Soluciones para el Retiro | Profesionales y emprendedores

¿Tu contrato es por outsourcing? Aguas con tu retiro

Outsourcing

Si bien la contratación de servicios por outsourcing (subcontratación) en teoría cubre necesidades especializadas en las empresas que con su propia estructura no pueden atender, en la realidad en México se utiliza mayormente como un mecanismo de evasión de obligaciones fiscales y de seguridad social.

Las consecuencias de un esquema de outsourcing utilizado como simulación las pagan los trabajadores.  Como el daño es intangible mientras el trabajador no tiene una incapacidad, invalidez o no se retire, éste acepta de buena gana este tipo de contratos.

Outsourcing y retiro

En el caso del retiro el daño que ocasiona una cotización por debajo del salario real de un trabajador es enorme.  De por sí el esquema de retiro vigente del seguro social es insuficiente, y si a eso agregamos un bajo salario de cotización, el resultado será una etapa de retiro que tocará los límites de la miseria para los trabajadores que cotizan en estas condiciones.

Si éste es tu caso, y no estás en condiciones de cambiar a un empleo que reconozca plenamente tus derechos de seguridad social es imperativo que seas tú quien cubra esas necesidades por tu cuenta. Veamos.

Sin importar tu nivel de ingresos, si cotizas al seguro social, tu ahorro para el retiro sólo está formado por el 6.5% de tu salario de cotización (ojo, salario de cotización, no tu salario real). De ahí que necesites ahorrar por tu cuenta para complementar ese porcentaje.  De no hacerlo en tu retiro recibirás menos de un tercio del dinero necesario para mantener tu nivel de vida.

Este problema será mayor entre mayor sea tu ingreso.

Incapacidad e Invalidez

En el caso de la incapacidad e invalidez, dos riesgos que nos acompañan a diario, están cubiertos por el seguro social con base en el salario con el que cotices.  En caso de una incapacidad o invalidez permanente tu pensión será calculada con el salario que enteraba tu patrón al seguro social. Si tu salario de cotización es inferior al real tu pensión también lo será.

Ante esta realidad es imperativo que cubras de forma personal tus riesgos de fallecimiento e invalidez además de ahorro de largo plazo para tu retiro. Y digo de forma personal porque la realidad es que nadie más se preocupará por tus necesidades o las de tu familia si te incapacitas o falleces.

Quienes trabajan en esquemas de outsourcing necesitan revisar las prestaciones de seguridad social de sus contratos.  En muchos casos las empresas que los tienen contratados están suprimiendo los derechos de sus trabajadores en aras de incrementar las utilidades de sus accionistas.

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¿Retirarse a los 60 es buena idea?

retirarse a los 60

Retirarse a los 60 parece ser una regla en México. Entre las personas con las que platico sobre retiro por primera vez la idea de retirarse a los 60 es como un objetivo indiscutible.

Entiendo que sea así porque la generación que nos precedió se retiraba usualmente a los 60. Y las costumbres se vuelven ley.

Sin embargo, para quienes estamos activos vale la pena hacer algunas reflexiones sobre la edad de retiro.  Ahora tenemos circunstancias diferentes a nuestros padres.

¿Tu retiro será por el nuevo sistema de cuentas individuales?

Aquí tenemos el primer inconveniente.  Los trabajadores que cotizan en sistemas de cuentas individuales (IMSS, PEMEX, CFE, etc.) necesitan acumular la mayor cantidad de fondo posible en sus años productivos.  Retirarse a los 60 reduce el número de años de cotización.

Que tu sistema de pensiones permita retirarse a los 60 no significa que te conviene.  Considera que tu pensión estará en función del saldo acumulado en tu cuenta.

Retirarse a los 60 cuando vivimos más

Siguiendo la idea anterior, tenemos otra variable.  Nuestra generación y la siguiente viviremos más que la generación anterior.  En promedio más de 80 años.

Si tu retiro se alimentará de tus ahorros en tu cuenta de retiro, ¿cómo harás para “estirar” tus ahorros desde los 60 años hasta una edad superior a 80?

Difícilmente los ahorros formados en 30 años de servicio alcanzarán para pagar un retiro de más de 20 años.

Cambiando el paradigma

En México la edad oficial de retiro es 65 años. De hecho los planes personales de retiro otorgan beneficios fiscales si el retiro es a edad 65.  El retiro anticipado a los 60 años no tiene que ser regla.

Te conviene revisar tu situación personal. Si tienes una cuenta individual de retiro proyecta tu saldo y monto de pensión a diferentes edades. Con un objetivo realista puedes trazar proyectos personales acordes a tu situación individual.

