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¿Seguro de retiro o fondo? ¿Qué te conviene si eres millennial?

seguro de retiro

Que necesitas ahorrar para tu retiro no está a discusión. Si eres millennial te tocó un sistema de retiro que depende de tu ahorro personal principalmente.  Las empresas para las que trabajes y el gobierno federal tendrán una participación marginal en tu retiro. Ahora, ¿en dónde te conviene ahorrar? ¿en un seguro de retiro o en tu AFORE?

Es momento de analizar cuál instrumento de ahorro te conviene

Ahorro voluntario en tu AFORE

No es mala idea. Da buenos rendimientos y… nada más.  Es como adquirir la versión básica de un software.  Cumple con lo indispensable que es acumular ahorro, invertirlo con seguridad y otorgarte un rendimiento que, por lo menos, supere a la inflación.

Seguro de retiro

Un seguro de retiro es, desde mi punto de vista, más recomendable, por varias razones:

  1. Responde a la necesidad básica de ahorrar para el retiro con seguridad y buenos rendimientos.
  2. Incluye una cobertura de fallecimiento. En caso de que faltes tu familia recibe no sólo el ahorro, sino una suma asegurada adicional.
  3. Indemnización por invalidez. La invalidez es más frecuente de lo que creemos, y tiene una escasa protección en la seguridad social.  Tu seguro de retiro garantiza dinero adicional en caso de invalidez, y además la aseguradora cubre las primas de tu seguro.
  4. Y lo mejor, un seguro de retiro cuenta con asesoría profesional permanente. En los planes de largo plazo el acompañamiento profesional es indispensable.  La conservación de un instrumento de este tipo dependerá, en buena medida, del mantenimiento que reciba el plan durante su vigencia.

Además de las razones anteriores, considera esto. La Ley del Impuesto sobre la Renta otorga estímulos para el ahorro para el retiro. Es posible deducir las aportaciones a los planes de retiro en la declaración anual.  De este modo haces que el Estado contribuya en buena medida con tu retiro.

¿Deseas conocer cómo iniciar tu plan de retiro a través del seguro adecuado? Contáctanos. Recibirás asesoría profesional para estructurar un plan adecuado con tus objetivos e ingresos.  Y, sobre todo, un plan que te acerque al futuro que deseas.

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Plan de Retiro, más que sólo ahorro

La difusión del Plan de Retiro como concepto, ha sido enfocada solamente al ahorro por las instituciones financieras que lo promueven. Es comprensible, pues el ahorro acumulado será clave para nuestra jubilación.  Sin embargo, el ahorro no lo es todo, especialmente si trabajas por tu cuenta.

Otros beneficios de tu plan de retiro

Las compañías de seguros han desarrollado planes de retiro con una visión más integral. Estos planes incluyen beneficios importantes, además del ahorro.  Así, atendiendo a un enfoque de planeación, un plan de retiro puede incluir:

  • Beneficios antes del Retiro: Quienes trabajamos por nuestra cuenta tenemos dos riesgos importantes antes de jubilarnos: fallecer o incapacitarnos. Si eres empresario o profesional independiente, la incapacidad, como consecuencia de un accidente o enfermedad es un evento cuya implicación económica es catastrófica. Y es un riesgo que debe cubrirse, especialmente cuando no cuentas con seguridad social.
  • Rentas vitalicias. Una vez que tienes tu ahorro acumulado, enfrentarás otro reto: la administración.  La edad, de forma natural, impone limitaciones para administrar los recursos económicos. Ahí las rentas vitalicias constituyen una herramienta funcional que garantiza una administración del ahorro durante todo el tiempo que vivas, a partir de la jubilación. La posibilidad de recibir el ahorro en una sola exhibición se ve atractiva cuando eres joven. No obstante, la realidad te impone la necesidad de una adecuada administración, a medida que avanza la edad.
  • Beneficios fiscales.  El Estado tiene interés en estimular el ahorro de largo plazo, por lo que en planes destinados a ahorrar para el retiro existen beneficios fiscales importantes antes y después del retiro.

