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La AFORE que te conviene

La AFORE que te conviene

La AFORE que te conviene no es necesariamente en la que te encuentras hoy. ¿Cuáles son los aspectos que definen a la mejor AFORE para ti?

Rendimientos

La CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro) publica mensualmente el rendimiento neto de las AFORE para todas las edades.

Este indicador compara el rendimiento del ahorro descontando la comisión que cobra cada administradora.  Cada AFORE invierte el ahorro de los trabajadores en diferentes sociedades de inversión de acuerdo con su edad.

Estas sociedades de inversión denominadas SIEFORE (Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro) tienen criterios de inversión diferentes y obtienen rendimientos diferentes.

Una AFORE puede ser atractiva para trabajadores mayores de 60 años, pero inconveniente para los menores de 36.  Para ilustrar esta idea podemos ver el comportamiento de AFORE Inbursa.  Ha obtenido rendimientos poco atractivos para trabajadores jóvenes, pero es la mejor opción para trabajadores mayores de 60.

Partiendo de esto, es indispensable que revises los rendimientos de todas las AFORE para tu segmento de edad.

La AFORE que te conviene es la que otorgue el mejor rendimiento para tu edad.

La AFORE que te conviene debe superar a la inflación

Más allá de los rendimientos que obtengan las AFORE para compararse entre sí, un elemento que siempre debes tener en cuenta es la inflación. Para que un rendimiento sea real debe superar a la inflación general del país.

Veamos.  La inflación actual en México es cercana al 5% anual, entonces la AFORE que te conviene debe dar rendimientos superiores a esta tasa.  Cuanto más supere un rendimiento a la inflación mejor será para tus ahorros y para tu futuro.

Si deseas conocer cuál es tu mejor opción de AFORE consulta aquí el comparativo de la CONSAR.

Conclusión

Si bien la AFORE es un elemento importante en tu retiro no es el único ni el más importante.  El ahorro que acumularás en tu cuenta individual sólo será una fracción de lo que necesitarás para tu retiro.

Además de estar pendiente de tu cuenta individual necesitas trazar una estrategia personal de retiro que complemente los fondos de tu cuenta individual y te permita alcanzar un nivel de vida óptimo en tu retiro.

Si tienes más de 30 años y no has pensado en tu retiro ya vas tarde.  No te retrases más.

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¿Quiénes son los beneficiarios del dinero de tu AFORE si falleces?

beneficiarios

Una pregunta que escucho con frecuencia es ésta. Así que vamos a comentar el punto en estas líneas.  Si cotizas al Seguro Social y, en consecuencia, tienes una cuenta individual de AFORE es natural que te preguntes qué sucederá con tus recursos si falleces. En otras palabras quiénes serán tus beneficiarios.

Beneficiarios legales

En principio debo comentarte que tus recursos no se pierden.  Quienes recibrán tus recursos serán, en primera instancia, tus beneficiarios legales.

Éstos están definidos en la Ley del Seguro Social y no requieren ser designados. Son los siguientes:

  • La viuda, o el viudo (si este último dependió económicamente de la trabajadora).
  • Los hijos menores de 16 años (o mayores de 16 si no pueden mantenerse por su propio trabajo o están estudiando en planteles del sistema educativo nacional hasta los 25 años).
  • A falta del cónyuge, la concubina, o el concubinario (si este último dependió económicamente de la trabajadora).
  • A falta del cónyuge, hijos, concubina o concubinario, serían cada uno de los ascendientes del trabajador si dependían económicamente de él.

En consecuencia, es importante que identifiques, en función de tu situación actual, quiénes tendrán derecho a tus ahorros si falleces.

Beneficiarios sustitutos, si no hay beneficiarios legales

A falta de beneficiarios legales es importante que designes beneficiarios sustitutos en tu AFORE. Si falleces y tampoco has designado a estos últimos será la Junta de Conciliación y Arbitraje la que designe quiénes recibirán tus recursos.  Por eso es importante que la designación la hagas oportunamente y no expongas a tus familiares a retrasos innecesarios.

Toma en cuenta que los beneficiarios sustitutos que designes sólo tendrán derecho a tus recursos a falta de beneficiarios legales.

