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¿Retirarse a los 60 es buena idea?

retirarse a los 60

Retirarse a los 60 parece ser una regla en México. Entre las personas con las que platico sobre retiro por primera vez la idea de retirarse a los 60 es como un objetivo indiscutible.

Entiendo que sea así porque la generación que nos precedió se retiraba usualmente a los 60. Y las costumbres se vuelven ley.

Sin embargo, para quienes estamos activos vale la pena hacer algunas reflexiones sobre la edad de retiro.  Ahora tenemos circunstancias diferentes a nuestros padres.

¿Tu retiro será por el nuevo sistema de cuentas individuales?

Aquí tenemos el primer inconveniente.  Los trabajadores que cotizan en sistemas de cuentas individuales (IMSS, PEMEX, CFE, etc.) necesitan acumular la mayor cantidad de fondo posible en sus años productivos.  Retirarse a los 60 reduce el número de años de cotización.

Que tu sistema de pensiones permita retirarse a los 60 no significa que te conviene.  Considera que tu pensión estará en función del saldo acumulado en tu cuenta.

Retirarse a los 60 cuando vivimos más

Siguiendo la idea anterior, tenemos otra variable.  Nuestra generación y la siguiente viviremos más que la generación anterior.  En promedio más de 80 años.

Si tu retiro se alimentará de tus ahorros en tu cuenta de retiro, ¿cómo harás para “estirar” tus ahorros desde los 60 años hasta una edad superior a 80?

Difícilmente los ahorros formados en 30 años de servicio alcanzarán para pagar un retiro de más de 20 años.

Cambiando el paradigma

En México la edad oficial de retiro es 65 años. De hecho los planes personales de retiro otorgan beneficios fiscales si el retiro es a edad 65.  El retiro anticipado a los 60 años no tiene que ser regla.

Te conviene revisar tu situación personal. Si tienes una cuenta individual de retiro proyecta tu saldo y monto de pensión a diferentes edades. Con un objetivo realista puedes trazar proyectos personales acordes a tu situación individual.

Un ejercicio personal de retiro no sólo te ayudará a determinar tu edad adecuada de retiro. También te dará luz para construir un plan de acumulación de fondos, adicional a la pensión que puedas alcanzar a través de la seguridad social.

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3 recomendaciones para planear tu retiro si trabajas por tu cuenta

trabajas por tu cuenta

Si trabajas por tu cuenta tienes satisfacciones invaluables.  Pero también enormes retos, especialmente a la hora de planear tu retiro.

Por esta razón es necesario poner manos a la obra cuanto antes.  En el tema del retiro el tiempo juega en contra.  Si tienes más de 30 años, ya vas tarde.

  1. Comienza ya con un porcentaje pequeño

El mejor modo de comenzar es escalando tu ahorro desde un porcentaje pequeño, digamos 10% de tu sueldo con miras a llegar una meta de 20% algunos años después.

Si comienzas ahora ahorrando el 10% de lo que ganas no tienes que hacer un ajuste drástico en tu nivel de vida. Y darás un paso importante, pues desarrollarás disciplina para ahorrar de largo plazo.

Al siguiente año incrementa un 3%, al siguiente otro 3% y finalmente un 4% para que logres una tasa de aportación del 20% de lo que ganas destinado a tu retiro.

 

  1. Ahorra donde no puedas meter mano en tu ahorro

Contrario a lo que piensan muchas personas, el mayor desafío en el ahorro de largo plazo no es el rendimiento.  El problema es la facilidad con la que se echa mano del ahorro cuando tienen una dificultad, como si el ahorro para el retiro fuera una caja chica, o fondo de emergencias.

Elige un instrumento que no te permita utilizar tu dinero, sino cuando llegues a tu objetivo.

Considera que cuando trabajas por tu cuenta el retiro sólo depende de ti. Nadie más se preocupara por ti.

 

  1. Si trabajas por tu cuenta el Estado puede pagar parte de tu retiro

El Estado tiene especial interés en que cada ciudadano ahorre para su retiro.  Eso le quita presión en el largo plazo a los programas de asistencia social.

Por esa razón es que el ahorro para el retiro tiene un trato preferencial y la Ley del Impuesto sobre la Renta te permite deducirlo.

Al aprovechar este beneficio fiscal obtienes un retorno vía impuesto de hasta el 30% de lo que ahorras.  Este beneficio supera cualquier rendimiento financiero que pudieras obtener.

Así que, si presentas declaración anual de impuestos, aprovecha y haz que el Estado pague parte de tu retiro.  Y, si aún no lo haces es buen momento para comenzar.

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El rostro femenino del retiro en México

retiro en méxico

El retiro en México será especialmente difícil para la generación de trabajadores que hoy tienen menos de 40 años. Sin embargo, al desglosarlo por género será aún más difícil para la población femenina. Veamos algunos datos.

De acuerdo con la encuesta Ahorro y Futuro: una perspectiva de género* sólo el 28% de las mujeres mexicanas ahorra para su retiro.

En México tradicionalmente las mujeres cotizan menos años a los sistemas formales de retiro (IMSS, ISSSTE o PEMEX), pues una gran proporción de sus actividades productivas no son remuneradas. 

Esto incrementa el grado de dependencia de las mujeres en su retiro.

Los desafíos femeninos del retiro en México

Esta generación enfrentará el enorme desafío de obtener una pensión digna al final de su vida laboral.

Aun si cotizas durante toda tu carrera, las bajas tasas de ahorro actuales darán por resultado una pensión de menos de 30% del ingreso actual (si cotizas al Seguro Social).

En el caso de las mujeres este aspecto es particularmente complicado por los periodos en los que dejan de cotizar.  Ya sea por razones de maternidad o cuidado de los hijos un gran número de mujeres mexicanas cotizan menos tiempo que los varones.  En consecuencia, el panorama de retiro para la población femenina es más complejo.

