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La AFORE que te conviene

La AFORE que te conviene

La AFORE que te conviene no es necesariamente en la que te encuentras hoy. ¿Cuáles son los aspectos que definen a la mejor AFORE para ti?

Rendimientos

La CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro) publica mensualmente el rendimiento neto de las AFORE para todas las edades.

Este indicador compara el rendimiento del ahorro descontando la comisión que cobra cada administradora.  Cada AFORE invierte el ahorro de los trabajadores en diferentes sociedades de inversión de acuerdo con su edad.

Estas sociedades de inversión denominadas SIEFORE (Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro) tienen criterios de inversión diferentes y obtienen rendimientos diferentes.

Una AFORE puede ser atractiva para trabajadores mayores de 60 años, pero inconveniente para los menores de 36.  Para ilustrar esta idea podemos ver el comportamiento de AFORE Inbursa.  Ha obtenido rendimientos poco atractivos para trabajadores jóvenes, pero es la mejor opción para trabajadores mayores de 60.

Partiendo de esto, es indispensable que revises los rendimientos de todas las AFORE para tu segmento de edad.

La AFORE que te conviene es la que otorgue el mejor rendimiento para tu edad.

La AFORE que te conviene debe superar a la inflación

Más allá de los rendimientos que obtengan las AFORE para compararse entre sí, un elemento que siempre debes tener en cuenta es la inflación. Para que un rendimiento sea real debe superar a la inflación general del país.

Veamos.  La inflación actual en México es cercana al 5% anual, entonces la AFORE que te conviene debe dar rendimientos superiores a esta tasa.  Cuanto más supere un rendimiento a la inflación mejor será para tus ahorros y para tu futuro.

Si deseas conocer cuál es tu mejor opción de AFORE consulta aquí el comparativo de la CONSAR.

Conclusión

Si bien la AFORE es un elemento importante en tu retiro no es el único ni el más importante.  El ahorro que acumularás en tu cuenta individual sólo será una fracción de lo que necesitarás para tu retiro.

Además de estar pendiente de tu cuenta individual necesitas trazar una estrategia personal de retiro que complemente los fondos de tu cuenta individual y te permita alcanzar un nivel de vida óptimo en tu retiro.

Si tienes más de 30 años y no has pensado en tu retiro ya vas tarde.  No te retrases más.

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¿En qué se parecen las pensiones de PEMEX y las de General Motors?

pensiones en pemex

Las pensiones de PEMEX y las de General Motors han tenido una trayectoria muy parecida entre sí.

General Motors fue fundada en 1908.  Llegó a ser la empresa líder en la producción de automóviles. En la década de los 60 ninguna otra automotriz en el mundo vendía más unidades que General Motors.

En 2008 ya sus logros eran historia. La crisis financiera norteamericana, entre otras razones, hundió a la compañía en una crisis de la que diez años después aún no sale del todo.

Pemex fue creada 30 años después que General Motors.  Desde 1938 ha sido la empresa insignia de México. La más importante hasta que se acabó la fiesta del petróleo.

Ambas compañías tienen un común denominador.  Un enorme pasivo laboral, cuyo origen data de su época de bonanza.

General Motors contrajo compromisos pensionarios con sus trabajadores desde los años 40 asumiendo que su liderazgo en el mercado automotor sería permanente. Hoy la compañía no tiene los ingresos ni un horizonte prometedor como para cumplir con el pago pensiones comprometido.

Estoy hablando de General Motors.  Aunque este mismo párrafo puede describir la situación de las pensiones de PEMEX.

Con casi 2 billones de pesos de pasivo laboral la petrolera mexicana no tiene en el horizonte la respuesta de cómo pagará los servicios de salud, pensiones post mortem, retiro etc., que tiene comprometidos con sus trabajadores.

Salvo que los contribuyentes mexicanos vía el gobierno federal acepten hacerse cargo de semejante compromiso.  Escenario que se ve difícil, pues el gobierno federal necesita mantener la calificación crediticia de su deuda.  Y los pasivos de PEMEX sólo contaminarían la situación crediticia mexicana.

Conforme se incrementa la cantidad de trabajadores jubilados y la esperanza de vida, más difícil será para estas empresas cumplir con sus compromisos. En el caso de PEMEX el número de jubilados está por igualar a la cantidad de trabajadores activos.   Un panorama desolador tanto para la empresa como para los trabajadores.

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El ABC de la seguridad para tu hijo (primera parte): el testamento

testamento

La seguridad de tu hijo, además de los cuidados del día a día y del amor que puedas prodigarle, descansa en decisiones concretas que no puedes dejar para después. Una de ellas es hacer tu testamento.

¿Cuáles son los mecanismos legales que debes atender desde el nacimiento de tu hijo para garantizar que su futuro será el que sueñas para él?

Vamos a revisar tres que son fundamentales. Veamos los beneficios de hacer un testamento como una confirmación de responsabilidad y amor por tus familiares, especialmente menores de edad.

Testamento

El testamento es un instrumento jurídico que te ayuda a designar a los herederos de tus bienes y propiedades.  Es la expresión de tu voluntad sobre el destino de tu patrimonio y la seguridad económica de tu familia.

