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Ahorrar en dólares en un entorno volátil

ahorrar en dolares

Las razones para ahorrar en dólares

La pérdida del poder adquisitivo en periodos de volatilidad cambiaria (como éste) o de alta inflación genera temores. Especialmente para quienes están ahorrando para un proyecto de mediano o largo plazo.  Así, afrontar compromisos que deben pagarse en dólares, se vuelve un tema para el empresario que debe comprar equipo importado. O para el profesional que viajará fuera del país a alguna conferencia o capacitación. Un tema preocupante, considerando que las opciones de ahorro en esta divisa son pocas para quienes vivimos en el interior del país.

Si es tu caso, y tienes proyectos mayores a un año, cuyo costo debes cubrir en dólares, te recomiendo consultes con tu agente de seguros. Revisen si tu póliza de seguro de vida personal te permite ahorrar en dólares.  Debido a que las aseguradoras invierten las reservas de las pólizas contratadas en dólares en la misma moneda, estas instituciones permiten a sus asegurados ahorrar en dólares.

Esta opción, a través de tu aseguradora, tiene ventajas tangibles: seguridad, flexibilidad al permitirte hacer aportaciones periódicas y disponibilidad. Pregunta por los plazos de permanencia que indique tu compañía de seguros.  De este modo, te evitas también guardar dólares en billete en tu casa o negocio, con el riesgo que eso implica.

También puedes ahorrar en UDI

Esto es en cuanto a tus compromisos en dólares. Ahora que, si sólo te preocupa la pérdida del poder adquisitivo por la inflación, existen opciones en UDI. Esta unidad de cuenta te permite ahorrar en moneda nacional, preservando el valor del dinero en el tiempo.

Estas opciones, dólares y UDI, las encuentras en las compañías de seguros, debido a que los contratos de seguro de vida son a plazos largos. Normalmente mayores a 10 años. Esto lleva a este sector a invertir sus reservas en instrumentos de largo plazo, a diferencia de instrumentos de ahorro tradicionales. Los pagarés bancarios, por ejemplo, tienen plazos de sólo 28 días. Y sólo los encontrarás en moneda nacional.

Si te interesa leer más sobre este tema te invito a leer también este post El dólar y tu seguro

¿Tienes preguntas sobre este tema? Escríbeme.

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¿Qué haces con tus riesgos?

La gestión riesgos es una disciplina formal para las grandes organizaciones. En ellas identificar, analizar y administrar sus riesgos es tarea de especialistas. Sin embargo, no es lo mismo en la pequeña y mediana empresa. La estadística es contundente, siete de cada diez PYME en nuestro país operan sin coberturas de riesgos (incendio, responsabilidad civil, etc.).

¿Qué es el riesgo?

De acuerdo con el diccionario de la lengua española, un riesgo es la “proximidad de un daño”.

Puede ser algo tan simple como trasladarnos en nuestro automóvil.  Esta sola actividad nos expone a una colisión o a lesionar un peatón, entre otros eventos.

O la posibilidad de un evento catastrófico; por ejemplo, un terremoto.

El riesgo es parte de nuestra vida personal y profesional. Si tenemos que convivir con él, entonces aprendamos a gestionarlo:

  1. Evitarlo. En algunas ocasiones podemos optar por evitar un riesgo.  Si usted sabe que hoy quizá llueva y no quiere manejar con lluvia, simplemente no salga y evitará el riesgo de un siniestro. Pero, ¿y si tiene compromisos que debe atender aunque llueva?
  2. Prevenirlo.Si de todos modos manejará con lluvia, será conveniente que revise los limpiadores de parabrisas, sus luces de día y sus llantas para minimizar el riesgo de accidentarse.
  3. Asumirlo. Como haste este punto ( y en el ejemplo de manejar con lluvia) el riesgo sólo pudo ser minimizado, pero aún existe. Usted debe decidir si asumirá la pérdida en caso de un siniestro.  Aquí su decisión se basará en su capacidad para absorber la pérdida. ¿Tiene suficientes recursos para comprarse otro auto en caso de pérdida total? ¿o para pagar los gastos médicos de un peatón lesionado?
  4. Transferirlo. Usted puede (y debe) trasladar el riesgo a otros, si su patrimonio se ve amenazado en caso de un siniestro. El origen del contrato de seguro es precisamente ése: transferir las consecuencias de un riesgo a un institución que cuente con reservas, y no pagar estas consecuencias con su patrimonio personal o con los activos de su empresa.

En conclusión, bien sea usted un padre de familia o el propietario de una empresa, haga un inventario de sus riesgos y un plan para administrarlos.  Encontrará riesgos tan pequeños que fácilmente podrá asumirlos sin ayuda, pero existen otros, que por su alcance no tendrá otra opción que transferirlos.

