Soluciones para el Retiro | Profesionales y emprendedores

El seguro médico privado como alternativa al servicio médico de tu empleo

seguro médico privado

Ante el reto que representa el servicio de médico de la seguridad social como PEMEX, ISSSTE o Seguro Social, el seguro médico privado es una alternativa funcional si se utiliza de forma inteligente.

La falta de recursos en la seguridad social se hace evidente en la calidad de atención de los hospitales del sistema.  De ahí que te convenga conocer el funcionamiento de un seguro médico privado.

Seguro médico privado, la alternativa

Una póliza de gastos médicos mayores puede cubrirte accidentes, enfermedades y tratamientos de alto costo, así como gastos de maternidad.

Sin embargo, a diferencia de la seguridad social en el seguro médico privado siempre tendrás participación en tus gastos médicos. Por esto, si contratas una póliza de gastos médicos mayores su uso debe ser orientado a cubrir gastos realmente mayores.

Una póliza de gastos médicos te proveerá no sólo recursos para cubrir tus gastos médicos, sino te da la tranquilidad de que ante eventos médicos inesperados contarás con atención médica en la red de hospitales privados de México.

Asimismo, tu póliza de gastos médicos puede cubrir las emergencias médicas en tus viajes al extranjero.

El crecimiento exponencial de diagnósticos como cáncer, diabetes y problemas cardiovasculares hace patente la necesidad de contar con servicio médico adecuado para atenderlos, y quizá la seguridad social no sea la opción que deseas para enfrentar estos eventos.

Hazlo ahora

Finalmente, una recomendación.  Si vas a contratar un seguro médico privado hazlo cuando tu salud sea buena.  Los seguros de gastos médicos mayores cubren solamente enfermedades o accidentes que se presenten durante su vigencia.  Esto es, no cubrirán eventos o diagnósticos que ya traigas antes de la contratación.  Así que si tu salud es un asunto que te preocupa el mejor momento para ocuparte es ahora.

¿Te interesa conocer y cotizar un seguro de gastos médicos mayores?  Haz click aquí y llena el formulario de cotización.  Te enviaremos la mejor propuesta que con base en nuestra experiencia puede cubrir tus necesidades de servicio médico.

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¿Comenzaste en PEMEX a partir de 2016? Necesitas ahorrar para tu retiro

ahorrar para tu retiro

Si obtuviste tu planta en PEMEX a partir de 2016 ahorrar para tu retiro es una necesidad parcialmente cubierta por el esquema de cuentas individuales.

En este nuevo esquema, la empresa aporta el equivalente al 16.15% de tu salario, y tú aportas 6.9% más, para un total de aportaciones equivalentes al 23.05% de tu salario.

Sin embargo, este porcentaje es insuficiente para sustituir el 100% de tu salario en el retiro.  Con ese nivel de aportaciones tendrás una sustitución probable de menos de 70% de tu salario, suponiendo que trabajas en la misma empresa por 40 años sin interrupción.

En consecuencia, es necesario complementar el ahorro de tu cuenta individual con ahorro personal.

Ahora, si obtuviste tu planta cuando ya tenías más de 25 años de edad comenzaste tarde, y necesitas ahorrar para tu retiro con mayor dedicación, pues dispones de menos años.

Otros riesgos que debes considerar

Ahora bien, en un mercado laboral tan volátil es temerario dar por hecho que un trabajador permanecerá toda su carrera laboral en una misma empresa.

En el supuesto de que tu relación laboral con PEMEX termine, y continúes en la iniciativa privada tus condiciones de ahorro para retiro cambiarían drásticamente.

En el sector privado la aportación básica de ahorro para retiro es de sólo 6.5% del salario de cotización. Es un escenario que necesitas tener en cuenta porque si el ahorro que actualmente haces en PEMEX es insuficiente, trabajando en la iniciativa privada tus prestaciones de retiro serían sólo una fracción de las actuales.

