autorizadas del sector EBC o Autométrica.

      La única restricción que tiene el Valor Comercial es que no debe superar al Valor de la Factura de origen (la de la agencia que facturó por primera vez el auto).
      Si el auto no aparece en la guía EBC la aseguradora puede optar por otras valuaciones como Autométrica..

      Si la aseguradora no te da una razón válida para indemnizarte a un valor diferente al Valor Comercial sí sería conveniente que buscaras la opinión de CONDUSEF.

      En mi opinión la factura que te da tu empresa no sirve de base para la indemnización porque tiene un descuento respecto al valor real.

  22. hola buenas tardes, tengo una duda en la cotización que me hizo axxa me indica el apartado Daños materiales Valor comercial fijo pero no entiendo a que se refiere con fijo, noté que en otras aseguradoras manejan el 5%… Podrían ayudarme por favor

  23. Mi seguro dice que el primer año es el 100 por ciento del valor factura y que repararan el vehículo. Que sucede si mi vehículo no queda bien? Podría hacer algo al respecto o tengo que quedarme con el vehículo por que la aseguradora dice que no es perdida total?

    1. La pérdida total tiene reglas precisas. Usualmente cuando el costo de la reparación no supera el 50% del valor del auto la aseguradora lo envía a taller. En su caso debe revisar en las Condiciones Generales cuál es la regla que establece su aseguradora. Ahora, si el auto no queda bien puede hacer valer la garantía de reparación que las aseguradoras otorgan a sus reparaciones.

  24. Y tengo otra duda si fuese tan amable de responder. Cuanto tiempo tarda la aseguradora para pagar el vehículo a partir de que dan el fallo de pérdida total?

    1. Buenas tardes. El plazo es 30 días contados a partir de que la aseguradora reciba la documentación completa que acredite la reclamación.

  25. Hola , en mi caso tuve un siniestro con mi auto, la póliza dice que paga el valor factura el primer año mi auto es seminuevo así que lo acabo de adquirir es modelo 2017 . Aplica el valor factura en este caso ya que lo adquirí entrando el año? O por ser modelo 2017 sólo aplicaba en ese año el valor factura?

    1. Buenas tardes, si le otorgaron valor factura es válido durante todo el primer año de la póliza, no importa si ese primer año finaliza en 2018. Saludos.

  26. Hola!
    Compre mi auto nuevo y lo asegure por 5 años a valor convenido, transcurridos 3 años me lo robaron y ahora que me emitieron el pago, mi aseguradora me dice que solo el primer año se tomaba en cuenta el valor convenido. Mi pregunta es, si estab en lo correcto ? O me tienen q pagar el auto al valor convenido?

    1. Buenas tardes, Dulce.
      Su aseguradora está en lo correcto, el Valor Factura sólo es para el primer año en la póliza multianual. Después del primer año la suma asegurada cambia a Valor Comercial. Esta condición está especificada en las Condiciones Generales que debieron entregarle junto con la carátula de su póliza.

  27. Buenas tardes, actualmente ando en busca de un seguro para mi automovil, he acudido a instituciones bancarias y veo que no cuentan con concepto de fallecimiento a terceros, solo lo que es gastos médicos a terceros. Me recomiendaria alguna aseguradora que abarque este beneficio en su poliza?
    Saludos

    1. Sí, claro ahora se incluye la cobertura de Responsabilidad Civil por fallecimiento. Envíeme por correo electrónico los datos de su auto y le cotizo el seguro para su auto. Escríbame a seguros@gomezluria.com.mx con marca y modelo de su auto, así como ciudad de circulación. Gracias.

  28. Buenas tardes,

    Ahora que quise renovar mi poliza me dicen que no se puede porque Zurich ya no asegura coches refacturados. Que solo como 3 aseguradoras lo hacen. Sin embargo me parece inexacto ya que llamo a Zurich directamente y solo me dice que eso lo debo ver con mi agente. No entiendo porque ellos no me pueden decir si, si o no.
    Ademas le comentaba al agente sobre la poliza por vencer que tontamente yo no observé, que el valor de idemnizacion era menor al facturado ya que me crei de lo que me dijeron que seria valor factura ( en este caso refacturado) pero le pusieron valor convenido ( que no se me consulto) y fue un valor 25000 pesos menor al valor refacturado. Si se busca el valor de mi coche en EBC entre otros sigue siendo por encima del valor que pusieron como convenido, no me cuadra, en todo caso lo hubiera asegurado a valor comercial.
    Entonces para quererme renovar querian poner un valor 25000 menor aun al que ya le habian puesto PERO entonces comence a discutir esto ya que no tenia sentido para mi y me dice aah su coche es refacturado, aah no lo puedo renovar y fin.

