Soluciones para el Retiro | Profesionales y emprendedores

El rostro femenino del retiro en México

retiro en méxico

El retiro en México será especialmente difícil para la generación de trabajadores que hoy tienen menos de 40 años. Sin embargo, al desglosarlo por género será aún más difícil para la población femenina. Veamos algunos datos.

De acuerdo con la encuesta Ahorro y Futuro: una perspectiva de género* sólo el 28% de las mujeres mexicanas ahorra para su retiro.

En México tradicionalmente las mujeres cotizan menos años a los sistemas formales de retiro (IMSS, ISSSTE o PEMEX), pues una gran proporción de sus actividades productivas no son remuneradas. 

Esto incrementa el grado de dependencia de las mujeres en su retiro.

Los desafíos femeninos del retiro en México

Esta generación enfrentará el enorme desafío de obtener una pensión digna al final de su vida laboral.

Aun si cotizas durante toda tu carrera, las bajas tasas de ahorro actuales darán por resultado una pensión de menos de 30% del ingreso actual (si cotizas al Seguro Social).

En el caso de las mujeres este aspecto es particularmente complicado por los periodos en los que dejan de cotizar.  Ya sea por razones de maternidad o cuidado de los hijos un gran número de mujeres mexicanas cotizan menos tiempo que los varones.  En consecuencia, el panorama de retiro para la población femenina es más complejo.

Recordamos que para quienes cotizan al Seguro Social existen dos condiciones mínimas para una pensión de retiro: 24 años de trabajo acumulado y fondo suficiente para adquirir una pensión. Ambos son retos difíciles si no existe trabajo formal que garantice el acceso a una pensión.

Las recomendaciones

Es necesario entonces contar con una estrategia de retiro si decides dejar de trabajar. Te sugiero algunas medidas para minimizar el riesgo de no contar con una pensión en tu retiro:

  1. Continúa cotizando al Seguro Social mediante la alternativa que te da la Continuación Voluntaria del Régimen Obligatorio. Esto te permitirá acumular semanas cotizadas.
  2. No pierdas de vista tu Cuenta Individual (AFORE). Mantén tu fondo sólo en AFOREs que otorguen rendimientos altos.
  3. Haz ahorro personal. El ahorro que actualmente se acumula en tu AFORE será insuficiente para una pensión acorde con tu nivel de vida. Es indispensable que ahorres por tu cuenta.

Estas medidas requieren esfuerzo personal, pero pueden ayudarte a obtener una fuente ingresos en el retiro. Toma en cuenta que, en estas decisiones, el tiempo no está a tu favor.

*Asociación Mexicana de AFORES (2015)

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4 claves para ahorrar para tu futuro sin dejar de vivir el presente

ahorrar para tu futuro

Ahorrar para tu futuro puede ser de las cosas menos atractivas en qué pensar.  El futuro es intangible, no puede compararse con el presente, vivo y emocionante. No obstante, llegará. En algún momento el lejano futuro se volverá presente. Y si no lo atendemos desde ahora, puede ser una pesadilla.

Sin embargo, no es necesario sacrificar tu presente en aras de ahorrar para tu futuro.  Requiere esfuerzo, sí.  Pero no tiene que ser un sacrificio.  Sólo requiere constancia y decisiones inteligentes.

4 decisiones que te ayudarán a ahorrar para tu futuro

  1. Si trabajas por salarios ahorra por lo menos 10% de lo que ganas. No es tanto, bien puedes ajustarte a vivir con el 90% de tu salario. Generalmente, los gastos hormiga consumen más del diez por ciento de nuestro ingreso.
  2. No ahorres para tu retiro en un banco. El ahorro bancario no es de largo plazo. Los bancos no cuentan con instrumentos rentables para objetivos de largo plazo.  Si guardas tu dinero en un banco terminará devorado por la inflación. Existen instituciones especializadas en manejo de fondos de largo plazo. Aseguradoras y AFORE, por ejemplo.
  3. Presupuesta tu ahorro como un gasto. Por experiencia propia puede decirte que la mejor forma de ahorrar a plazos largos es considerando el ahorro como un gasto. Haz que tu ahorro para retiro sea cargado automáticamente a tu tarjeta de crédito, o a tu cuenta de nómina.  Te sorprenderá positivamente el resultado.
  4. Comienza ahora. Toma previsiones para tu futuro al inicio de tu carrera laboral.  No al final.  Será penoso descubrir que la vejez existe cuando ya estemos a cinco años de retirarnos.  El problema no será envejecer, sino hacerlo sin dinero.

