Soluciones para el Retiro | Profesionales y emprendedores

¿Seguro de retiro o fondo? ¿Qué te conviene si eres millennial?

seguro de retiro

Que necesitas ahorrar para tu retiro no está a discusión. Si eres millennial te tocó un sistema de retiro que depende de tu ahorro personal principalmente.  Las empresas para las que trabajes y el gobierno federal tendrán una participación marginal en tu retiro. Ahora, ¿en dónde te conviene ahorrar? ¿en un seguro de retiro o en tu AFORE?

Es momento de analizar cuál instrumento de ahorro te conviene

Ahorro voluntario en tu AFORE

No es mala idea. Da buenos rendimientos y… nada más.  Es como adquirir la versión básica de un software.  Cumple con lo indispensable que es acumular ahorro, invertirlo con seguridad y otorgarte un rendimiento que, por lo menos, supere a la inflación.

Seguro de retiro

Un seguro de retiro es, desde mi punto de vista, más recomendable, por varias razones:

  1. Responde a la necesidad básica de ahorrar para el retiro con seguridad y buenos rendimientos.
  2. Incluye una cobertura de fallecimiento. En caso de que faltes tu familia recibe no sólo el ahorro, sino una suma asegurada adicional.
  3. Indemnización por invalidez. La invalidez es más frecuente de lo que creemos, y tiene una escasa protección en la seguridad social.  Tu seguro de retiro garantiza dinero adicional en caso de invalidez, y además la aseguradora cubre las primas de tu seguro.
  4. Y lo mejor, un seguro de retiro cuenta con asesoría profesional permanente. En los planes de largo plazo el acompañamiento profesional es indispensable.  La conservación de un instrumento de este tipo dependerá, en buena medida, del mantenimiento que reciba el plan durante su vigencia.

Además de las razones anteriores, considera esto. La Ley del Impuesto sobre la Renta otorga estímulos para el ahorro para el retiro. Es posible deducir las aportaciones a los planes de retiro en la declaración anual.  De este modo haces que el Estado contribuya en buena medida con tu retiro.

¿Deseas conocer cómo iniciar tu plan de retiro a través del seguro adecuado? Contáctanos. Recibirás asesoría profesional para estructurar un plan adecuado con tus objetivos e ingresos.  Y, sobre todo, un plan que te acerque al futuro que deseas.

Continue Reading

Modalidad 40: la continuación voluntaria en el régimen obligatorio del IMSS

continuación voluntaria

La modalidad 40 o Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio del Seguro Social es una magnífica opción para quienes no tienen empleo y cotizaron al seguro social. Pueden optar por ella al término de su relación laboral, en un plazo no mayor a cinco años.

A través de este mecanismo un trabajador puede continuar acumulando semanas cotizadas. Mediante el pago de las cuotas correspondientes al IMSS, claro está.

Esta opción tiene beneficios tanto para trabajadores de la generación de transición (aquéllos que podrán optar por el esquema de pensión de la Ley de 1973) como para la nueva generación (cuentas individuales).

Beneficios para la generación de transición

A través de la Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio un trabajador podrá cotizar con el salario que tuvo en su último empleo. O superior, hasta el tope legal de 25 salarios mínimos. Este beneficio sumado a la acumulación de semanas cotizadas es la vía para obtener una mejor pensión de jubilación.

Recordemos que para los trabajadores de transición las variables que determinarán su pensión de jubilación serán dos. La cantidad de semanas cotizadas acumuladas y el salario de cotización promedio de los últimos cinco años.

Partiendo de esto, los trabajadores que comenzaron a cotizar antes del 1 de julio de 1997 deben contar con un plan de emergencia por desempleo. La Continuación Voluntaria es un elemento indispensable en este plan.

La continuación voluntaria cuesta

Como todo en la vida, este beneficio no es gratis.  Quienes opten por esta modalidad deben pagar mensualmente al seguro social la cuota correspondiente. El monto será determinado por el salario de cotización elegido.

De poco servirá conocer cómo funciona la Continuación Voluntaria si no tenemos dinero para pagar las cuotas.  El único modo de afrontar adecuadamente esta situación es crear un fondo personal destinado exclusivamente a esta contingencia. Si lo haces con quince o veinte años de anticipación te será de gran utilidad. Sobre todo en los últimos años de tu carrera laboral.

¿Es útil la Continuación Voluntaria para la nueva generación de trabajadores?

Y por nueva generación de trabajadores me refiero a quienes comenzaron a cotizar a partir del 1 de julio de 1997. Es la generación del nuevo sistema de cuentas individuales.

La pensión de estos trabajadores estará en función de su ahorro. Aun así este mecanismo también es útil para ellos. Recordemos que necesitan acumular 1,250 semanas cotizadas al seguro social para tener derecho a una pensión de jubilación.  Esto es 24 años de trabajo acumulado.

