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Nuevos fondos generacionales para el retiro

fondos generacionales

En diciembre de 2019 el esquema de ahorro que administran las AFORE (Administradoras de Fondos para el Retiro) cambiará de manera importante con la llegada de los fondos generacionales.

El nuevo esquema tiene como fin evitar los cambios de sociedad de inversión (SIEFORE) que suceden actualmente cuando el trabajador ingresa a un nuevo grupo de edad.  Hoy si tienes menos de 37 años tu ahorro se encuentra en la SIEFORE 4, cumpliendo 37 años tu ahorro pasaría a las SIEFORE 3, a los 46 a la SIEFORE 2, y finalmente a los 60 el ahorro se va la SIEFORE 1.  Estos cambios de SIEFORE se hacían porque la nueva SIEFORE inviertía el ahorro de forma más conservadora que la anterior.  El objetivo era proteger el ahorro de los trabajadores de inversiones de mayor riesgo conforme tenían más edad.

Fondos generacionales

Los fondos generacionales tienen el mismo objetivo.  Sin embargo, ahora en lugar de que el ahorro del trabajador cambie de fondo de inversión será el fondo de inversión el que adapte su estrategia   en el tiempo, buscando más seguridad en las inversiones a mayor edad de los trabajadores, sin necesidad de migrar le dinero del trabajador a una nueva SIEFORE.

¿Qué ganan los trabajadores con el cambio?

Al evitar que el ahorro esté cambiando de un fondo de inversión a otro se evitan pérdidas asociadas con la venta de las acciones del fondo que se abandona. En el nuevo esquema la estrategia de inversión irá modificándose con la edad del grupo generacional que tiene su ahorro invertido en él.  En otras palabras, ya no habrá cambios de SIEFORE, tu ahorro se quedará en el fondo que corresponda a tu generación.

Ahora el sistema pasa de cuatro SIEFORE básicas que existen actualmente en cada AFORE, a 10 nuevas SIEFORE o fondos generacionales.

¿Estos cambios son suficientes para mejorar tu pensión?

Contundentemente no.  Si bien estos cambios representan beneficios para el desempeño del ahorro de los trabajadores no resuelven el problema de fondo:  las bajas tasas de aportación.

En tanto la tasa de ahorro de los trabajadores que cotizan al Seguro Social permanezca en los niveles actuales (6.5% del salario base de cotización) el futuro de las pensiones de retiro será poco menos que catastrófico.

Los planes personales de ahorro y las aportaciones voluntarias son herramientas indispensables que deben aprovechar los trabajadores antes de llegar a la edad de retiro, que amenaza con ser un abismo si los trabajadores no toman acciones efectivas para incrementar su ahorro.

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Cámbiate de SIEFORE y haz crecer tu ahorro para el retiro

SIEFORE

Debo reconocer que, en lo personal, me parecía limitante que la inversión de mi ahorro para el retiro estuviera determinada sólo por mi edad. A mayor edad, una SIEFORE más conservadora.

¿De qué hablo?  Vamos por partes.

¿Qué es una SIEFORE?

Si tienes una cuenta individual en una AFORE necesariamente tu ahorro está en una SIEFORE. Una SIEFORE es una Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro.  Hasta el momento el ahorro para el retiro de un trabajador se asignaba automáticamente por edad al fondo que le correspondía.  Por ejemplo, si tienes 36 años o menos te corresponde la SIEFORE básica 4, que invierte tu dinero en instrumentos que pueden dar un rendimiento mayor, con un poco más de riesgo que las otras SIEFORE.  Esto es así, porque una persona joven tiene un mayor plazo de ahorro.  Y el mayor riesgo de la inversión se compensa con el mayor número de años que tiene para recuperarse de una posible minusvalía.

Por eso, a mayor edad automáticamente tu ahorro cambia a una sociedad de inversión más conservadora.  Más segura y con menos rendimientos. Así, hasta llegar a la edad de retiro.

Más edad, menos rendimiento

El inconveniente de este esquema automático es que cuando ya tienes un mayor saldo (por lo años de ahorro) no puedes obtener mejores rendimientos.  El sistema te va llevando a un esquema de “mayor seguridad”.

Y la diferencia no es poca cosa.  Por ejemplo, si tomamos a la SIEFORE básica 4 (la de los jóvenes) de la AFORE Profuturo, vemos que reporta un rendimiento neto de 9.05%, en el reporte de febrero 2017.  En tanto la SIEFORE básica 2 (para ahorradores de 46 a 59 años) reporta 6.84% de rendimiento neto en el mismo período.  Más de dos por ciento de diferencia, ya duele. Sobre todo, si el saldo de tu cuenta es de varios cientos de miles de pesos.

Las reglas cambian

Afortunadamente a partir de este año la CONSAR ha cambiado las reglas.  Ahora puedes elegir tu SIEFORE.  Ya no es necesario que permanezcas en la que te corresponde por edad.

Si eres un ahorrador informado puedes decidir cambiar a un fondo de inversión de mayor rendimiento.  Asumiendo el riesgo correspondiente. Y podrás cambiar tu decisión cada 3 años, si lo deseas.

Por ejemplo, si tienes 37 años de edad, ahora puedes decidir regresar a la SIEFORE básica 4, en lugar de permanecer en la SIEFORE básica 3 que te corresponde por edad.

Esta nueva opción es una oportunidad para involucrarte en la gestión de tu ahorro para el retiro.

Si perteneces a la generación del nuevo sistema de pensiones, (te jubilarás con la Ley del Seguro Social 1997), este tipo de decisiones es fundamental.  Especialmente si no haces ahorro voluntario. Tu pensión dependerá directamente del saldo que logres acumular en tu cuenta individual.  Así que tu elección de AFORE, y ahora de SIEFORE, será determinante en tu nivel de vida en el retiro.

Si deseas conocer el procedimiento para hacer el cambio de fondo de inversión de tu ahorro, aquí te dejo el enlace de la CONSAR.

Escríbeme, siempre me da gusto saber de ti.

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