Recordamos que para quienes cotizan al Seguro Social existen dos condiciones mínimas para una pensión de retiro: 24 años de trabajo acumulado y fondo suficiente para adquirir una pensión. Ambos son retos difíciles si no existe trabajo formal que garantice el acceso a una pensión.

Las recomendaciones

Es necesario entonces contar con una estrategia de retiro si decides dejar de trabajar. Te sugiero algunas medidas para minimizar el riesgo de no contar con una pensión en tu retiro:

  1. Continúa cotizando al Seguro Social mediante la alternativa que te da la Continuación Voluntaria del Régimen Obligatorio. Esto te permitirá acumular semanas cotizadas.
  2. No pierdas de vista tu Cuenta Individual (AFORE). Mantén tu fondo sólo en AFOREs que otorguen rendimientos altos.
  3. Haz ahorro personal. El ahorro que actualmente se acumula en tu AFORE será insuficiente para una pensión acorde con tu nivel de vida. Es indispensable que ahorres por tu cuenta.

Estas medidas requieren esfuerzo personal, pero pueden ayudarte a obtener una fuente ingresos en el retiro. Toma en cuenta que, en estas decisiones, el tiempo no está a tu favor.

*Asociación Mexicana de AFORES (2015)

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Cómo deducir tu ahorro para el retiro

deducir tu ahorro para el retiro

¿Presentas declaración anual de impuestos? Sácale provecho al deducir tu ahorro para el retiro.

Ya hemos platicado en otras ocasiones de la necesidad de complementar tu plan de jubilación con ahorro para el retiro personal. Un incentivo importante es que el ahorro para el retiro es deducible en la declaración anual de impuestos (Art. 151 de la Ley del Impuesto sobre la Renta).

Las reglas para deducir tu ahorro para el retiro

Veamos las reglas para que saques provecho de este beneficio fiscal.

  • Para que el ahorro sea deducible es necesario hacerlo en Planes Personales de Retiro (PPR) o en las subcuentas de aportaciones complementarias de las AFORE.
  • La deducción máxima autorizada es el 10% de tus ingresos acumulables, sin rebasar 5 UMA (Unidad de Medida y Actualización), que para 2018 equivale a $147,014 M.N.
  • Lo mejor, esta deducción es independiente del resto de tus deducciones personales (honorario médicos, dentales, seguros de gastos médicos, etc.)

Ahorra con inteligencia

Este beneficio es la forma más inteligente de hacer que el Estado contribuya a tu retiro.

Si ya presentas declaración anual por otras razones, agrega ésta que te da beneficios en el presente.

Ten en cuenta que el ahorro acumulado con este beneficio deberá retirarse cuando tengas 65 años.  Recuerda que está destinado a tu jubilación.  En caso de retirarlo anticipadamente tendrá una penalización vía retención de impuestos.

Te conviene hacerlo a través de un PPR

Aprovechar este beneficio fiscal a través de un PPR tiene un beneficio adicional.  Además de obtener la devolución o reducción de impuestos, en el largo plazo te ayuda a formar ahorro con disciplina y un objetivo concreto.

A diferencia de las aportaciones voluntarias esporádicas en tu AFORE, el PPR te ofrece una planeación ordenada con una meta clara por alcanzar. Si lo haces a través una aseguradora tendrás beneficios extras como protección por fallecimiento e invalidez.

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Plan de Jubilación Pemex: ¿elegiste el esquema de cuentas individuales?

cuentas individuales

Si elegiste el esquema de cuentas individuales como plan de jubilación en PEMEX tomaste una decisión acertada, en un escenario con pocas opciones. Por dos razones, desde mi punto de vista, como observador externo:

Decisión acertada, dentro de lo posible

1. Más allá de las razones financieras, el plan anterior (opción A, como le llamó la empresa) ya no encajaba en el Sistema de Ahorro para el Retiro. Traía un retraso de 20 años. En la práctica esto dificultaba la movilidad de los trabajadores hacia otras empresas, pues no tenían forma de migrar los derechos que ya habían creado en PEMEX. Esta situación ya la habían vivido los trabajadores que cotizaban al ISSSTE cuando su régimen era incompatible con el del Seguro Social y tenían que dejar las filas del gobierno federal para incorporarse al sector privado.

2. Le da certidumbre a tu ahorro para el retiro. Independientemente de la salud financiera de la empresa, ahora tienes propiedad sobre los recursos de tu cuenta. Esto mantiene una sana distancia entre tu dinero para el retiro y las finanzas de PEMEX. Por muy grande que sea una empresa nada garantiza que tendrán siempre dinero para cubrir sus compromisos. Basta revisar el caso de General Motors en 2009.

Cuentas individuales: gestionando las variables

No estoy diciendo que las pensiones de cuentas individuales vayan a ser más generosas que el esquema anterior. Definitivamente no será así. Justamente por eso efectuaron el cambio.

Los esquemas de cuentas individuales son diseñados para reducir los pasivos laborales de las empresas o instituciones responsables de pagar pensiones. En este nuevo esquema la responsabilidad de la empresa se limita al pago de las aportaciones a la cuenta individual de cada trabajador. No hay mayores compromisos en pensiones de retiro para el futuro.

Así, es importante para tu retiro analizar la nueva situación con sentido práctico y una gran dosis de realidad.

Este nuevo esquema está influido por una serie de variables que hacen imposible estimar con anticipación el monto de las pensiones. Y esta incertidumbre es la que necesitas gestionar. Entre más pronto lo hagas, tendrás un mejor horizonte de retiro.

El primer paso es conocer cómo funciona.

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