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¿Cómo cotizar un seguro de gastos médicos?

El sector asegurador no ha podido sustraerse a las ventas por internet. Algunos productos como los seguros de accidentes personales y los seguros de auto son comercializados por este canal. No obstante, para cotizar un seguro de gastos médicos mi recomendación es que lo hagas a través de un agente de seguros.  Veamos por qué.

Como automedicación

Comprar seguros sin la asesoría un agente es como autorrecetarse.  Pregúntale a tu médico qué opina de la automedicación.

Cuando una persona compra un seguro sin asesoría, normalmente la referencia más clara que tiene es el precio. Y pasa por alto otros aspectos de mayor importancia. La llamada letra pequeña, como exclusiones, restricciones o periodos de espera no se mencionan en las ventas impersonales.

De ahí que mi recomendación sea cotizar a través de un agente de seguros. No sólo para conocer la prima a pagar, sino para detallar los alcances de tu seguro.

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Elementos a considerar en un seguro de gastos médicos

La cotización de gastos médicos tomará en cuenta los siguientes aspectos, entre otros:

  • Tu edad y género. El riesgo es diferente, por edad y género del asegurado.
  • Ciudad de residencia. Las aseguradoras clasifican el país en zonas, de acuerdo con el nivel de servicios médicos disponibles.
  • Nivel de atención hospitalaria que desees
  • Si viajas al extranjero, existen coberturas especiales

Sin embargo, la cotización sólo es el inicio del proceso.  Al presentar tu solicitud la aseguradora querrá conocer aspectos específicos de ti.  Por ejemplo, antecedentes médicos, incluyendo accidentes que hayas sufrido, enfermedades crónicas, cirugías, etc. Del mismo modo, tus hábitos tienen un peso importante para contratar el seguro.  Esto es, consumo de alcohol o la práctica de deportes de riesgo.

En este punto el apoyo de un agente de seguros es básico. Su orientación te ayudará a identificar qué información es la que solicita la compañía de seguros. Y a presentarla con claridad para agilizar tu proceso de suscripción.

En conclusión

Los seguros de gastos médicos son pólizas de servicio importantes. Al contratar una, tu salud es la que está en juego, y tu patrimonio.  Por esta razón, debes hacerlo cuidadosamente. Con asesoría y sin prisas.  El mejor seguro, no es el más barato, sino el que cubre tus necesidades y no te hace pagar de más.

Si estás por contratar tu primer seguro médico, te recomiendo también leer aquí.

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Cáncer femenino y su impacto económico personal

El cáncer femenino es una de las enfermedades de mayor incidencia en nuestro país.  Las cifras son contundentes, de acuerdo con el INEGI:

En 2013 el cáncer de mama representó el 18.7% de los casos de tumores malignos en la población total de 20 años o más. Si excluimos a los varones el porcentaje crece a 29% en la población femenina. Y es una cifra ascendente cada año.

Cáncer femenino en la economía personal y familiar

En el aspecto médico la difusión ha sido amplia, sobre todo en esta década. Campañas dirigidas a la detección oportuna, y el tratamiento adecuado si se establece el diagnóstico.  Sin embargo, poco se ha mencionado del impacto económico que esta enfermedad produce a nivel individual o familiar.

El cáncer femenino suele presentarse durante la edad más productiva de las mujeres afectadas. Y su impacto tiene varias aristas. En el plano individual, afecta la carrera profesional de las mujeres. Y en el plano familiar, la economía doméstica, especialmente cuando la afectada es cabeza de familia.

Por esta razón, la atención no sólo deben enfocarse en el tratamiento médico a seguir, sino también en los gastos derivados de la enfermedad:  gastos médicos fuera de hospital, incapacidad laboral y manutención familiar.

Si bien, por su naturaleza, esta enfermedad no puede prevenirse médicamente, sino sólo detectarse oportunamente, en el plano económico sí es posible trazar una estrategia para abordar este problema cuando llega a presentarse.