Un ejercicio personal de retiro no sólo te ayudará a determinar tu edad adecuada de retiro. También te dará luz para construir un plan de acumulación de fondos, adicional a la pensión que puedas alcanzar a través de la seguridad social.

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El sistema de pensiones mexicano a más 20 años del cambio

sistema de pensiones

En 1997 inició el cambio del sistema de pensiones mexicano. ¿Conoces por qué el Estado tomó esta decisión tan radical?

En este video te comento las razones del cambio. Dale play.

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Las 3 AFORE que te convienen si tienes menos 36 años

AFORE que te convienen

Si tienes menos de 36 años de edad es primordial que ubiques cuáles son las AFORE que te convienen para hacer crecer tus fondos para el retiro. Considerando que tu pensión de retiro estará en función del saldo que acumules en tu cuenta durante tu vida laboral debes cuidar que tu dinero se mantenga en instituciones que además de buen servicio también te den un buen rendimiento.
La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro -CONSAR- ha desarrollado un indicador simple, pero efectivo para ayudarte a elegir la AFORE que mejor rendimiento te entrega. El Indicador de Rendimiento Neto es el resultado de restar al rendimiento bruto la comisión que cobran las AFORE. Y la CONSAR publica mensualmente este indicador calculado a 84 meses de historia.

¿Cuáles son las AFORE que te convienen?

En su publicación de abril 2017 la tabla de Indicador de Rendimiento Neto muestra que Profuturo, Sura y Banamex son las AFORE con mejor rendimiento neto. Las tres han obtenido rendimientos superiores al promedio del mercado que es de 7.51% anual.
Para que tu ahorro realmente crezca el rendimiento debe superar a la inflación, que este año será mayor a 5%.

Dedícale tiempo a planificar tu retiro

Las aportaciones de Ley que recibe tu AFORE serán insuficientes para tu retiro. Si a eso le agregas bajos rendimientos de tu AFORE tendrás un resultado catastrófico cuando llegues a tu retiro.
La planificación de retiro para la generación de trabajadores menores a 36 años debe incluir dos elementos: ahorro personal y monitoreo constante de las variables de las aportaciones de Ley. Rendimientos de su fondo de retiro, comisiones de AFORE y aportaciones patronales.
En cuanto al ahorro personal es un elemento que parece opcional, pero no lo es. Las aportaciones de Ley son insuficientes. Estas aportaciones obligatorias deberían complementarse, por lo menos con un 10% de ahorro voluntario por parte del trabajador. Este ahorro en instrumentos de largo plazo.
¿Te gustaría conocer cómo planificar adecuadamente tu retiro? Escríbeme y podemos conversar personalmente.

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Soluciones para el retiro de la generación de transición

Soluciones para el Retiro

Soluciones para el Retiro es una herramienta de análisis que te ayudará a interpretar tu situación actual de retiro. Y a partir de ahí, proyectar escenarios financieros de retiro a edades 60 y 65, con base en los derechos adquiridos con tus cotizaciones al seguro social.

Antecedentes

Los trabajadores de la Generación de Transición hoy tienen más de 40 años de edad. Y tendrán derecho a elegir entre el esquema de retiro contemplado en la Ley del Seguro Social 1973 y el nuevo sistema de cuentas individuales de la Ley vigente de 1997.

Esta generación de trabajadores tiene una reducida ventana de tiempo para aprovechar los beneficios de la Ley de 1973 y maximizar su pensión. Además del tiempo, el mayor reto que enfrenta es el desconocimiento de las reglas del esquema de retiro 1973.

Beneficios

Entre otros beneficios, con Soluciones para el Retiro obtendrás:

  1. Ilustraciones financieras para tu jubilación en las modalidades de Cesantía y Vejez
  2. Plan de contingencia para preservar tus derechos en caso de desempleo. Así como para afrontar el riesgo de incapacidad laboral.
  3. Recomendaciones de instrumentos de ahorro para optimizar tu pensión con beneficios fiscales.

¿Qué necesitas para acceder a esta herramienta?

  1. Tu reporte de semanas cotizadas actualizado. Si no sabes cómo obtenerlo, envíame un mensaje y te digo cómo.
  2. Último estado de cuenta de tu AFORE.

¿Cómo acceder a Soluciones para el Retiro?

Envíame un mensaje, y te envío información detallada del servicio.

El tiempo es el activo más importante cuando se trata de planear la jubilación.  Generalmente asociamos la planeación del retiro sólo con la acumulación de dinero. Y en realidad una estrategia de retiro debe incluir la gestión adecuada de los derechos de jubilación acumulados en la seguridad social, aunada a un plan de ahorro de largo plazo con el tratamiento fiscal adecuado.

Si perteneces a la generación de transición hoy es el momento adecuado para establecer tu estrategia de retiro.  Mañana será tarde.

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