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El retiro inteligente comienza con tu carrera profesional

retiro inteligente

La edad idónea para planear el retiro todavía es un conflicto en México.  La preocupación por este asunto suele llegar cerca de los 60. En otras palabras el interés llega tarde. En realidad el retiro inteligente comienza con la carrera profesional.  Te digo por qué.

Sin pensiones de retiro

La generación que hoy tiene menos de 40 años de edad ya no tiene acceso a planes de pensión para retiro.  Todos han iniciado o migrado a planes de retiro que tienen como base cuentas individuales de ahorro. Los últimos en llegar a este nuevo esquema son los trabajadores de PEMEX.

Las cuentas individuales no son pensiones garantizadas.  Son simples cuentas de ahorro que servirán para financiar el retiro hasta donde lo permita el saldo acumulado.  Y todas las proyecciones indican que todos los esquemas de cuentas individuales (Seguro Social, ISSSTE o PEMEX) serán insuficientes para sustituir el 100% de las necesidades de ingresos en el retiro para los trabajadores.

De ahí la necesidad de contar con planes personales, independientes de las cuentas individuales de la seguridad social, para formar fondos complementarios de retiro. Y, en estos planes el factor clave es la edad. Si pueden iniciarse a los 18 años sería ideal, pues aprovecharían el plazo largo para generar rendimientos importantes y acumularían un mayor capital.

El plan de retiro inteligente

Un plan de retiro inteligente es el que aprovecha todos los factores que pueden favorecer la formación de fondos de largo plazo: edad temprana, beneficios fiscales antes y durante el retiro, coberturas de incapacidad, etc.

En nuestra oficina nos abordan personas mayores de 55 años con la intención apenas de conocer cómo iniciar un plan de ahorro para retiro. Sin embargo, lo que podemos hacer por ellos es realmente muy poco. Insisto, la edad es el activo determinante en la previsión de retiro, aunque en México todavía no se comprende su importancia.

Si estás iniciando tu carrera profesional ahora es el momento de comenzar a prever tu retiro.  Mañana tendrá un costo mayor que quizá no puedas pagar.

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La AFORE que te conviene

La AFORE que te conviene

La AFORE que te conviene no es necesariamente en la que te encuentras hoy. ¿Cuáles son los aspectos que definen a la mejor AFORE para ti?

Rendimientos

La CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro) publica mensualmente el rendimiento neto de las AFORE para todas las edades.

Este indicador compara el rendimiento del ahorro descontando la comisión que cobra cada administradora.  Cada AFORE invierte el ahorro de los trabajadores en diferentes sociedades de inversión de acuerdo con su edad.

Estas sociedades de inversión denominadas SIEFORE (Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro) tienen criterios de inversión diferentes y obtienen rendimientos diferentes.

Una AFORE puede ser atractiva para trabajadores mayores de 60 años, pero inconveniente para los menores de 36.  Para ilustrar esta idea podemos ver el comportamiento de AFORE Inbursa.  Ha obtenido rendimientos poco atractivos para trabajadores jóvenes, pero es la mejor opción para trabajadores mayores de 60.

Partiendo de esto, es indispensable que revises los rendimientos de todas las AFORE para tu segmento de edad.

La AFORE que te conviene es la que otorgue el mejor rendimiento para tu edad.

La AFORE que te conviene debe superar a la inflación

Más allá de los rendimientos que obtengan las AFORE para compararse entre sí, un elemento que siempre debes tener en cuenta es la inflación. Para que un rendimiento sea real debe superar a la inflación general del país.

Veamos.  La inflación actual en México es cercana al 5% anual, entonces la AFORE que te conviene debe dar rendimientos superiores a esta tasa.  Cuanto más supere un rendimiento a la inflación mejor será para tus ahorros y para tu futuro.

Si deseas conocer cuál es tu mejor opción de AFORE consulta aquí el comparativo de la CONSAR.