De ahí la necesidad de que emprendas un plan de ahorro personal que complemente tus prestaciones de retiro.

¿Cuánto necesitas ahorrar para tu retiro de forma personal?

Tampoco se trata de quedarte sin dinero para el presente por ahorrar para el futuro. Puedes ahorrar para tu retiro de forma periódica y aprovechar los beneficios fiscales que ofrece la Ley del Impuesto sobre la Renta.

Te doy algunas ideas para que las uses a tu favor:

Beneficios inmediatos

Ahorrar para tu retiro te da beneficios inmediatos a través de la devolución o reducción en el pago de impuestos.  Al mismo tiempo construyes poco a poco un fondo que te será útil para conservar tu nivel de vida en el retiro.

Para la Generación de Cuentas Individuales ahorrar para su retiro ya no es opcional, es una parte sustancial de su estrategia financiera personal.

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Retiro en PEMEX: Una perspectiva de futuro

Retiro en PEMEX

El retiro en PEMEX es un asunto que no pinta bien desde ningún ángulo.  Y, precisamente por eso, es necesario para sus trabajadores revisar dónde se encuentran parados.

Con la reforma a su esquema de retiro en 2016 ahora coexisten dos generaciones de trabajadores: los que se quedaron en el esquema tradicional, y quienes están en el nuevo esquema de cuentas individuales.

Con una situación financiera comprometida, y un pasivo laboral enorme hay razones suficientes para ver con preocupación el futuro de la empresa. Y debiera ser una señal de alerta para quienes trabajan ahí.

Retiro en PEMEX: esquema tradicional

Quienes decidieron quedarse en el esquema anterior enfrentarán dos riesgos.

El primero, en caso de terminar su relación laboral con PEMEX terminan también sus derechos de jubilación, pues es un esquema incompatible con el Sistema de Ahorro para Retiro del Seguro Social. Esto implica comenzar desde cero en la iniciativa privada. Es probable que conozcas a alguien que ya esté pasando por esto.

El segundo es la viabilidad financiera de la empresa para cumplir sus compromisos pensionarios en el largo plazo. Actualmente las pensiones PEMEX son cubiertas con transferencias del gobierno federal, y así será en tanto el gobierno federal no tenga otros compromisos más apremiantes.

En un país que se reinventa cada seis años, nadie puede garantizar que las prioridades de hoy serán las de mañana.

Retiro en PEMEX: esquema de Cuentas Individuales

Para quienes optaron o comenzaron a laborar con el nuevo esquema de cuentas individuales los nubarrones vienen de otro lado.

El retiro bajo el esquema de cuentas individuales ya no puede denominarse pensión. En realidad, es un esquema de ahorro que funciona como un buen principio de una estrategia de retiro.  Y hago énfasis en un buen principio.

Este nuevo esquema no garantiza el derecho a una pensión, sólo ayuda acumular recursos para contratar una renta vitalicia con una institución financiera.  ¿De cuánto será esta renta mensual? Dependerá del fondo acumulado al llegar a la edad de retiro.  Nada tiene que ver la antigüedad o categoría del trabajador.

La contribución de 23.05% del salario individual sólo alcanzará para sustituir menos del 70% del sueldo de un trabajador, por lo que, a pesar de las resistencias, estos trabajadores tendrán que ahorrar por su cuenta si desean conservar el nivel de vida actual durante su retiro.

Conclusión

El retiro en PEMEX representa un reto para todos sus trabajadores, sin importar el esquema que les corresponda.  Así, para todos ellos es indispensable trazar una estrategia personal que incluya desarrollo de nuevas habilidades de trabajo (por si la relación laboral termina antes de lo deseado), ahorro personal y acumulación de activos de calidad que puedan convertirse en dinero líquido en el futuro.

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¿Necesitas complementar el Seguro de Gastos Médicos que te da tu empresa?

complementar el seguro de gastos medicos

De entrada, quizá te parezca ocioso pensar en complementar el seguro de gastos médicos que te otorga tu empresa. Sin embargo, hay una razón de fondo que bien vale unos minutos de tu tiempo para explorarla.