Por favor si tiene dudas o preguntas sobre este tema no dude en escribirlas en el espacio de comentarios.

¡Bienvenido nuevamente!

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¿Las aseguradoras pagan?

¿Las aseguradoras pagan? Esta pregunta es recurrente entre quienes compran un seguro por primera vez.  Después de todo hay mil historias de personas que dicen conocer a alguien a quien su compañía de seguros le ha fallado.

En principio es justo decir que los contratos de seguro no son cuestión de fe, son literalmente contratos que obligan a ambas partes (aseguradora y asegurado) a cumplir ciertos compromisos.  La esencia del seguro es la transferencia de un riesgo que hace el asegurado hacia la aseguradora, de tal modo que si ocurre el siniestro que es amparado por la póliza (por ejemplo el robo de tu auto) la aseguradora indemnizará al asegurado en las condiciones contratadas.

Sin embargo, es indispensable comprender que las aseguradoras no cubren incondicionalmente los siniestros. Para que un siniestro sea indemnizado éste debió ocurrir en la condiciones pactadas.

¿Cuándo no te cubrirá la aseguradora? Por ejemplo, en el seguro de automóvil, éstas  serían algunas razones:

  • Conducir en estado de ebriedad. Si la Autoridad, mediante examen médico determina que el conductor conducía ebrio la aseguradora no cubrirá el siniestro.
  • Declaraciones inexactas. Las declaraciones del asegurado deben reflejar lo que realmente ocurrió.
  • La póliza no estaba vigente en el momento del siniestro. No importa si siempre pagaste tu póliza puntualmente, pero si al momento del siniestro no estaba vigente por falta de pago, tu siniestro no estará cubierto.

En general el sector asegurador mexicano está adecuadamente regulado, cuenta con supervisión y reservas suficientes para honrar sus compromisos.  De hecho los desacuerdos son excepciones y no la norma en la relación entre asegurados y compañías de seguro.

En conclusión, puedo decirte que:

  • Los seguros para empresas y profesionales independientes son indispensables para su crecimiento.
  • El sector asegurador mexicano es confiable, no sólo porque las aseguradoras así lo digan, sino porque la regulación es estricta y es un sector adecuadamente supervisado.
  • Finalmente, en caso de desacuerdos siempre cuentas con la Comisión Nacional para la Defensa de Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) para la defensa de tus intereses.

¿Tú que opinas?

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Gastos Médicos y tu economía

Las enfermedades y accidentes representan un golpe doble para nuestra economía personal:  implican un desembolso de dinero y, lo que es peor, llegan sin avisar. Todavía es común afrontar estos gastos médicos con ahorros personales, sin embargo, es la forma menos recomendable de hacerlo, a menos que sean desembolsos pequeños.

Los gastos médicos pueden rebasar incluso el valor de nuestro patrimonio, por lo que siempre será indispensable contar con un seguro médico.  En el caso de que tu seguro médico sea privado es conveniente que tengas en cuenta algunos aspectos de tu póliza, independientemente de la aseguradora que la haya expedido:

  • Suma Asegurada. Esto es especialmente importante si tu seguro es prorpocionado por la empresa para la que trabajas, pues lo seguros de grupo normalmente tienen una suma asegurada limitada.  Esto es, si los gastos médicos rebasan la suma contratada por tu empresa, ya no serán cubiertos por el seguro.  El peor momento para conocer esto es cuando ya estás utilizando el seguro (mi recomendación es que revises tu póliza ahora).
  • Períodos de espera.  Algunas enfermedades para ser cubiertas requieren de cierta antigüedad, por lo que si cambias de aseguradora, es importante que preguntes sobre el reconocimiento de antigüedad en tu póliza anterior para no comenzar nuevamente. Para esto no deben pasar más de 30 días en adquirir tu nueva póliza.
  • Desempleo.  Si pierdes tu empleo y también el seguro médico que te proporcionaba tu empresa tienes un período de 30 días para adquirir un seguro individual con reconocimiento de antigüedad de tu póliza de grupo.  Este beneficio es poco conocido, y muchas personas no lo aprovechan.
  • Reembolso.  Para ejercer tus beneficios como asegurado tienes dos opciones, pago directo (utilizando un hospital de red) o solicitar el reembolso de tus gastos médicos si decides atenderte fuera de la red de la aseguradora.  Si optas por el reembolso, ten en cuenta que la aseguradora pagará tus gastos de acuerdo con su tabulador.  Utiliza esta opción sólo si tienes claro el mecanismo de reembolso de tu aseguradora.

Siempre es mejor afrontar las enfermedades y los accidentes con un respaldo económico.

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