Para tu hijo menor de edad representa además la certeza de que si falleces habrás designado como tutor a la persona de tu confianza para administrar los bienes del menor de edad y cuidar de su desarrollo hasta la mayoría de edad.

Las consecuencias de no contar con uno

Ante la falta de un testamento será tu sucesión legítima la que reciba tus bienes. Esta sucesión legítima es una previsión legal que no necesariamente coincide con tus deseos. Y tus familiares más queridos pueden quedar desprotegidos por la falta de un testamento.

En otras palabras, ante la falta de tu voluntad expresa estarás dejando el bienestar de tu hijo en manos de un juez. Una persona que no conoces y que desconoce tu voluntad. Y decidirá a ciegas sobre el futuro de tu hijo, sólo con un criterio legal.

¿No tienes testamento? Ya vas tarde. Recuerda que en septiembre puedes hacerlo a menor costo que el resto del año.

Si quieres conocer más del tema visita el sitio del Colegio Nacional del Notariado Mexicano.

En el siguiente post platicaremos de la segunda parte de este ABC para proteger a tu familia.

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¿Seguro de viajero o de gastos médicos?

seguro de viajero

Viajar fuera del país implica siempre la necesidad de llevar seguro de viajero o de gastos médicos.  No sólo por previsión personal sino también como requisito del país anfitrión.

Veamos las opciones que más te convienen, dependiendo de tu situación personal:

Seguro de Viajero

Si no cuentas con seguro de gastos médicos mayores tendrás que contratar un Seguro de Viajero.  Estas pólizas se configuran para la duración exacta de tu viaje. Se expiden en dólares y los costos dependen de la suma asegurada que solicites y de la duración del viaje.

Toma en cuenta que si viajas a Europa o Estados Unidos tu suma asegurada deberá ser robusta, pues los servicios médicos en esos destinos son, con mucho, más costosos que en Latinoamérica.

La cobertura médica para accidentes y enfermedades es el centro de estos seguros.  Normalmente las aseguradoras que manejan estos servicios tienen ya experiencia y logística para atender emergencias médicas en los principales destinos internaciones.

Adicionalmente incluyen otras coberturas importantes como traslado a tu país de origen por razones médicas, o traslado funerario, en caso de fallecer en el extranjero.

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Seguro de gastos médicos mayores

Si ya tienes una póliza de gastos médicos mayores te conviene solicitar la cobertura de asistencia en el extranjero. Es una cobertura adicional (con costo) que te permite obtener asistencia médica en caso de emergencia.

Es importante mencionar que sólo cubre enfermedades o accidentes que se presenten durante el viaje.

En los seguros de gastos médicos mayores estas coberturas se activan por año póliza.  Si tus viajes son esporádicos o de muy corta duración quizá te convenga optar por un seguro de viajero.

La asistencia en el extranjero de tu seguro de gastos médicos es ideal si viajas con regularidad fuera del país.

Dependiendo de la duración y objetivo de tu viaje habla con tu agente de seguros para que te oriente sobre el servicio más conveniente para ti.

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3 razones para asegurar ahora, y no mañana, la educación de tu hijo.

ahorrar para la educación

Hechos son amores, dice un refrán popular. En la educación de un niño este refrán aplica magníficamente. Pocos padres mexicanos planean oportunamente el futuro de sus hijos.

Existe el deseo de que sus hijos se gradúen en una buena universidad, aunque generalmente queda en el mero deseo. Muy pocos dan pasos concretos para que eso suceda.

La planeación oportuna tiene razones poderosas que un padre no debiera pasar por alto. Aquí te doy tres.

3 razones para asegurar ahora, y no mañana, la educación de tu hijo:

1. Quizá no haya mañana

Somos mortales, así de simple. Y aunque pensamos que siempre habrá tiempo para poner orden en nuestros asuntos, un día fallecemos, y todo cambia.  Sobre todo, para quienes dependen de nosotros.

2. A nadie, excepto a ti, le interesa el futuro de tus hijos

La razón más frecuente por la que los padres no pagan un seguro para proteger la educación de sus hijos es la falta (real o supuesta) de dinero.

Sin prejuzgar si la razón es válida, sólo queda una reflexión. Si a un padre le parece costoso un plan de previsión para sus hijos, ¿qué lo lleva a pensar que, en caso de morir, a alguien le importará pagar por lo que él no quiso hacer?

Ante el fallecimiento de los padres, los hijos sólo recibirán afecto y apoyo moral de sus amigos y conocidos. Dinero no, puedes estar seguro.

3.El tiempo pasa, aunque no lo sientas.

Formar un fondo para la educación universitaria de un niño es una carrera contra el tiempo.  Cada año que pasa te costará más.

Si cuando tu hijo es recién nacido te parece difícil contratar un seguro para su educación, cuando tenga 12 años ya será imposible.

Finalmente, que un joven asista a la universidad tiene un costo. Y alguien lo pagará.

Puede ser su padre, si decidió hacerse cargo oportunamente. O, en su defecto, será el propio joven quien terminará pagando con su futuro la falta de educación.  ¿Por qué crees que sólo el 17% de los jóvenes mexicanos se gradúan de la universidad?

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