Soluciones para el Retiro | Profesionales y emprendedores

Jubilación en Pemex: ¿Plan A o Plan B?

jubilacion en pemex

Pues resulta que el esquema de Cuentas Individuales llegó a los planes de jubilación en Pemex. Antes de que termine 2017 los trabajadores de esa empresa deberán elegir el esquema de jubilación entre el anterior (Plan A) o el nuevo de cuentas individuales (Plan B).

Plan A: Jubilación en Pemex según el esquema anterior

El esquema de jubilación que está siendo sustituido pertenece a la vieja generación de planes de beneficio definido. Es un plan cuyo mayor beneficio era la certeza de una pensión de jubilación si se cumplía con el tiempo de servicio y la edad requerida.

  1. En este esquema la empresa corría con el riesgo financiero. Esto es, aunque la esperanza de vida aumentara (como ha sucedido) la empresa se obligaba a cubrir el pago de jubilaciones de forma vitalicia. Desde el punto de vista económico es el mejor esquema para el trabajador pues quienes se llegan a pensionar en esta modalidad conservan casi el mismo ingreso que tenían cuando eran trabajadores activos.

Pero, como el diablo está en los detalles, esta modalidad tiene un enorme inconveniente. No es portable. Si el trabajador termina su relación laboral (algo que es altamente probable con el adelgazamiento que está teniendo Pemex) sus beneficios de jubilación no son compatibles con ningún otro esquema de jubilación vigente (como IMSS o ISSSTE). Esto es, comenzaría de cero a acumular derechos de jubilación al comenzar a trabajar en otra empresa. Imagina que eso suceda cuando tengas 50 años.

Plan B: Esquema de cuentas individuales

El esquema de cuentas individuales que tanto ruido ha hecho entre los trabajadores de Pemex no es nuevo. En México ya tiene 20 años que comenzó su implementación. Inició con los cotizantes del seguro social. Diez años después llegó al ISSSTE. Y, finalmente, está llegando a las empresas paraestatales.
Es un esquema simple de entender. El trabajador debe ahorrar en su cuenta individual para que, al finalizar su vida laboral, su jubilación sea pagada con los propios fondos que acumuló.

En este esquema participan el patrón y el trabajador. Para el caso de Pemex, en particular, la empresa aportará el 16.15% del salario del trabajador, y el trabajador aportará 6.9% de su salario. En total la cuenta individual recibirá aportaciones equivalentes al 23.05% del salario del trabajador.

Debo decir que estos montos de aportación son competitivos frente a otros esquemas vigentes, aunque aún así son insuficientes para sustituir el 100% de salario en el retiro.. Para quienes cotizan al seguro social la aportación total no rebasa el 6.5%, incluyendo las aportaciones del patrón, trabajador y Estado.

Así, la jubilación en Pemex tiene un mejor horizonte para sus trabajadores. No con las bondades del extinto sistema de beneficio definido, pero finalmente más robusto que los esquemas del IMSS o ISSSTE.

Bono de cambio

La implementación del nuevo esquema implica reconocer los derechos adquiridos por los trabajadores en su sistema anterior. Para esto la empresa capitalizará la antigüedad en el esquema anterior a través de un bono de cambio. Será depositado en la cuenta individual, y no debe confundirse con dinero extra.

En conclusión

La diferencia entre el nuevo esquema y el anterior es la pérdida de la red de protección que otorgaba el régimen anterior. Una red de protección que tiene un costo insostenible para las finanzas públicas.

El nuevo esquema de jubilación en Pemex implica una mayor responsabilidad del trabajador respecto a su futuro. No es el mejor, sin duda. Pero tiene una ventaja importante. Permite portar los derechos de jubilación cuando se termina la relación laboral con la empresa.

Con los vaivenes de la economía, atar la carrera profesional a una sola empresa es de alto riesgo. Sobre todo, si la decisión de dar por terminada la relación laboral no viene del trabajador. En este contexto el esquema de cuentas individuales tiene ventajas tangibles para los trabajadores más jóvenes.

Continue Reading

Jubilación para freelancers

jubilación para freelancers

Una nueva clase de profesionales ha irrumpido con fuerza en la economía mexicana.  Son abogados, médicos, arquitectos, consultores que brindan sus servicios de forma autónoma, en lugar de emplearse para una empresa. Aunque con un mayor potencial de ingresos estos profesionales enfrentan el reto de no contar con un plan de jubilación.

Es la primera generación de profesionales que no busca trabajo subordinado.  Y, también será la primera generación que llegará al cierre de su actividad profesional sin pensión de jubilación y sin servicio médico en el retiro.

Jubilación desde el inicio de la carrera

La previsión de retiro, esto es el plan de jubilación, comienza a preocupar en nuestro país ya muy tarde. Usualmente después de los 50 años.  A esa edad la capacidad de maniobra es escasa para cualquier profesional.