Conclusión

Si bien la AFORE es un elemento importante en tu retiro no es el único ni el más importante.  El ahorro que acumularás en tu cuenta individual sólo será una fracción de lo que necesitarás para tu retiro.

Además de estar pendiente de tu cuenta individual necesitas trazar una estrategia personal de retiro que complemente los fondos de tu cuenta individual y te permita alcanzar un nivel de vida óptimo en tu retiro.

Si tienes más de 30 años y no has pensado en tu retiro ya vas tarde.  No te retrases más.

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¿Pocos hijos? Necesitarás más dinero para tu vejez

vejez

En la sociedad rural tener un gran número de hijos por familia tenía una lógica económica.  Era como un seguro financiero.  Aseguraba suficientes manos para producir, y si fallecía alguno de ellos sus hermanos continuaban la labor en la familia.  Y, lo más importante, los hijos se hacían cargo de los padres en la vejez.

Menos hijos por familia

Hoy la natalidad se ha reducido en México a dos hijos por familia.  La próxima generación quizá tenga menos hijos aún.  En este escenario, ¿quién se hará cargo de la vejez de quienes hoy decidieron tener sólo un hijo o ninguno?

El panorama se complica porque se ahora somos más longevosNuestra generación vivirá más de ochenta años.  Esto significa una etapa de dependencia en la vejez superior a quince años. A mayor edad, mayor necesidad de cuidados … y dinero.

Cambios en las pensiones: menos dinero en la vejez

Aquí entra otro factor. Las pensiones.  Con los cambios en los esquemas pensionarios del Seguro Social, ISSSTE y PEMEX ahora tenemos pensiones que serán insuficientes para cubrir las necesidades de dinero en la vejez de los trabajadores que hoy están activos.

El mensaje central de estos cambios es que la responsabilidad de los patrones (incluido PEMEX) se reduce a aportar una limitada cantidad de dinero en las cuentas individuales de los trabajadores. Si ese dinero es insuficiente (y lo será) será asunto de los trabajadores exclusivamente.

Las pensiones de los esquemas de cuentas individuales (el ahorro que tienes en tu AFORE) estarán en función de dos factores.  El ahorro acumulado al término de la etapa laboral y la esperanza de vida de aquel momento.  Entre más años queden por vivir la pensión será menor.  En términos simples el dinero acumulado en una AFORE deberá “estirarse” para cubrir el número de años que vivirá el pensionado.

¿Cerca de los 40? Ya vas tarde

Los trabajadores que hoy tienen 40 años estarán entrando en la tercera edad en tan sólo 20 años. Y la mayoría de ellos no trae un esquema financiero personal para su vejez. Sólo están envejeciendo, así sin más.

La demografía cambió. Hoy las familias urbanas son más pequeñas. En consecuencia, la previsión personal de la vejez también debe cambiar.  Ya no podemos replicar el modelo de envejecimiento de la generación de nuestros padres. Cada vez habrá menos hijos dispuestos a proveer dinero y cuidados para la vejez de sus padres.

Si hoy tienes 40 años o menos necesitas comenzar a ahorrar de largo plazo, pues la vejez llegará más pronto de lo que supones. Que tengas dinero para vivirla a plenitud depende de ti.

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¿Retirarse a los 60 es buena idea?

retirarse a los 60

Retirarse a los 60 parece ser una regla en México. Entre las personas con las que platico sobre retiro por primera vez la idea de retirarse a los 60 es como un objetivo indiscutible.

Entiendo que sea así porque la generación que nos precedió se retiraba usualmente a los 60. Y las costumbres se vuelven ley.

Sin embargo, para quienes estamos activos vale la pena hacer algunas reflexiones sobre la edad de retiro.  Ahora tenemos circunstancias diferentes a nuestros padres.

¿Tu retiro será por el nuevo sistema de cuentas individuales?