Una prestación valiosa, pero limitada

Si bien el seguro médico de tu empresa es una prestación valiosa, no es un instrumento con recursos ilimitados.  Estos seguros generalmente amparan un límite de gastos menor a $5 millones de pesos (revisa tu póliza y checa cuál es tu límite de Suma Asegurada).

Aún con estos límites esta prestación es importante, pues cubre la mayoría de las enfermedades y accidentes que puedan presentarse.  Sin embargo, existen casos que rebasan estos límites.

En accidentes que requieran terapia intensiva por periodos prolongados o enfermedades catastróficas estos límites son fácilmente superados.  En estos casos, la alternativa es continuar con el tratamiento a través de la seguridad social, una vez agotada la suma asegurada de tu póliza de seguro médico.

¿Necesitas complementar el seguro de gastos médicos que te da tu empresa?

Para prevenir esta situación te conviene complementar el seguro de gastos médicos que te da tu empresa con una póliza individual. El objetivo de esta póliza complementaria es cubrir tus gastos médicos una vez agotada la suma asegurada de la póliza que te otorga tu empresa.

Estas pólizas complementarias son de bajo costo, y además puedes deducirlas de impuestos en tu declaración anual.

Con esta decisión tendrás la tranquilidad de que aún en casos catastróficos tú y tu familia contarán con atención médica privada, con el plus de que en caso de que termines tu relación laboral puedes convertir tu póliza complementaria en tu póliza principal.

Como ves te conviene complementar el seguro de gastos médicos que te da tu empresa. Los accidentes y enfermedades catastróficas suelen ser súbitos y no hay patrimonio que alcance para cubrirlos. Si te interesa el tema escríbeme.

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El retiro inteligente comienza con tu carrera profesional

retiro inteligente

La edad idónea para planear el retiro todavía es un conflicto en México.  La preocupación por este asunto suele llegar cerca de los 60. En otras palabras el interés llega tarde. En realidad el retiro inteligente comienza con la carrera profesional.  Te digo por qué.

Sin pensiones de retiro

La generación que hoy tiene menos de 40 años de edad ya no tiene acceso a planes de pensión para retiro.  Todos han iniciado o migrado a planes de retiro que tienen como base cuentas individuales de ahorro. Los últimos en llegar a este nuevo esquema son los trabajadores de PEMEX.

Las cuentas individuales no son pensiones garantizadas.  Son simples cuentas de ahorro que servirán para financiar el retiro hasta donde lo permita el saldo acumulado.  Y todas las proyecciones indican que todos los esquemas de cuentas individuales (Seguro Social, ISSSTE o PEMEX) serán insuficientes para sustituir el 100% de las necesidades de ingresos en el retiro para los trabajadores.

De ahí la necesidad de contar con planes personales, independientes de las cuentas individuales de la seguridad social, para formar fondos complementarios de retiro. Y, en estos planes el factor clave es la edad. Si pueden iniciarse a los 18 años sería ideal, pues aprovecharían el plazo largo para generar rendimientos importantes y acumularían un mayor capital.

El plan de retiro inteligente

Un plan de retiro inteligente es el que aprovecha todos los factores que pueden favorecer la formación de fondos de largo plazo: edad temprana, beneficios fiscales antes y durante el retiro, coberturas de incapacidad, etc.

En nuestra oficina nos abordan personas mayores de 55 años con la intención apenas de conocer cómo iniciar un plan de ahorro para retiro. Sin embargo, lo que podemos hacer por ellos es realmente muy poco. Insisto, la edad es el activo determinante en la previsión de retiro, aunque en México todavía no se comprende su importancia.

Si estás iniciando tu carrera profesional ahora es el momento de comenzar a prever tu retiro.  Mañana tendrá un costo mayor que quizá no puedas pagar.

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