    Esto es correcto o me timaron?

    1. Buenas tardes. Le comento, no tengo elementos para decirle si efectivamente su aseguradora ya no acepta autos refacturados. Podría ver a otro agente de Zurich diferente del que le atiende para que le confirmen. Por otro lado, en cuanto al valor factura no debieron ofrecerle asegurarlo a valor factura, pues el valor factura sólo se otorga sobre la factura de origen para autos nuevos, que no tienen depreciación. A un auto refacturado ya no puede otorgarse valor factura, sólo valor convenido.
      Como dato adicional el valor que usted ve en el guía EBC no es el valor comercial, sino el valor para venta entre particulares. El valor comercial es sólo para uso institucional (gobierno, bancos, aseguradoras). Aunque EBC publica tanto el valor comercial como el valor para particulares, son referencias diferentes.

  29. GNP me extendió y cobro mi póliza por 4 años misma que se imprime en suma asegurada a valor factura, tuve un siniestro y a mi ajustador le marcaron el deducible al porcentaje del valor factura mismo que pague así, hace no mucho tuve otro siniestro y determinan PT mi vehículo, la pregunta es, tiene tres años de antigüedad el mismo pero no espero menos del valor factura menos mi deducible, esto es correcto o me lo van a pagar a valor comercial?

    1. Usualmente, en los contratos de seguro, el Valor Factura para indemnizar pérdida total es sólo para el primer año del vehículo, a partir del año 2 automáticamente la valuación se hace a valor comercial. Para conocer con precisión qué aplicará en su caso le recomiendo consultar las Condiciones Generales de su póliza en la Sección Bases de Valuación e Indemnización de Daños, esa sección contiene de forma explícita cómo debe indemnizar la aseguradora. Es importante mencionar que la indemnización no es a criterio de la aseguradora, esos aspectos están consignados en la Condiciones Generales que deben acompañar a las pólizas desde su expedición.

  30. Hola buena tarde:

    Compré un auto semiuevo a tráves de la financiera de Toyota, es requisito tener asegurado el auto, así que contraté un poliza con Qualitas y en la caratula la suma asegurada por daños materiales y robo total tiene la cantidad de $188,000.

    El auto me costó $135,000 más $18,000 de la poliza del seguro por 2 años, la operación total fue por $153,000 de los cuales me financieron $100,000.

    Lamentablemente a los 2 meses de tener el auto, sufrí un accidente y despues de 3 meses de trámites e investigaciones extras de Qualitas declararon mi auto como perdida total, lo anterior porque el costo de las reparaciones alcanzó los $123,000 que corresponden al 65% del la suma asegurada que como lo comenté era de $188,000 según lo establecido en la caratula de la poliza.

    Ahora que empecé el trámite para la indemnización a través de la financiera de Toyota (porque ellos tienen un endoso preferencial), me quieren pagar mi auto a valor comercial, a pesar de que en la caratula dice $188,000, y la justificación es que no pueden asegurar mi auto por más cantidad de la que pagué, que en este caso fueron $135,000, sin embargo, no me parece congruente ni justo que para unos situaciones utilicen el valor convenido y para otras el valor comercial, cabe mencionar que las condiciones de la poliza las determinaron el agente de la financiera de Toyota y Qualitas, a mi unicamente me informaron del costo mismo que yo acepté pagar.

    ¿Existe alguna ley que prohiba asegurar un auto por un monto mayor al que costo que tuvo la última operación de compra- venta?