Entonces quienes se queden sin empleo antes de acumular 24 años de trabajo puesden optar por la Continuación Voluntaria.

En conclusión, este mecanismo es de gran utilidad para todos los trabajadores que coticen al seguro social.  Mi contribución es que lo conozcas.  Ahorrar para poder pagarlo es tu responsabilidad. Si deseas conocer cómo inscribirte haz click aquí para llegar a la página del IMSS.

Continue Reading

Jubilación en Pemex: ¿Plan A o Plan B?

jubilacion en pemex

Pues resulta que el esquema de Cuentas Individuales llegó a los planes de jubilación en Pemex. Antes de que termine 2017 los trabajadores de esa empresa deberán elegir el esquema de jubilación entre el anterior (Plan A) o el nuevo de cuentas individuales (Plan B).

Plan A: Jubilación en Pemex según el esquema anterior

El esquema de jubilación que está siendo sustituido pertenece a la vieja generación de planes de beneficio definido. Es un plan cuyo mayor beneficio era la certeza de una pensión de jubilación si se cumplía con el tiempo de servicio y la edad requerida.

  1. En este esquema la empresa corría con el riesgo financiero. Esto es, aunque la esperanza de vida aumentara (como ha sucedido) la empresa se obligaba a cubrir el pago de jubilaciones de forma vitalicia.

Pero, como el diablo está en los detalles, esta modalidad tiene un enorme inconveniente. No es portable. Si el trabajador termina su relación laboral (algo que es altamente probable con el adelgazamiento que está teniendo Pemex) sus beneficios de jubilación no son compatibles con ningún otro esquema de jubilación vigente (como IMSS o ISSSTE). Esto es, comenzaría de cero a acumular derechos de jubilación al comenzar a trabajar en otra empresa. Imagina que eso suceda cuando tengas 50 años.

Plan B: Esquema de cuentas individuales

El esquema de cuentas individuales que tanto ruido ha hecho entre los trabajadores de Pemex no es nuevo. En México ya tiene 20 años que comenzó su implementación. Inició con los cotizantes del seguro social. Diez años después llegó al ISSSTE. Y, finalmente, está llegando a las empresas paraestatales.
Es un esquema simple de entender. El trabajador debe ahorrar en su cuenta individual para que, al finalizar su vida laboral, su jubilación sea pagada con los propios fondos que acumuló.

En este esquema participan el patrón y el trabajador. Para el caso de Pemex, en particular, la empresa aportará el 16.15% del salario del trabajador, y el trabajador aportará 6.9% de su salario. En total la cuenta individual recibirá aportaciones equivalentes al 23.05% del salario del trabajador.

Debo decir que estos montos de aportación son competitivos frente a otros esquemas vigentes, aunque aún así son insuficientes para sustituir el 100% de salario en el retiro. Para quienes cotizan al seguro social la aportación total no rebasa el 6.5%, incluyendo las aportaciones del patrón, trabajador y Estado.

Así, el nuevo esquema de cuentas individuales de Pemex tiene un mejor horizonte para sus trabajadores. No con las bondades del extinto sistema de beneficio definido, pero finalmente más robusto que los esquemas del IMSS o ISSSTE.

Bono de cambio

La implementación del nuevo esquema implica reconocer los derechos adquiridos por los trabajadores en su sistema anterior. Para esto la empresa capitalizará la antigüedad en el esquema anterior a través de un bono de cambio. Será depositado en la cuenta individual, y no debe confundirse con dinero extra.

En conclusión

La diferencia entre el nuevo esquema y el anterior es la pérdida de la red de protección que otorgaba el régimen anterior. Una red de protección que tiene un costo insostenible para las finanzas públicas.

El nuevo esquema de retiro en Pemex implica una mayor responsabilidad del trabajador respecto a su futuro. No es el mejor, sin duda. Pero tiene una ventaja importante. Permite llevarse el fondo de retiro cuando se termina la relación laboral con la empresa.

Con los vaivenes de la economía, atar la carrera profesional a una sola empresa es de alto riesgo. Sobre todo, si la decisión de dar por terminada la relación laboral no viene del trabajador. En este contexto el esquema de cuentas individuales tiene ventajas tangibles para los trabajadores más jóvenes.

Continue Reading

¿Quiénes son los beneficiarios del dinero de tu AFORE si falleces?

beneficiarios

Una pregunta que escucho con frecuencia es ésta. Así que vamos a comentar el punto en estas líneas.  Si cotizas al Seguro Social y, en consecuencia, tienes una cuenta individual de AFORE es natural que te preguntes qué sucederá con tus recursos si falleces. En otras palabras quiénes serán tus beneficiarios.