Pon en orden tus asuntos

Algunas veces las personas que se benefician del fallecimiento de un trabajador no son quienes el trabajador hubiera deseado.  Divorcios que no se concluyen, o relaciones que no se formalizan son razones para que el dinero termine donde no lo deseamos.

Si ya tienes claro quiénes recibirán tus ahorros en caso de fallecimiento, infórmalos. Y, sobre todo, regulariza cualquier situación personal que pueda afectar a la familia que desees proteger.

 

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Las 3 AFORE que te convienen si tienes menos 36 años

AFORE que te convienen

Si tienes menos de 36 años de edad es primordial que ubiques cuáles son las AFORE que te convienen para hacer crecer tus fondos para el retiro. Considerando que tu pensión de retiro estará en función del saldo que acumules en tu cuenta durante tu vida laboral debes cuidar que tu dinero se mantenga en instituciones que además de buen servicio también te den un buen rendimiento.
La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro -CONSAR- ha desarrollado un indicador simple, pero efectivo para ayudarte a elegir la AFORE que mejor rendimiento te entrega. El Indicador de Rendimiento Neto es el resultado de restar al rendimiento bruto la comisión que cobran las AFORE. Y la CONSAR publica mensualmente este indicador calculado a 84 meses de historia.

¿Cuáles son las AFORE que te convienen?

En su publicación de abril 2017 la tabla de Indicador de Rendimiento Neto muestra que Profuturo, Sura y Banamex son las AFORE con mejor rendimiento neto. Las tres han obtenido rendimientos superiores al promedio del mercado que es de 7.51% anual.
Para que tu ahorro realmente crezca el rendimiento debe superar a la inflación, que este año será mayor a 5%.

Dedícale tiempo a planificar tu retiro

Las aportaciones de Ley que recibe tu AFORE serán insuficientes para tu retiro. Si a eso le agregas bajos rendimientos de tu AFORE tendrás un resultado catastrófico cuando llegues a tu retiro.
La planificación de retiro para la generación de trabajadores menores a 36 años debe incluir dos elementos: ahorro personal y monitoreo constante de las variables de las aportaciones de Ley. Rendimientos de su fondo de retiro, comisiones de AFORE y aportaciones patronales.
En cuanto al ahorro personal es un elemento que parece opcional, pero no lo es. Las aportaciones de Ley son insuficientes. Estas aportaciones obligatorias deberían complementarse, por lo menos con un 10% de ahorro voluntario por parte del trabajador. Este ahorro en instrumentos de largo plazo.
¿Te gustaría conocer cómo planificar adecuadamente tu retiro? Escríbeme y podemos conversar personalmente.

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5 consejos que ponen en riesgo tu Retiro

El retiro es un riesgo relativamente nuevo en México.  La esperanza de vida al nacer por primera vez se aproxima a los 80 años en nuestra década.  Y como en toda materia nueva, escucharás de todo, especialmente consejos que no ayudarán en tu retiro:

5 que definitivamente no son buenos

  1. Vive hoy, el mañana está muy lejos. Millones de personas en edad avanzada que hoy acuden a la asistencia social para sobrevivir fueron alcanzados por el mañana. Les llegó sin contar con preparación alguna para una etapa que vivirán por casi 20 años.
  2. Las pensiones del seguro social son escasas. Te servirán de poco. En realidad, las pensiones de jubilación del seguro social para la generación de transición pueden ser del mismo monto de tu salario en activo.  Lo que sucede es que tienen reglas, que por desconocimiento los trabajadores no cumplen, y obtienen pensiones escasas.
  3. Todavía no estás en edad de pensar en el retiro. Eso es para personas mayores.  Tu retiro debe planearse al momento de comenzar tu carrera laboral.  Un maratonista no decide cómo será su cierre en el último kilómetro.  Está preparado para llegar a la meta desde el momento que inicia la carrera. Si hoy tienes más de 35 años de edad y no cuentas con un plan para tu retiro, lamento decirte que ya vas tarde.
  4. Retira de tu fondo de AFORE si pierdes tu trabajo. Es la peor decisión que puedas tomar. El gobierno federal fue irresponsable al establecer esta posibilidad.  De por sí los fondos de retiro son insuficientes, si haces retiros por desempleo tu retiro será peor.  No sólo pierdes fondos, también semanas cotizadas al seguro social. El dinero para el retiro no se toca. Así de simple.
  5. Todas las AFORE son iguales, da lo mismo cuál administre tu dinero. Los rendimientos de los fondos de retiro de cada Administradora de Fondos para el Retiro (AFORE) son diferentes. Esas diferencias de rendimiento representan dinero en el largo plazo. Así que no, no son iguales.  Infórmate y coloca tu dinero en la AFORE que sea más productiva y con mejor servicio para tu edad.