    ¿Qualitas debería pagarme según lo establecido en la poliza, que al final de cuentas hace las veces de contrato, o tiene algun fundamento para pagar mi auto en valor comercial a pesar de que la poliza dice otra cosa?

    agradezco su comentario y asesoría.

    gracias

    1. Buenas noches, Jaime.
      Entiendo su molestia. Sin embargo, debo decirle que su aseguradora está en lo correcto. En la Condiciones Generales de su póliza (que deben estar disponibles en el sitio web de su aseguradora) debe venir una clásula en la sección de Valor Convenido que indique que la indemnización por valor convenido no puede ser superior al valor consignado en la factura de compra del vehículo. Yo no trabajo con Quálitas, pero puedo decirle que esta condición de contrato es general para todas las aseguradoras. Si revisa sus Condiciones Generales seguramente encontrará la cláusula que le menciono.

      Aquí lo que ocurrió es que el agente que expidió la póliza no tuvo el cuidado de consignar como suma asegurada el valor de su factura y utilizó el valor que por default le dio el sistema. Saludos.

      1. Gracias por la respuesta, ya leí las condiciones generales y no hay nada que diga que el valor convenido debe ser menor que el valor factura, en caso de que hubiera sido como Usted dice y que el asesor uso el valor por default, acaso yo debería pagar por ese error?? No es ventajoso y hasta con algo de dolo el hecho de que para un procedimiento utilicen un valor y para otro uno diferente, según el que más les convenga?

        En caso de que decida denunciar ante la Condusef, qué posibilidad me da de tener un mejor pago? Qué tanto se llevaría el juicio?

        Gracias.

        1. Jaime,
          Desde mi punto de vista como le dije hubo un error en la emisión de la póliza. Sin embargo, usted debió revisar también que la suma asegurada correspondiera con el valor que amparaba la factura. Si vio que el valor consignado en la póliza era mayor al real tuvo que solicitar la corrección. No veo dolo de parte de la aseguradora pues es un dato que usted tuvo a la vista desde la emisión y no solicitó la corrección. En cualquier seguro (no sólo autos) no puede asegurarse ningún objeto por una suma mayor a su valor real, es una determinación que contempla con claridad la Ley del Contrato de Seguro.
          En cuanto a llevar su queja a CONDUSEF le transcribo el contenido del Art. 95 de la Ley del Contrato de Seguro, mismo que debe estar al final de las Condiciones Generales que le indiqué:

          Artículo 95.- Cuando se celebre un contrato de seguro por una suma superior al valor real de la cosa
          asegurada y ha existido dolo o mala fe de una de las partes, la otra tendrá derecho para demandar u
          oponer la nulidad y exigir la indemnización que corresponda por daños y perjuicios.
          Si no hubo dolo o mala fe, el contrato será válido, pero únicamente hasta la concurrencia del valor real
          de la cosa asegurada, teniendo ambas partes la facultad de pedir la reducción de la suma asegurada. La
          empresa aseguradora no tendrá derecho a las primas por el excedente; pero le pertenecerán las primas
          vencidas y la prima por el período en curso, en el momento del aviso del asegurado.

          1. Gracias nuevamente.. yo me di cuenta del valor, pero pensé que era una forma en que la financiera se protegía en casos en los que el monto financiado está muy cerca del valor de la factura, 106 mil financiado VS 135 de valor factura, por eso no me pareció raro.

            La aseguradora tmb pudo haber solicitado la corrección y no lo hizo, y durante todo el proceso de valuación de daños tomó como límite los 188, el dolo lo veo en el momento en que cambian su criterio cuando tiene que calcular la indemnización.

            Tuve que esperar que declararan la PT hasta que el daño fue 123 mil pesos, en el otro caso, desde los 70 mil pesos me lo hubieran declarado PT, su error hizo que yo tuviera que pagar mis vencimientos durante 4 meses, sin derecho a usar mi coche y pagando intereses, acaso no hay una reparación de daño que yo pueda exigir?

            Me queda claro lo de la ley, la factura de origen es de 240 mil pesos, yo lo compré en 135 mil, el valor en todo caso, no debería ser el precio del auto en el momento de la compra, que fue octubre 2017?

          2. Hola Jaime, el valor convenido se establece sobre el valor real del objeto al momento de contratar el seguro. En este caso si el seguro se contrató cuando el auto ya tenía un valor de $135,000 ésa es la base para establecer la suma asegurada. Le envío un saludo.

  31. El pago del deducible del 5% por daños materiales contra valor factura, se calcula con el valor del auto incluyendo iva?