En conclusión, disfruta del presente sin olvidar que tu futuro dependerá de las decisiones que tomes hoy.

Si no has comenzado un plan de ahorro de largo plazo, nunca será mejor momento que hoy.

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2017: El largo plazo en tu estrategia de vida

largo plazo

Sin duda 2017 es recibido con más temores que esperanzas.  Y no voy a ahondar aquí en los temores. Los noticieros ya se encargan de ello. Gasolina, tipo de cambio, tasas de interés, y más variables forman parte del paquete de preocupaciones económicas del año.  Sin embargo, aunque son aspectos importantes hacen ruido, mucho ruido. Y el ruido distrae, especialmente de los proyectos de largo plazo.

El largo plazo en la mira

No podemos ignorar la presión que tendrán nuestros bolsillos este año.  Pero hay que ser cuidadosos y actuar con serenidad.  Las decisiones precipitadas hacen más daño que beneficio, por lo general.  Vivir es un proyecto de largo plazo. Así, lo que decidimos hoy impactará lo que seremos mañana.

Algunos aspectos a considerar, entonces:

  • Automóviles. Hay un boom en la oferta de autos nuevos, con grandes facilidades de financiamiento.  Sin embargo, considera que los autos son bienes diseñados para durar diez años en buen estado.  No presiones tus finanzas innecesariamente si tu auto aún está en buen estado.
  • Créditos personales. Contratar créditos para adquirir bienes de consumo como electrónicos, ropa o juguetes no es la mejor idea.  Si estos bienes no aportan valor a tu vida, no tiene sentido que te endeudes.
  • Seguros. Una vez más, insisto: no contrates seguros que te ofrezcan en bancos o por teléfono.  Son baratos porque no incluyen asesoría cuando necesites utilizarlos.
  • Ahorro para el Retiro. Si ya tienes un plan de ahorro para el retiro no lo suspendas. Es dinero que necesitarás en el futuro.  Si dejas de ahorrarlo no hay forma de recuperarlo más adelante.

La estrategia de tu vida

Es conveniente ver la vida en dos planos. El hoy tiene sus urgencias, pero el largo plazo es estrategia. Y nuestras decisiones de hoy siempre deben favorecer la estrategia de largo plazo.

Te deseo un excelente año, con más esperanzas que preocupaciones. ¡Qué inicies un muy feliz 2017!

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¿Te importa lo que ocurre con el sistema de pensiones en Chile? …Debería

sistema de pensiones

En septiembre de este año The New York Times publicó un extenso artículo acerca del sistema de pensiones en Chile, y su fracaso a 35 años de haberse privatizado.

¿Por qué fracasó del sistema de pensiones chileno?

El fracaso no vino de que las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) hayan cometido fraude con los ahorros de los trabajadores, tampoco vino de que las inversiones hechas con el ahorro de los trabajadores hayan dado malos resultados.  El fracaso vino de que las aportaciones realizadas a las cuentas individuales de retiro de los trabajadores fueron insuficientes.

En Chile la aportación a las cuentas individuales de retiro es del 10% del salario de un trabajador. Y no alcanzó. Debió ser más. Hoy un jubilado chileno recibe una pensión equivalente al 34% de su último salario. Y ése es el promedio, pues si los desglosamos por género las mujeres perciben menos.

Debido a las enérgicas manifestaciones en contra del sistema de pensiones, el gobierno chileno está buscando reformarlo y llevar las aportaciones al 15% desde el actual 10% con apoyo del Estado y de los patrones.

Lo que viene para México

Y aquí viene la reflexión para nosotros.  En México las aportaciones son de 6.5% del salario de un trabajador. Esto es, no sólo escasas, son raquíticas. Insuficientes. Un esquema de contribución mal diseñado.  Y lo más difícil es que ni el Estado, ni los trabajadores en lo individual, están haciendo algo al respecto.

