¿Conoces el monto de pensión que recibirás cuando te retires?

monto de pension
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Tomás Gómez Luría

Si eres un trabajador de 40 años o menos, seguramente cotizas en un esquema de cuentas individuales (Seguro Social, ISSSTE, PEMEX, etc.). Para los trabajadores de tu generación el monto de pensión cuando se retiren es un enigma. Te platico por qué.

Contribución definida, beneficio incierto

Los esquemas de cuentas individuales también son llamados de contribución definida.  Esto es porque las contribuciones o aportaciones son conocidas. Desde que comienzas a cotizar en estos esquemas conoces cuánto aportará tu patrón y cuánto aportarás tú. Lo que no conoces es cuánto recibirás cuando termine tu carrera laboral. Ahí está el detalle.

Te daré un dato que te servirá como norte para estimar el monto de pensión en estos esquemas. Sin importar si trabajaste para la iniciativa privada, el gobierno federal o PEMEX la lógica de cálculo será la misma.

Si hoy tuvieras 65 años y te retiraras con 1 millón de pesos acumulados en tu cuenta individual, recibirías poco más de 4 mil pesos mensuales como pensión.  ¿4 mil pesos por un millón de ahorro es mucho o poco? Tú tienes la respuesta. Sin embargo, es un dato duro, no negociable. ¿Por qué? Veamos.

En 2020 un trabajador que se retire a los 65 años necesitará dinero para vivir hasta los 82 años, por lo menos.  Esto es 17 años de pensión, equivalentes a 204 meses.  Así, las instituciones responsables de pagar pensiones dividirán el saldo acumulado en la cuenta individual entre los 204 meses de pensión estimada. Así tenemos que un millón de pesos se convierten en poco más de 4 mil pesos de pensión.

El cálculo final es un poco más complejo porque debe considerarse la supervivencia para beneficiarios legales en caso de fallecimiento, así como el riesgo de longevidad. Esto reduce un poco más el monto de pensión.

La calculadora de CONSAR

Partiendo de esto, es buen momento para asomarte a tu estado de cuenta de la AFORE o Plan de Pensión, para calcular tu escenario personal.  La CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro) tiene una calculadora de pensión que te permite estimar tu pensión de cuentas individuales.

Utilízala para que tengas una idea de cómo será tu pensión. Sólo toma con precaución el rendimiento que estima esta calculadora.  Un rendimiento de 4% real (adicional a inflación) ya no es alcanzable en este momento. Si revisas el rendimiento de tu AFORE verás cuánto han bajado los rendimientos de los fondos de retiro.

Ahorra por tu cuenta

Si estás iniciando tu carrera laboral, o vas en el medio, es buen momento para complementar con ahorro de largo plazo tu cuenta individual.  El monto de pensión que vendrá de esa cuenta individual sólo será una fracción del salario que percibes actualmente.

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Publicado por Tomás Gómez Luría

Es autor del blog Soluciones para el Retiro, en el que comparte su experiencia en materia de Retiro y Ahorro para profesionales y emprendedores.

3 comentarios sobre “¿Conoces el monto de pensión que recibirás cuando te retires?

  1. Buenos días Tomas hubo un recorte en mi empresa y salí la semana pasada despues de 29 años, saque mis semanas cotizadas en el IMSS y tengo 1831, me faltan 3.25 años para llegar a las 2000 y quiero entrar a la modalidad 40, necesito ya entrar o puedo esperarme 1.75 años para entrar para ahorrarme un dinero. También tengo miedo que cambie la ley y ya no me pueda retirar a los 60 años y tenga que pagar más tiempo.
    Gracias

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