    1. Hola Diego,
      El deducible se aplica directamente sobre el valor que aparece consignado en la carátula de tu póliza como Suma Asegurada. Si ese valor coincide con el que tiene tu factura, incluyendo IVA, así es. Toma en cuenta que para la aseguradora el valor de tu vehículo es el que aparece en tu póliza.

      1. En Suma asegurada dice: valor factura.
        si por ejemplo mi auto costo $100,000 mas iva, el deducible del 5% es sobre los $116,000 ya con IVA?? o solo sobre los $100,000?

        Gracias por su pronta respuesta

  32. Buenas tardes, tengo dudas, tengo que contratar mi seguro pero mapfre me lo cotiza con valor comercial y GNP con valor de 140,000.00 no sé cuál sería lo más conveniente. Gracias

    1. Buenas noches Jazmín. Es mejor el valor convenido (el que le ofrece GNP) que el valor comercial. Sólo revise si ese valor de $140,000 es razonable para su vehículo. Si es así, le conviene entonces la propuesta de GNP porque le da certeza en el valor de su auto. Saludos.

  33. Con razón la aseguradoras hacen tanto dinero, pagan muy poco y si es que pagan. He visto que hacen hasta lo imposible por no pagar.

  34. Hola buenas tardes tengo una Duda tube un siniestro este mes el cual resulto en perdida total, la aseguradora me dice que el costo commercial es de solo $135500 cuando en el la pagina del libro Azul me indica que precio de venta es de $176700 yo tenia entendido que ese era el lugar endonde uno podia revisar el precio commercial del auto eso es correcto o tengo me podria orientar en donde puedo consultar el costo comercial de mi carro es un 2014 Mitsubishi lancer es automatico. De antemano muchas Gracias

    1. Hola Humberto.
      Las aseguradoras utilizan dos referencias. Una es la guía EBC (libro azul) y la otra es Autométrica, revise en sus condiciones generales cuál es la que maneja su aseguradora. Ambas guías dan precios muy similares. Es importante tomar en cuenta lo siguiente: aunque ambas guías tienen páginas de internet para consultar el precio de vehículos, éstos precios que ve en internet son los sugeridos para negociar entre particulares. El valor comercial que usan bancos, aseguradoras y el gobierno, es un valor más bajo que el precio entre particulares que usted ve en internet, y es publicado por EBC y Autométrica en sus guías profesionales (ediciones de pago), no lo encontrará en internet.
      Por otro lado recuerde que los precios de los autos son actualizados cada mes en ambas guías. Espero le sea de utilidad esta información. Saludos.

      1. Ahora x que axa pone en sus condiciones generales los dos primeros años valor factura pero a la hora de imprimir la póliza ponen valor comercial a la hora no te lo hacen válido
        Aún lo diga en las condiciones generales son unos rateros

        1. María, si al imprimir la póliza decía Valor Comercial era evidente que no le dieron Valor Factura. Todas las pólizas tienen 30 días naturales a partir de su emisión para ser revisadas por el contratante, y si no corresponde con lo que le ofrecieron en esos 30 días debe solicitar la corrección. En lo sucesivo tome en cuenta que sólo será amparado lo que esté impreso en su carátula. Me parece que el problema no fue la aseguradora sino el tipo de póliza que compró. ¿La compró con un agente de seguros? Su agente debió explicarle cómo se configuran y funcionan las pólizas Valor Factura. Las pólizas a Valor Factura sólo son vendidas a través de agentes de seguros y tiene mayor costo que las emitidas a valor comercial.

  35. Buen día, cuanto es el porcentajne que debe cubrir la aseguradora, cuando te chocan tu carro, el responsable usa su aseguranza, pero lo declaran perdida total, cual es el porcentaje quje se utiliza, yo fui a visitar México, y me chocaron mi carro. Desconozco la tasa que usan alla. Si podrías asesorarse un poco

    1. Buenos días, si la responsabilidad es del conductor del auto que resultó en pérdida total lo usual es que pague el 5% del valor asegurado. Puede ser menor, pero lo más común es que sea el 5%. Saludos.

  36. Tomas buenas tardes,

    Disculpa voy a comprar un coche usado, me puedes orientar con:

    a.- la factura del coche la endosara el dueño actual…es necesario hacer el cambio de propietario?
    b.- afecta (el punto anterior) al contratar el seguro para el coche?
    c.- Vivo en Hidalgo y el coche tiene placas del Edo de México. es necesario hacer el cambio de placas?
    d.- que tipo de seguro es el que me recomiendas (aseguradora: Qualitas, Mampre, GNP, Zurich, ABA, …….etc…etc…etc.) esto en base a su respuesta en lo contratado.

