Soluciones para el Retiro | Profesionales y emprendedores

¿Tu contrato es por outsourcing? Aguas con tu retiro

Outsourcing

Si bien la contratación de servicios por outsourcing (subcontratación) en teoría cubre necesidades especializadas en las empresas que con su propia estructura no pueden atender, en la realidad en México se utiliza mayormente como un mecanismo de evasión de obligaciones fiscales y de seguridad social.

Las consecuencias de un esquema de outsourcing utilizado como simulación las pagan los trabajadores.  Como el daño es intangible mientras el trabajador no tiene una incapacidad, invalidez o no se retire, éste acepta de buena gana este tipo de contratos.

Outsourcing y retiro

En el caso del retiro el daño que ocasiona una cotización por debajo del salario real de un trabajador es enorme.  De por sí el esquema de retiro vigente del seguro social es insuficiente, y si a eso agregamos un bajo salario de cotización, el resultado será una etapa de retiro que tocará los límites de la miseria para los trabajadores que cotizan en estas condiciones.

Si éste es tu caso, y no estás en condiciones de cambiar a un empleo que reconozca plenamente tus derechos de seguridad social es imperativo que seas tú quien cubra esas necesidades por tu cuenta. Veamos.

Sin importar tu nivel de ingresos, si cotizas al seguro social, tu ahorro para el retiro sólo está formado por el 6.5% de tu salario de cotización (ojo, salario de cotización, no tu salario real). De ahí que necesites ahorrar por tu cuenta para complementar ese porcentaje.  De no hacerlo en tu retiro recibirás menos de un tercio del dinero necesario para mantener tu nivel de vida.

Este problema será mayor entre mayor sea tu ingreso.

Incapacidad e Invalidez

En el caso de la incapacidad e invalidez, dos riesgos que nos acompañan a diario, están cubiertos por el seguro social con base en el salario con el que cotices.  En caso de una incapacidad o invalidez permanente tu pensión será calculada con el salario que enteraba tu patrón al seguro social. Si tu salario de cotización es inferior al real tu pensión también lo será.

Ante esta realidad es imperativo que cubras de forma personal tus riesgos de fallecimiento e invalidez además de ahorro de largo plazo para tu retiro. Y digo de forma personal porque la realidad es que nadie más se preocupará por tus necesidades o las de tu familia si te incapacitas o falleces.

Quienes trabajan en esquemas de outsourcing necesitan revisar las prestaciones de seguridad social de sus contratos.  En muchos casos las empresas que los tienen contratados están suprimiendo los derechos de sus trabajadores en aras de incrementar las utilidades de sus accionistas.

Continue Reading

Una reflexión a 10 años, de pensiones y pensionados.

pensiones

Hace diez años inicié como agente de seguros de personas.  En el sector asegurador el seguro de personas se asocia principalmente con la previsión de fallecimiento, más que con el esquema pensiones.

Sin embargo, en esta década he podido observar como el mapa de riesgos personales ha cambiado.

El mayor riesgo

El mayor riesgo que enfrentamos quienes estamos en edad productiva es envejecer.  Es el punto débil en el proyecto de vida de la mayoría de los mexicanos.

Como sociedad no estamos preparados para el envejecimiento de nuestra población. No hay servicios de cuidados asistenciales para adultos mayores, servicios médicos y menos aún pensiones suficientes.

La población mayor de 65 años está creciendo aceleradamente, y la previsión social está rezagada. En 2021 tendremos la primera generación de jubilados del sistema de cuentas individuales, y ahí veremos en toda su expresión la “evolución” que sufrió el sistema de pensiones mexicano a partir de 1997.