El Estado debe incrementar ya el nivel de aportaciones obligatorias. Y, por su parte, los trabajadores no deben esperar a que el Estado reaccione. En lo individual cada uno debiera tener su plan de ahorro de largo plazo.

Al final de la vida laboral cada trabajador será el único responsable de su retiro. Los patrones y el Estado sólo se encogerán de hombros.

Lo que viene para el sistema mexicano

En 15 años aprox. tendremos los primeros jubilados del nuevo sistema de pensiones mexicano.  Lo que viene para esos primeros jubilados no es grato.

El problema es que estarán solos en su circunstancia. El Estado ya se hizo a un lado porque sabe que no hay dinero que alcance para pagar pensiones.

Los patrones pagan a regañadientes las contribuciones mínimas, y cuando pueden, las evaden. Los trabajadores piensan que lo del retiro no les atañe, que es un tema de gente envejecida… muy lejano para quienes hoy están apenas en sus treinta.

Si has leído hasta aquí es porque el tema te preocupa.  Ahora da el siguiente paso. Ocúpate de tu retiro, y desarrolla tu estrategia personal.  Y, si no sabes cómo hacerlo, escríbeme. Me dará gusto platicar contigo.

Finalmente, te comparto la liga del artículo de The New York Times que te comentaba al principio. Haz click aquí.

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Plan de Retiro, más que sólo ahorro

La difusión del Plan de Retiro como concepto, ha sido enfocada solamente al ahorro por las instituciones financieras que lo promueven. Es comprensible, pues el ahorro acumulado será clave para nuestra jubilación.  Sin embargo, el ahorro no lo es todo, especialmente si trabajas por tu cuenta.

Otros beneficios de tu plan de retiro

Las compañías de seguros han desarrollado planes de retiro con una visión más integral. Estos planes incluyen beneficios importantes, además del ahorro.  Así, atendiendo a un enfoque de planeación, un plan de retiro puede incluir:

  • Beneficios antes del Retiro: Quienes trabajamos por nuestra cuenta tenemos dos riesgos importantes antes de jubilarnos: fallecer o incapacitarnos. Si eres empresario o profesional independiente, la incapacidad, como consecuencia de un accidente o enfermedad es un evento cuya implicación económica es catastrófica. Y es un riesgo que debe cubrirse, especialmente cuando no cuentas con seguridad social.
  • Rentas vitalicias. Una vez que tienes tu ahorro acumulado, enfrentarás otro reto: la administración.  La edad, de forma natural, impone limitaciones para administrar los recursos económicos. Ahí las rentas vitalicias constituyen una herramienta funcional que garantiza una administración del ahorro durante todo el tiempo que vivas, a partir de la jubilación. La posibilidad de recibir el ahorro en una sola exhibición se ve atractiva cuando eres joven. No obstante, la realidad te impone la necesidad de una adecuada administración, a medida que avanza la edad.
  • Beneficios fiscales.  El Estado tiene interés en estimular el ahorro de largo plazo, por lo que en planes destinados a ahorrar para el retiro existen beneficios fiscales importantes antes y después del retiro.

No sólo rendimientos

Si piensas iniciar un plan de retiro, está bien que preguntes por el régimen de inversión y los rendimientos potenciales de tu plan. Sin embargo, no te enfoques solamente en eso, considera que tu vida productiva enfrenta diferentes riesgos. Y en la medida que los cubras, avanzarás con más seguridad y disfrutarás tus logros con la tranquilidad de pisar en terreno firme.

Para ti como emprendedor es claro que en los negocios no puedes planear asumiendo solamente el mejor escenario. También es necesario contar con respuestas, cuando surjan eventos inesperados.  Planear tu retiro es igual, la meta de ahorro es un ingrediente importante, pero no debe opacar otros riesgos asociados de forma natural a la vida, como la incapacidad o los accidentes.

Planear el retiro no es cosa menor. Invierte tiempo en comparar opciones y estructurar un programa que atienda de forma integral tus necesidades, antes y después del retiro.

¿Te pareció útil esta publicación? no dudes en compartirla.

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