La experiencia nos dice que el retiro necesita planearse con 40 años de anticipación.  En otras palabras, al inicio de la carrera laboral.

Veamos por qué.  El eje de un plan de retiro es la formación de un fondo de largo plazo, que acumule recursos suficientes para la etapa de retiro.  En el trabajo subordinado parte de esta responsabilidad recae en el patrón y en el Estado (sólo una parte).

En un freelancer la responsabilidad de crear un fondo de jubilación es sólo suya. Para un trabajador que cotiza formalmente a la seguridad social es un reto acumular recursos para una jubilación adecuada. Para un profesional independiente el esfuerzo es mayúsculo.

Un profesional que cotiza al Seguro Social acumula en su fondo de retiro un monto equivalente a 6.5% de sus ingresos.  Y es absolutamente insuficiente.  Un freelancer ni siquiera ese monto.

Ahorrar de corto plazo, un problema disfrazado de solución

Los fondos de jubilación necesitan dos componentes indispensables: rendimientos que superen la inflación y tiempo para aprovechar el interés compuesto.

Sin embargo, en México la cultura financiera es tan escasa que el ahorro de largo plazo se hace generalmente en instrumentos de corto plazo.

Es sorprendente que hoy el principal instrumento de ahorro en nuestro país sea el pagaré bancario de 28 días. Una opción cuyos rendimientos son consistentemente inferiores a la inflación.  Es un gran negocio para los bancos.  Y un síntoma de la escasa cultura de previsión de largo plazo a nivel individual.

¿Eres freelancer?

Si decidiste trabajar por tu cuenta considera que necesitas planear tu retiro desde el incio de tu carrera.

En tus treinta es el momento justo para iniciar tu previsión de retiro.  Si no lo haces ahora habrás dejado pasar la única ventana de oportunidad para conservar tu nivel de vida cuando tu etapa profesional concluya.  Y concluirá, puedes estar seguro.

Si tienes preguntas sobre este tema o te gustaría conocer cómo construir tu plan de retiro no dudes en escribirme.

Continue Reading

Soluciones para el retiro de la generación de transición

Soluciones para el Retiro

Soluciones para el Retiro es una herramienta de análisis que te ayudará a interpretar tu situación actual de retiro. Y a partir de ahí, proyectar escenarios financieros de retiro a edades 60 y 65, con base en los derechos adquiridos con tus cotizaciones al seguro social.

Antecedentes

Los trabajadores de la Generación de Transición hoy tienen más de 40 años de edad. Y tendrán derecho a elegir entre el esquema de retiro contemplado en la Ley del Seguro Social 1973 y el nuevo sistema de cuentas individuales de la Ley vigente de 1997.

Esta generación de trabajadores tiene una reducida ventana de tiempo para aprovechar los beneficios de la Ley de 1973 y maximizar su pensión. Además del tiempo, el mayor reto que enfrenta es el desconocimiento de las reglas del esquema de retiro 1973.

Beneficios

Entre otros beneficios, con Soluciones para el Retiro obtendrás:

  1. Ilustraciones financieras para tu jubilación en las modalidades de Cesantía y Vejez
  2. Plan de contingencia para preservar tus derechos en caso de desempleo. Así como para afrontar el riesgo de incapacidad laboral.
  3. Recomendaciones de instrumentos de ahorro para optimizar tu pensión con beneficios fiscales.

¿Qué necesitas para acceder a esta herramienta?

  1. Tu reporte de semanas cotizadas actualizado. Si no sabes cómo obtenerlo, envíame un mensaje y te digo cómo.
  2. Último estado de cuenta de tu AFORE.

¿Cómo acceder a Soluciones para el Retiro?

Envíame un mensaje, y te envío información detallada del servicio.

El tiempo es el activo más importante cuando se trata de planear la jubilación.  Generalmente asociamos la planeación del retiro sólo con la acumulación de dinero. Y en realidad una estrategia de retiro debe incluir la gestión adecuada de los derechos de jubilación acumulados en la seguridad social, aunada a un plan de ahorro de largo plazo con el tratamiento fiscal adecuado.

Si perteneces a la generación de transición hoy es el momento adecuado para establecer tu estrategia de retiro.  Mañana será tarde.

Continue Reading

Cómo conservar tus derechos de jubilación si pierdes tu empleo

derechos de jubilacion

Aceptémoslo.  El desempleo es más que un fantasma.  Es una realidad especialmente impactante en los mayores de 40.  Y afecta los derechos de jubilación.

Como parte de la dinámica laboral de nuestros tiempos los ciclos profesionales son cada vez más cortos.  El desempleo suele llegar alrededor de los 50. Y representa un problema enorme para el trabajador. Pues es difícil colocarse nuevamente en un nivel salarial similar al que tenía.