Sistema de pensiones en extremos

Nuestro sistema de pensiones tiene distorsiones que son insostenibles en el largo plazo:

  • Los esquemas de pensiones de empresas y entidades de gobierno como PEMEX, CFE y Seguro Social (para sus empleados) tienen actualmente pensionados que tendrán más años cobrando pensión que los años que realmente trabajaron. Jubilados de menos de 50 años de edad que estarán pensionados por treinta años o más con cargo a los impuestos del resto de los ciudadanos.
  • En el otro extremo, el nuevo esquema de cuentas individuales del Seguro Social entregará pensiones que cubrirán menos del 30% de las necesidades de los trabajadores pensionados a partir de 2021. Trabajadores cuyos impuestos actualmente se utilizan para pagar las pensiones que mencionaba en el párrafo anterior.

Estas contradicciones del sistema previsional mexicano nos obligan a reflexionar sobre nuestro futuro personal y la forma de abordarlo.  Es urgente ubicarnos en nuestra realidad y comenzar a informarnos, en principio, y a construir patrimonio propio para enfrentar el vendaval financiero que está por tocarnos en sólo cuestión de algunos años.

Continue Reading

Deducciones personales y ahorro para el retiro

deducciones personales

Que las pensiones por retiro serán insuficientes no es un secreto.  Y si trabajas por tu cuenta o eres empresario es más difícil el panorama.  Así, necesitas aprovechar todas las herramientas disponibles para construir tu fondo de jubilación.  Por ejemplo, las deducciones personales de las aportaciones para el retiro.

La Ley del Impuesto sobre la Renta vigente te permite deducir hasta el 10% de tus ingresos sólo por concepto de aportaciones para retiro, con un tope de $147,000 para 2018.

Es una excelente oportunidad que puedes aprovechar a través de un Plan Personal de Retiro, pues esta deducción es independiente del resto de tus deducciones personales (gastos médicos, dentales, donativos, etc.)

¿Te conviene? Por supuesto

El retorno que obtienes vía devolución o ahorro de impuestos a través del ahorro en un Plan Personal de Retiro supera con mucho los rendimientos que ofrecen los instrumentos de ahorro tradicionales.

Además, el beneficio no es sólo vía impuestos.  Un plan de retiro adecuadamente estructurado incluye coberturas de fallecimiento e invalidez que te protegen mientras estás en edad productiva al tiempo que acumulas recursos para tu retiro.

Perder la capacidad de trabajar en edad productiva no es cosa menor. Por esta razón el enfoque de un plan de retiro debe ser integral.  No todo es ahorro y rendimiento.  Es necesario también proteger nuestro ingreso antes de alcanzar la edad de jubilación.

Inflación: el enemigo a vencer

Cuando se trata de ahorrar para el retiro la meta es una y debe ser consistente en el tiempo.  Superar la inflación y hacer crecer tu dinero de forma real. El reto no es menor, hay pocas opciones en el mercado que te ofrezcan esta garantía.

Así, si estás decidiendo el instrumento para ahorrar para tu retiro considera la contratación de un Plan Personal de Retiro como una opción con beneficios antes y después del retiro.   

Continue Reading

¿Pocos hijos? Necesitarás más dinero para tu vejez

vejez

En la sociedad rural tener un gran número de hijos por familia tenía una lógica económica.  Era como un seguro financiero.  Aseguraba suficientes manos para producir, y si fallecía alguno de ellos sus hermanos continuaban la labor en la familia.  Y, lo más importante, los hijos se hacían cargo de los padres en la vejez.

Menos hijos por familia

Hoy la natalidad se ha reducido en México a dos hijos por familia.  La próxima generación quizá tenga menos hijos aún.  En este escenario, ¿quién se hará cargo de la vejez de quienes hoy decidieron tener sólo un hijo o ninguno?

El panorama se complica porque se ahora somos más longevosNuestra generación vivirá más de ochenta años.  Esto significa una etapa de dependencia en la vejez superior a quince años. A mayor edad, mayor necesidad de cuidados … y dinero.

Cambios en las pensiones: menos dinero en la vejez

Aquí entra otro factor. Las pensiones.  Con los cambios en los esquemas pensionarios del Seguro Social, ISSSTE y PEMEX ahora tenemos pensiones que serán insuficientes para cubrir las necesidades de dinero en la vejez de los trabajadores que hoy están activos.

