¿Las nuevas pensiones garantizadas son para ti?

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Tomás Gómez Luría

La reforma de pensiones de 2020 fue implementada con el objetivo claro de proteger a los trabajadores con ingresos menores a 5 UMA (unidad de medida y actualización). En pesos $15,768.50 mensual. Estos trabajadores cuentan con una red de protección a partir de la reforma: las pensiones garantizadas.

Si un trabajador con salario hasta 5 UMA acumula 1,250 semanas cotizadas en su carrera laboral tiene garantizada una pensión que equivale al 70% de su salario promedio. Sin importar si el ahorro acumulado en la cuenta individual de su AFORE es insuficiente para financiarla.

La garantía es precisamente que el gobierno federal a través del IMSS cubrirá los fondos necesarios para financiar esa pensión garantizada cuando el ahorro del trabajador sea insuficiente.

El espíritu social de la reforma protege al segmento de menores ingresos (que es también el que cuenta con más trabajadores). Y por esto es de aplaudir este cambio importante en la ley del Seguro Social. No podemos decir los mismo sobre los trabajadores de mayores ingresos.

Pensiones garantizadas para trabajadores con ingresos superiores a 5 UMA

Ahí está el detalle.  La pensión garantizada de mayor monto es la determinada para trabajadores con 5 UMA de ingreso.  A partir de ese punto, aunque el salario del trabajador sea mayor la pensión garantizada será la correspondiente a 5 UMA.

Ejemplo: si tu salario promedio es de 50 mil pesos mensuales y el ahorro en tu cuenta individual es insuficiente la pensión garantizada a la que puedes aspirar será menor a 11 mil pesos. Es la mayor que está contemplada en la ley del seguro social.

Esto se entiende porque los trabajadores de mayores ingresos (los que ganan más de 5 UMA) no son el objetivo de la reforma de pensiones.

Estos trabajadores sí se benefician de algunos cambios de la reforma, como la mayor aportación patronal a su cuenta individual y el requisito de 1,000 semanas cotizadas como mínimo para tener derecho a una pensión. Pero no cuentan con el beneficio más relevante, las pensiones garantizadas que sustituyan el 70% del salario del trabajador.

Opciones para trabajadores de mayores ingresos

Los trabajadores de mayores ingresos están obligados por las circunstancias a contar con un plan de retiro que integre los beneficios básicos de la seguridad social, los beneficios adicionales del empleo cuando los haya (como los planes de pensiones para empleados) y el ahorro personal complementario para retiro.

Un plan de retiro debe armonizar los elementos mencionados anteriormente con el tratamiento fiscal adecuado.  Los impuestos, que pueden parecernos irrelevantes, tienen una función importante en la optimización de los beneficios de retiro.

En conclusión, identifica los beneficios de retiro con los que cuentas a partir de tu salario de cotización en el seguro social.  Si te encuentras en el segmento de mayores ingresos es momento de trazar y ejecutar tu plan de retiro, pues por parte del Estado y de tu empresa recibirás beneficios limitados.  Obtener una pensión adecuada para tu nivel de vida depende de ti.

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Publicado por Tomás Gómez Luría

Es autor del blog Soluciones para el Retiro, en el que comparte su experiencia en materia de Retiro y Ahorro para profesionales y emprendedores.

Un comentario en “¿Las nuevas pensiones garantizadas son para ti?

  1. Deberían hacer más publicaciones para quienes tienen Afore en Pemex, la información al respecto es prácticamente nula. Hay muchas dudas. Gracias

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