Estrategia económica ante el cáncer femenino

Algunas compañías de seguros han desarrollado coberturas especialmente enfocadas a esta enfermedad y sus consecuencias económicas. Desde la experiencia, la protección integral para una mujer en edad productiva incluiría:

  1. Un seguro médico, que, de acuerdo con el entorno económico de la asegurada, puede ser social o privado. Si optas por un seguro privado ten en cuenta que las coberturas de cáncer tienen periodo de espera, por lo que su contratación debe ser cuando estés sana.
  2. Indemnización ante el diagnóstico de la enfermedad. Si bien el seguro médico cubrirá el tratamiento médico o quirúrgico indicado, los gastos adicionales como personal de apoyo para la recuperación, sustitución de ingreso familiar, gastos fuera de hospital, etc., deberán ser cubiertos por ti, por lo que una cobertura que te asegure dinero, en caso de ser diagnosticada con esta enfermedad, es indispensable.

Si aún no cuentas con una estrategia económica para abordar el cáncer femenino, ahora es tiempo de hacerlo. Infortunadamente, es una enfermedad cuya incidencia va en aumento y sus consecuencias médicas y económicas son devastadoras.  Las previsiones que tomes ahora te darán herramientas para enfrentar de mejor manera el futuro. ¿Ya lo estás haciendo?

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¿Cuántos seguros necesitas realmente?

La oferta de seguros

Seguros te ofrecen casi en todos lados.  Cuando tramitas una nueva tarjeta de crédito o efectúas una operación en ventanilla bancaria. Sin olvidar las campañas telefónicas con las que aturden los bancos a sus clientes.  Y el abanico de coberturas es amplio: seguro para accidentes personales, seguro por si te asaltan en el cajero automático, coberturas de cáncer, indemnización hospitalaria, enfermedades graves, etc.

Ante tal variedad y saturación, el seguro serio (el que realmente importa) suele quedar confundido en este ruido publicitario.  Y cuando digo seguro serio, me refiero al que realmente hará la diferencia en la supervivencia de una familia o empresa.

Sólo la protección que necesitas

El espíritu del seguro es indemnizar una pérdida económica derivada de un siniestro. Pérdida que puede poner en riesgo la viabilidad de una persona, familia o negocio.  Cuando una persona compra uno o varios seguros con coberturas pequeñas o limitadas puede tener una falsa sensación de seguridad. Y, esto quizá la lleve a descuidar lo que realmente importa.

Si estás pensando en comprar un nuevo seguro, decide en función de lo que realmente necesitas. Por ejemplo, los seguros de accidentes personales que venden por teléfono, sólo cubren el fallecimiento del asegurado si es consecuencia de un accidente. Esto es, no cubren un fallecimiento por enfermedad.  Considerando que el fallecimiento es catastrófico para los familiares de un asegurado, lo sensato sería contar con un seguro de vida que cubra fallecimiento por cualquier causa, no sólo si es accidente.

Del mismo modo, los planes que te indemnizan si te enfermas sólo de una lista muy específica de enfermedades. ¿Qué tan útiles son cuando el asegurado se enferma de un padecimiento que no está en la lista?

Los seguros indispensables

La contratación de seguros debe responder a una estrategia básica de supervivencia.  A nivel personal, dos seguros son indispensables, un seguro de vida suficiente para garantizar recursos a los dependientes del asegurado si fallece, y un seguro médico amplio (privado o de seguridad social). Una vez cubiertas estas necesidades, la contratación de otras coberturas puede tener sentido, no antes.

Finalmente, recuerda que. en materia de protección personal, lo verdaderamente importante no se vende por teléfono, y las pólizas de seguro no deben ser una compra de impulso, sino un proceso razonado que tiene por objetivo proteger tu patrimonio y los proyectos de tu familia.

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Tu primer Seguro de Gastos Médicos Mayores

gastos médicos mayores

Tienes la necesidad de contar con un seguro de gastos médicos mayores. Pero no lo has hecho porque te sientes inseguro sobre el tipo de póliza, aseguradoras, precio, etc.  Bien, te propongo las siguientes recomendaciones.

Los puntos básicos en tu elección

Contacta a un Agente de Seguros. El seguro de gastos médicos mayores es un producto especializado. La mejor forma de contratarlo es a través de un especialista que te informe de los alcances y restricciones de un servicio de esta naturaleza.

Pregunta a tu Agente por los hospitales de red a los que tendrás acceso en tu ciudad y en el resto del país. Así como el procedimiento que seguirás si no utilizas hospitales de red.