No sólo rendimientos

Si piensas iniciar un plan de retiro, está bien que preguntes por el régimen de inversión y los rendimientos potenciales de tu plan. Sin embargo, no te enfoques solamente en eso, considera que tu vida productiva enfrenta diferentes riesgos. Y en la medida que los cubras, avanzarás con más seguridad y disfrutarás tus logros con la tranquilidad de pisar en terreno firme.

Para ti como emprendedor es claro que en los negocios no puedes planear asumiendo solamente el mejor escenario. También es necesario contar con respuestas, cuando surjan eventos inesperados.  Planear tu retiro es igual, la meta de ahorro es un ingrediente importante, pero no debe opacar otros riesgos asociados de forma natural a la vida, como la incapacidad o los accidentes.

Planear el retiro no es cosa menor. Invierte tiempo en comparar opciones y estructurar un programa que atienda de forma integral tus necesidades, antes y después del retiro.

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¿AFORE o seguro de retiro? El reto del ahorro

seguro de retiro

Hablar de retiro se ha vuelto un tema en medios de comunicación. En sintonía con el momento, por un lado, las AFORE te insisten en que aportes voluntariamente a tu cuenta individual. Por el otro, tu aseguradora te ofrece un seguro de retiro.

Así que ves pasar frente a ti un menú de opciones para abordar un mismo problema: el dinero para tu retiro.  Intentaré clarificar un poco tu panorama para que aprecies en qué casos te conviene más una u otra opción.

Las aportaciones voluntarias

Si trabajas por salarios, y cotizas al IMSS o ISSSTE, definitivamente tu ahorro para el retiro será insuficiente para obtener una pensión similar a lo que hoy ganas.  Así de simple. 

Esto es así porque las aportaciones de Ley son mínimas. No alcanzarán para pensionarte adecuadamente (especialmente si cotizas al IMSS). Te recomiendo también ¿Tu AFORE es suficiente?

Así, aportar voluntariamente a tu cuenta individual vía tu AFORE puede ser una buena opción. Especialmente, si tienes la disciplina para mantenerte aportando en el largo plazo, y lo único que necesitas es ahorrar más para tu retiro. Es un mecanismo simple, con un solo objetivo.

Si éste es tu escenario, mi recomendación es que por lo menos cada trimestre revises los rendimientos de tu AFORE. En el portal de la CONSAR (gob.mx/consar) encontrarás la tabla actualizada de rendimientos. Esto te permitirá decidir si todavía debes mantenerte ahí, o es tiempo de buscar una opción más rentable para ti.

El seguro de retiro

Ahora bien. El seguro de retiro es un instrumento financiero para acumular dinero para tu retiro. Sin embargo, su función es más amplia que las aportaciones voluntarias de la AFORE.

Un seguro de retiro integra coberturas de seguro como fallecimiento, accidentes e incapacidad junto con la formación de ahorro para el retiro.  Debido a su estructura, estos planes, imponen mayor disciplina al asegurado. Además, al contar con un asesor personal durante la vigencia del plan, la probabilidad de que alcances tu meta de ahorro se incrementa.

Estos seguros individuales, son especialmente útiles para profesionales independientes y empresarios. Debido a la naturaleza de su actividad no tienen protección de seguridad social. En consecuencia, tampoco los beneficios del sistema de ahorro para el retiro.

Los profesionales y empresarios enfrentan riesgos personales y familiares importantes en caso de fallecimiento o incapacidad. Y estos riesgos sólo pueden cubrirse a través de un seguro individual.

Por otro lado, un seguro de retiro también es útil para profesionales que trabajan por salarios, pues ofrece un complemento a sus derechos de seguridad social.

Conclusión

Espero que estas líneas te ayuden a decidir mejor por el instrumento de ahorro adecuado a tus necesidades.  Recuerda que el mayor riesgo con tu retiro es no aprovechar tus años productivos para acumular recursos que necesitarás en el futuro.

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