Entre otros problemas, los derechos de jubilación resultan afectados.  Sobre todo, si el trabajador no tiene una estrategia para enfrentar esta circunstancia. Y en la mayoría de los casos así es.

Generación de transición

Actualmente los trabajadores mayores de 40 años de edad, en su mayoría pertenecen a la generación de transición.  Son trabajadores que comenzaron a cotizar al IMSS antes del 1 de julio de 1997.  Serán, de hecho, la última generación de trabajadores que podrá optar por una pensión en función de su antigüedad y salario.

Asegura la vigencia de tus derechos de jubilación

Tu estrategia de jubilación, si cotizas al IMSS como trabajador de la generación de transición debe considerar los siguientes aspectos:

  • Ahorra una reserva para pagar tus cuotas de Retiro, Cesantía y Vejez de forma voluntaria al Seguro Social. Esta opción es atractiva, pero requiere dinero para pagarla.
  • Anticípate. La situación de tu pensión debes revisarla por lo menos veinte años antes de jubilarte. Si esperas a llegar a los 55 para comenzar a pensar en tu jubilación ya vas tarde.
  • Conoce cómo aplicaría en tu caso la conservación de derechos para que tomes tus previsiones. Asesórate con un profesional.

El esquema de pensión para la generación de transición tiene mejores condiciones que las vigentes para el nuevo sistema de pensiones.  Sin embargo, tiene reglas que deben cumplirse para asegurar una pensión adecuada.

Comienza ahora

Si bien leer esta nota te da ideas generales para diseñar tu estrategia de jubilación de cara a la inestabilidad laboral que vivimos, no es suficiente.  No sólo leas, ocúpate de forma activa. Asesórate, diseña tu estrategia personal y actúa.  Nada es gratis, asegurar una jubilación que te permita vivir cómodamente requiere esfuerzo.  Y por esfuerzo, me refiero a tiempo y dinero.  Toma en cuenta una realidad dura.  A nadie le importa cómo vivirás en tu retiro, sólo a ti.

Así que no esperes tiempos mejores.  Ocúpate ahora.

Continue Reading

¿Te importa lo que ocurre con el sistema de pensiones en Chile? …Debería

sistema de pensiones

En septiembre de este año The New York Times publicó un extenso artículo acerca del sistema de pensiones en Chile, y su fracaso a 35 años de haberse privatizado.

¿Por qué fracasó del sistema de pensiones chileno?

El fracaso no vino de que las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) hayan cometido fraude con los ahorros de los trabajadores, tampoco vino de que las inversiones hechas con el ahorro de los trabajadores hayan dado malos resultados.  El fracaso vino de que las aportaciones realizadas a las cuentas individuales de retiro de los trabajadores fueron insuficientes.

En Chile la aportación a las cuentas individuales de retiro es del 10% del salario de un trabajador. Y no alcanzó. Debió ser más. Hoy un jubilado chileno recibe una pensión equivalente al 34% de su último salario. Y ése es el promedio, pues si los desglosamos por género las mujeres perciben menos.

Debido a las enérgicas manifestaciones en contra del sistema de pensiones, el gobierno chileno está buscando reformarlo y llevar las aportaciones al 15% desde el actual 10% con apoyo del Estado y de los patrones.

Lo que viene para México

Y aquí viene la reflexión para nosotros.  En México las aportaciones son de 6.5% del salario de un trabajador. Esto es, no sólo escasas, son raquíticas. Insuficientes. Un esquema de contribución mal diseñado.  Y lo más difícil es que ni el Estado, ni los trabajadores en lo individual, están haciendo algo al respecto.

El Estado debe incrementar ya el nivel de aportaciones obligatorias. Y, por su parte, los trabajadores no deben esperar a que el Estado reaccione. En lo individual cada uno debiera tener su plan de ahorro de largo plazo.

Al final de la vida laboral cada trabajador será el único responsable de su retiro. Los patrones y el Estado sólo se encogerán de hombros.

Lo que viene para el sistema mexicano

En 15 años aprox. tendremos los primeros jubilados del nuevo sistema de pensiones mexicano.  Lo que viene para esos primeros jubilados no es grato.

El problema es que estarán solos en su circunstancia. El Estado ya se hizo a un lado porque sabe que no hay dinero que alcance para pagar pensiones.

Los patrones pagan a regañadientes las contribuciones mínimas, y cuando pueden, las evaden. Los trabajadores piensan que lo del retiro no les atañe, que es un tema de gente envejecida… muy lejano para quienes hoy están apenas en sus treinta.

Si has leído hasta aquí es porque el tema te preocupa.  Ahora da el siguiente paso. Ocúpate de tu retiro, y desarrolla tu estrategia personal.  Y, si no sabes cómo hacerlo, escríbeme. Me dará gusto platicar contigo.

Finalmente, te comparto la liga del artículo de The New York Times que te comentaba al principio. Haz click aquí.

Continue Reading