En México la estrategia para tu retiro debe integrar tus derechos de jubilación de seguridad social con ahorro personal de largo plazo.  Conocer cómo funcionan los esquemas de jubilación es el primer paso.

 

 

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Cámbiate de SIEFORE y haz crecer tu ahorro para el retiro

SIEFORE

Debo reconocer que, en lo personal, me parecía limitante que la inversión de mi ahorro para el retiro estuviera determinada sólo por mi edad. A mayor edad, una SIEFORE más conservadora.

¿De qué hablo?  Vamos por partes.

¿Qué es una SIEFORE?

Si tienes una cuenta individual en una AFORE necesariamente tu ahorro está en una SIEFORE. Una SIEFORE es una Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro.  Hasta el momento el ahorro para el retiro de un trabajador se asignaba automáticamente por edad al fondo que le correspondía.  Por ejemplo, si tienes 36 años o menos te corresponde la SIEFORE básica 4, que invierte tu dinero en instrumentos que pueden dar un rendimiento mayor, con un poco más de riesgo que las otras SIEFORE.  Esto es así, porque una persona joven tiene un mayor plazo de ahorro.  Y el mayor riesgo de la inversión se compensa con el mayor número de años que tiene para recuperarse de una posible minusvalía.

Por eso, a mayor edad automáticamente tu ahorro cambia a una sociedad de inversión más conservadora.  Más segura y con menos rendimientos. Así, hasta llegar a la edad de retiro.

Más edad, menos rendimiento

El inconveniente de este esquema automático es que cuando ya tienes un mayor saldo (por lo años de ahorro) no puedes obtener mejores rendimientos.  El sistema te va llevando a un esquema de “mayor seguridad”.

Y la diferencia no es poca cosa.  Por ejemplo, si tomamos a la SIEFORE básica 4 (la de los jóvenes) de la AFORE Profuturo, vemos que reporta un rendimiento neto de 9.05%, en el reporte de febrero 2017.  En tanto la SIEFORE básica 2 (para ahorradores de 46 a 59 años) reporta 6.84% de rendimiento neto en el mismo período.  Más de dos por ciento de diferencia, ya duele. Sobre todo, si el saldo de tu cuenta es de varios cientos de miles de pesos.

Las reglas cambian

Afortunadamente a partir de este año la CONSAR ha cambiado las reglas.  Ahora puedes elegir tu SIEFORE.  Ya no es necesario que permanezcas en la que te corresponde por edad.

Si eres un ahorrador informado puedes decidir cambiar a un fondo de inversión de mayor rendimiento.  Asumiendo el riesgo correspondiente. Y podrás cambiar tu decisión cada 3 años, si lo deseas.

Por ejemplo, si tienes 37 años de edad, ahora puedes decidir regresar a la SIEFORE básica 4, en lugar de permanecer en la SIEFORE básica 3 que te corresponde por edad.

Esta nueva opción es una oportunidad para involucrarte en la gestión de tu ahorro para el retiro.

Si perteneces a la generación del nuevo sistema de pensiones, (te jubilarás con la Ley del Seguro Social 1997), este tipo de decisiones es fundamental.  Especialmente si no haces ahorro voluntario. Tu pensión dependerá directamente del saldo que logres acumular en tu cuenta individual.  Así que tu elección de AFORE, y ahora de SIEFORE, será determinante en tu nivel de vida en el retiro.

Si deseas conocer el procedimiento para hacer el cambio de fondo de inversión de tu ahorro, aquí te dejo el enlace de la CONSAR.

Escríbeme, siempre me da gusto saber de ti.

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