    Por tu atención mil gracias!

    Saludos

  37. Buenos días, tengo una duda, compre un auto en marzo de 2015, me dieron dos pólizas una vigente de marzo 2015-marzo 2016, y otra de marzo 2016 – marzo 2020, ambas con valor factura. Mi auto esta financiado, en octubre de este año sufrí un accidente con perdida total y la aseguradora me quiere dar valor comercial, argumentando que el valor factura es por 2 años y mi auto tiene 2 años y medio. Pero en los documentos no tiene ninguna clausula que diga que el valor factura es por 2 años.
    No he entregado ningún documento porque me parece que debo solicitar el valor factura, ya que así esta estipulado en la póliza, la cual está vigente.
    ¿Estoy en lo correcto? De ser así, ¿a dónde me puedo dirigir para que respeten la poliza?

    De antemano, muchas gracias

    1. Buenos días Angélica. Ante estas diferencias le sugiero lo siguiente. En su misma póliza, al final, vienen los datos la Unidad Espacializada de Atención al Cliente (UNE) de su aseguradora. Es la primera instancia a la cual puede recurrir. Si no resuelve el diferendo a través de la UNE, entonces le sugiero escalar el asunto a CONDUSEF, cuyos datos vienen también al final de su póliza. Le deseo que se resuelva pronto ese tema.

    2. Hola, estoy exactamente en la misma situación. Encontraste algo que se pueda hacer? Mi tel es 5520459500 ojalá me puedas mandar mensaje

    3. Hola Angélica
      Tengo una situación muy parecida a la suya, podría exolicarme como terminó su caso?

  38. Hola qué tal! Hay algo que no comprendo en la suma asegurada de un coche a valor factura, ejemplo: compro un coche modelo 2015 asegurado a valor factura 2 años con un valor de 100 mil pesos, en el 2017 se hace pérdida total en un accidente, el auto cuesta ahora en 2017 la suma de 120 mil pesos. Mi principal pregunta es, cuál es la suma asegurada, 100 mil oh 120 mil del año vigente?

    1. Hola,
      En tu ejemplo la Suma Asegurada es de $100,000, ésa será la base de la indemnización en caso de siniestro. El valor factura precisamente lo que asegura es que se respetará lo que pagaste por el vehículo nuevo, de acuerdo con la factura correspondiente. Es un valor que ya no se modifica durante la vigencia de la póliza.

  39. Buenas noches, tengo una duda, espero me pueda ayudar, saque mi camioneta hace un año, tengo que renovar la póliza de seguro,lo are con la compañía Mapfre, mi duda es si lo saque con un préstamo bancario por 200,00, me restan cuatro años para pagarlo, ¿me conviene asegurarlo a valor factura( tengo claro que el deducible seria mayor), ya que en caso de siniestro esta endosado a favor de bancomer???? o me recomendaría a valor comercial, (tengo en tendido que no es obligatorio asegurarlo a valor factura)

    1. Buenas noches, le comento. Normalmente las aseguradoras le dan Valor Factura únicamente para el primer año de seguro, en las renovaciones ya la suma asegurada es a valor comercial.
      Sin embargo, si es el caso que su aseguradora le ofrece aún valor factura en el segundo año, por supuesto que le conviene, aún cuando el beneficiario preferente sea el banco. En el caso de una pérdida total el banco sólo puede reclamar hasta el monto del adeudo pendiente en ese momento, y a usted le deberán entregar la diferencia que quede a favor.
      Por otro lado, le recomiendo fuertemente que no tome el precio como la única referencia para contratar un seguro. Revise con cuidado las coberturas que le dan y las sumas aseguradas. Especialmente en Responsabilidad Civil y Gastos Médicos vea si la aseguradora que menciona le está otorgando una suma asegurada suficiente. Saludos

        1. Actualmente, no menos de $80,000 por ocupante en gastos médicos. En Responsabilidad Civil no menos de $1,500,000 para daños materiales y adicionalmente $3,000,000 sólo para responsabilidad por fallecimiento. Saludos.

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