Beneficiarios legales

En principio debo comentarte que tus recursos no se pierden.  Quienes recibrán tus recursos serán, en primera instancia, tus beneficiarios legales.

Éstos están definidos en la Ley del Seguro Social y no requieren ser designados. Son los siguientes:

  • La viuda, o el viudo (si este último dependió económicamente de la trabajadora).
  • Los hijos menores de 16 años (o mayores de 16 si no pueden mantenerse por su propio trabajo o están estudiando en planteles del sistema educativo nacional hasta los 25 años).
  • A falta del cónyuge, la concubina, o el concubinario (si este último dependió económicamente de la trabajadora).
  • A falta del cónyuge, hijos, concubina o concubinario, serían cada uno de los ascendientes del trabajador si dependían económicamente de él.

En consecuencia, es importante que identifiques, en función de tu situación actual, quiénes tendrán derecho a tus ahorros si falleces.

Beneficiarios sustitutos, si no hay beneficiarios legales

A falta de beneficiarios legales es importante que designes beneficiarios sustitutos en tu AFORE. Si falleces y tampoco has designado a estos últimos será la Junta de Conciliación y Arbitraje la que designe quiénes recibirán tus recursos.  Por eso es importante que la designación la hagas oportunamente y no expongas a tus familiares a retrasos innecesarios.

Toma en cuenta que los beneficiarios sustitutos que designes sólo tendrán derecho a tus recursos a falta de beneficiarios legales.

Pon en orden tus asuntos

Algunas veces las personas que se benefician del fallecimiento de un trabajador no son quienes el trabajador hubiera deseado.  Divorcios que no se concluyen, o relaciones que no se formalizan son razones para que el dinero termine donde no lo deseamos.

Si ya tienes claro quiénes recibirán tus ahorros en caso de fallecimiento, infórmalos. Y, sobre todo, regulariza cualquier situación personal que pueda afectar a la familia que desees proteger.

 

Continue Reading

Jubilación para freelancers

jubilación para freelancers

Una nueva clase de profesionales ha irrumpido con fuerza en la economía mexicana.  Son abogados, médicos, arquitectos, consultores que brindan sus servicios de forma autónoma, en lugar de emplearse para una empresa. Aunque con un mayor potencial de ingresos estos profesionales enfrentan el reto de no contar con un plan de jubilación.

Es la primera generación de profesionales que no busca trabajo subordinado.  Y, también será la primera generación que llegará al cierre de su actividad profesional sin pensión de jubilación y sin servicio médico en el retiro.

Jubilación desde el inicio de la carrera

La previsión de retiro, esto es el plan de jubilación, comienza a preocupar en nuestro país ya muy tarde. Usualmente después de los 50 años.  A esa edad la capacidad de maniobra es escasa para cualquier profesional.

La experiencia nos dice que el retiro necesita planearse con 40 años de anticipación.  En otras palabras, al inicio de la carrera laboral.

Veamos por qué.  El eje de un plan de retiro es la formación de un fondo de largo plazo, que acumule recursos suficientes para la etapa de retiro.  En el trabajo subordinado parte de esta responsabilidad recae en el patrón y en el Estado (sólo una parte).

En un freelancer la responsabilidad de crear un fondo de jubilación es sólo suya. Para un trabajador que cotiza formalmente a la seguridad social es un reto acumular recursos para una jubilación adecuada. Para un profesional independiente el esfuerzo es mayúsculo.

Un profesional que cotiza al Seguro Social acumula en su fondo de retiro un monto equivalente a 6.5% de sus ingresos.  Y es absolutamente insuficiente.  Un freelancer ni siquiera ese monto.

Ahorrar de corto plazo, un problema disfrazado de solución

Los fondos de jubilación necesitan dos componentes indispensables: rendimientos que superen la inflación y tiempo para aprovechar el interés compuesto.

Sin embargo, en México la cultura financiera es tan escasa que el ahorro de largo plazo se hace generalmente en instrumentos de corto plazo.

Es sorprendente que hoy el principal instrumento de ahorro en nuestro país sea el pagaré bancario de 28 días. Una opción cuyos rendimientos son consistentemente inferiores a la inflación.  Es un gran negocio para los bancos.  Y un síntoma de la escasa cultura de previsión de largo plazo a nivel individual.

¿Eres freelancer?

Si decidiste trabajar por tu cuenta considera que necesitas planear tu retiro desde el incio de tu carrera.

En tus treinta es el momento justo para iniciar tu previsión de retiro.  Si no lo haces ahora habrás dejado pasar la única ventana de oportunidad para conservar tu nivel de vida cuando tu etapa profesional concluya.  Y concluirá, puedes estar seguro.

Si tienes preguntas sobre este tema o te gustaría conocer cómo construir tu plan de retiro no dudes en escribirme.

Continue Reading
× Platica conmigo