No te guíes sólo por el precio. Las compañías de seguros manejan diferentes planes, dependiendo del nivel de hospitales, así como del tipo de participación que tendrás como asegurado. Tu seguro de gastos médicos mayores debe tener un balance entre lo que pagarás de prima (el precio del seguro) y lo que te corresponderá pagar de deducible, coaseguro o copagos en el caso de un siniestro.

Si incluirás en tu póliza a algún dependiente económico, toma en cuenta que las primas en estos seguros son individuales. Esto es, cada asegurado dentro de la póliza tiene una prima.

Las coberturas accesorias como Asistencia en el Extranjero, Gastos Funerarios, etc., considéralas sólo si las necesitas. Si no es así, elimínalas para no incrementar lo que pagarás.

Recuerda preguntar por los períodos de espera, así como por los padecimientos o eventos que no cubrirá tu seguro. Te recomiendo leer también Seguro médico: cuándo contratar

Contratando tu Seguro de Gastos Médicos Mayores

El primer paso para la contratación de tu Seguro de Gastos Médicos es solicitar a tu Agente una cotización acorde a tus necesidades. Una vez que cuentes con tu cotización invierte tiempo en conversar con él de las condiciones aplicables a tu seguro.

Si la cotización recibida es adecuada procede a presentar tu solicitud a la aseguradora para comenzar el proceso de suscripción.

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Seguro médico y desempleo

El seguro médico privado es una de las prestaciones más valoradas por los trabajadores en las empresas que otorgan este beneficio.  Sin embargo, para angustia de los trabajadores esta prestación se extingue cuando termina el contrato laboral. Y, con los cambios bruscos en la economía, los ciclos laborales tienden a ser cada vez más cortos.

¿Qué puedes hacer si has perdido tu seguro médico porque dejaste de laborar para tu empresa?

La antigüedad de tu seguro médico

Cuando termina tu relación laboral automáticamente causas baja de la póliza de gastos médicos mayores de tu empresa.  Sin embargo, tienes la opción de contratar de forma individual un seguro médico con la misma aseguradora u otra, conservando la antigüedad de tu póliza anterior.

Para esto la nueva aseguradora te pedirá constancia de que estuviste asegurado, por lo que debes solicitar al área de recursos humanos de la empresa donde laborabas, o a la aseguradora que te atendía, el comprobante en cuestión.

Aquí conviene hacer notar que para tu nuevo seguro médico sólo importan los dos últimos años de antigüedad, pues esto sirve para eliminar los periodos de espera de tu nueva póliza.

Si no consigues la carta de antigüedad de tu aseguradora anterior podrás contratar tu nuevo seguro, sólo que aplicará período de espera para las enfermedades que te indique tu nueva compañía de seguros.

 

Las restricciones

 

Como todo en la vida, en este proceso también aplican restricciones.  Te menciono las más importantes:

  • Para solicitar reconocimiento de antigüedad en una póliza individual tienes 30 días naturales solamente para hacerlo. Así que inicia el trámite tan pronto termine tu relación laboral con la otra compañía.
  • El reconocimiento de antigüedad no aplica para maternidad, en este caso tu nueva aseguradora te otorgará el beneficio con las condiciones de una póliza nueva.
  • Si tienes enfermedades preexistentes (por ejemplo, diabetes, hipertensión, etc.) tu nueva póliza no las cubrirá. Un seguro te cubre enfermedades que se presenten a partir de la vigencia de la póliza.

 

Recomendaciones

Si estás trabajando, y en el futuro deseas contar con atención médica privada, te recomiendo fuertemente que contrates tu póliza individual mientras estás sano.  El requisito más importante en la contratación de una póliza de gastos médicos mayores es el estado de salud del solicitante.

Contratar sano una póliza individual te evitará restricciones que pueden costarte mucho en el futuro.  El seguro de gastos médicos mayores que te da tu empresa es una excelente prestación, pero es temporal, se extinguirá cuando dejes de laborar ahí.

Un aspecto sombrío del desempleo en etapas maduras de la vida no sólo es la dificultad para emplearse nuevamente, sino también el reto de obtener servicios de salud cuando más se necesitan.  Son cuestiones que deben preverse oportunamente, mientras aún hay tiempo y salud para anticiparlas.

¿Quieres conocer más del seguro médico?  Revisa también esta publicación 5 aspectos clave de tu seguro de gastos médicos mayores

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