Aquí tenemos el primer inconveniente.  Los trabajadores que cotizan en sistemas de cuentas individuales (IMSS, PEMEX, CFE, etc.) necesitan acumular la mayor cantidad de fondo posible en sus años productivos.  Retirarse a los 60 reduce el número de años de cotización.

Que tu sistema de pensiones permita retirarse a los 60 no significa que te conviene.  Considera que tu pensión estará en función del saldo acumulado en tu cuenta.

Retirarse a los 60 cuando vivimos más

Siguiendo la idea anterior, tenemos otra variable.  Nuestra generación y la siguiente viviremos más que la generación anterior.  En promedio más de 80 años.

Si tu retiro se alimentará de tus ahorros en tu cuenta de retiro, ¿cómo harás para “estirar” tus ahorros desde los 60 años hasta una edad superior a 80?

Difícilmente los ahorros formados en 30 años de servicio alcanzarán para pagar un retiro de más de 20 años.

Cambiando el paradigma

En México la edad oficial de retiro es 65 años. De hecho los planes personales de retiro otorgan beneficios fiscales si el retiro es a edad 65.  El retiro anticipado a los 60 años no tiene que ser regla.

Te conviene revisar tu situación personal. Si tienes una cuenta individual de retiro proyecta tu saldo y monto de pensión a diferentes edades. Con un objetivo realista puedes trazar proyectos personales acordes a tu situación individual.

Un ejercicio personal de retiro no sólo te ayudará a determinar tu edad adecuada de retiro. También te dará luz para construir un plan de acumulación de fondos, adicional a la pensión que puedas alcanzar a través de la seguridad social.

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3 recomendaciones para planear tu retiro si trabajas por tu cuenta

trabajas por tu cuenta

Si trabajas por tu cuenta tienes satisfacciones invaluables.  Pero también enormes retos, especialmente a la hora de planear tu retiro.

Por esta razón es necesario poner manos a la obra cuanto antes.  En el tema del retiro el tiempo juega en contra.  Si tienes más de 30 años, ya vas tarde.

  1. Comienza ya con un porcentaje pequeño

El mejor modo de comenzar es escalando tu ahorro desde un porcentaje pequeño, digamos 10% de tu sueldo con miras a llegar una meta de 20% algunos años después.

Si comienzas ahora ahorrando el 10% de lo que ganas no tienes que hacer un ajuste drástico en tu nivel de vida. Y darás un paso importante, pues desarrollarás disciplina para ahorrar de largo plazo.

Al siguiente año incrementa un 3%, al siguiente otro 3% y finalmente un 4% para que logres una tasa de aportación del 20% de lo que ganas destinado a tu retiro.

 

  1. Ahorra donde no puedas meter mano en tu ahorro

Contrario a lo que piensan muchas personas, el mayor desafío en el ahorro de largo plazo no es el rendimiento.  El problema es la facilidad con la que se echa mano del ahorro cuando tienen una dificultad, como si el ahorro para el retiro fuera una caja chica, o fondo de emergencias.

Elige un instrumento que no te permita utilizar tu dinero, sino cuando llegues a tu objetivo.

Considera que cuando trabajas por tu cuenta el retiro sólo depende de ti. Nadie más se preocupara por ti.

 

  1. Si trabajas por tu cuenta el Estado puede pagar parte de tu retiro

El Estado tiene especial interés en que cada ciudadano ahorre para su retiro.  Eso le quita presión en el largo plazo a los programas de asistencia social.

Por esa razón es que el ahorro para el retiro tiene un trato preferencial y la Ley del Impuesto sobre la Renta te permite deducirlo.

Al aprovechar este beneficio fiscal obtienes un retorno vía impuesto de hasta el 30% de lo que ahorras.  Este beneficio supera cualquier rendimiento financiero que pudieras obtener.

Así que, si presentas declaración anual de impuestos, aprovecha y haz que el Estado pague parte de tu retiro.  Y, si aún no lo haces es buen momento para comenzar.

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