El mensaje central de estos cambios es que la responsabilidad de los patrones (incluido PEMEX) se reduce a aportar una limitada cantidad de dinero en las cuentas individuales de los trabajadores. Si ese dinero es insuficiente (y lo será) será asunto de los trabajadores exclusivamente.

Las pensiones de los esquemas de cuentas individuales (el ahorro que tienes en tu AFORE) estarán en función de dos factores.  El ahorro acumulado al término de la etapa laboral y la esperanza de vida de aquel momento.  Entre más años queden por vivir la pensión será menor.  En términos simples el dinero acumulado en una AFORE deberá “estirarse” para cubrir el número de años que vivirá el pensionado.

¿Cerca de los 40? Ya vas tarde

Los trabajadores que hoy tienen 40 años estarán entrando en la tercera edad en tan sólo 20 años. Y la mayoría de ellos no trae un esquema financiero personal para su vejez. Sólo están envejeciendo, así sin más.

La demografía cambió. Hoy las familias urbanas son más pequeñas. En consecuencia, la previsión personal de la vejez también debe cambiar.  Ya no podemos replicar el modelo de envejecimiento de la generación de nuestros padres. Cada vez habrá menos hijos dispuestos a proveer dinero y cuidados para la vejez de sus padres.

Si hoy tienes 40 años o menos necesitas comenzar a ahorrar de largo plazo, pues la vejez llegará más pronto de lo que supones. Que tengas dinero para vivirla a plenitud depende de ti.

Continue Reading

¿Retirarse a los 60 es buena idea?

retirarse a los 60

Retirarse a los 60 parece ser una regla en México. Entre las personas con las que platico sobre retiro por primera vez la idea de retirarse a los 60 es como un objetivo indiscutible.

Entiendo que sea así porque la generación que nos precedió se retiraba usualmente a los 60. Y las costumbres se vuelven ley.

Sin embargo, para quienes estamos activos vale la pena hacer algunas reflexiones sobre la edad de retiro.  Ahora tenemos circunstancias diferentes a nuestros padres.

¿Tu retiro será por el nuevo sistema de cuentas individuales?

Aquí tenemos el primer inconveniente.  Los trabajadores que cotizan en sistemas de cuentas individuales (IMSS, PEMEX, CFE, etc.) necesitan acumular la mayor cantidad de fondo posible en sus años productivos.  Retirarse a los 60 reduce el número de años de cotización.

Que tu sistema de pensiones permita retirarse a los 60 no significa que te conviene.  Considera que tu pensión estará en función del saldo acumulado en tu cuenta.

Retirarse a los 60 cuando vivimos más

Siguiendo la idea anterior, tenemos otra variable.  Nuestra generación y la siguiente viviremos más que la generación anterior.  En promedio más de 80 años.

Si tu retiro se alimentará de tus ahorros en tu cuenta de retiro, ¿cómo harás para “estirar” tus ahorros desde los 60 años hasta una edad superior a 80?

Difícilmente los ahorros formados en 30 años de servicio alcanzarán para pagar un retiro de más de 20 años.

Cambiando el paradigma

En México la edad oficial de retiro es 65 años. De hecho los planes personales de retiro otorgan beneficios fiscales si el retiro es a edad 65.  El retiro anticipado a los 60 años no tiene que ser regla.

Te conviene revisar tu situación personal. Si tienes una cuenta individual de retiro proyecta tu saldo y monto de pensión a diferentes edades. Con un objetivo realista puedes trazar proyectos personales acordes a tu situación individual.

Un ejercicio personal de retiro no sólo te ayudará a determinar tu edad adecuada de retiro. También te dará luz para construir un plan de acumulación de fondos, adicional a la pensión que puedas alcanzar a través de la seguridad social.

Continue Reading