Soluciones para el Retiro | Profesionales y emprendedores

Retiro en PEMEX: Una perspectiva de futuro

Retiro en PEMEX

El retiro en PEMEX es un asunto que no pinta bien desde ningún ángulo.  Y, precisamente por eso, es necesario para sus trabajadores, revisar dónde se encuentran parados.

Con la reforma a su esquema de retiro en 2016 ahora coexisten dos generaciones de trabajadores: los que se quedaron en el esquema tradicional, y quienes están en el nuevo esquema de cuentas individuales.

Con una situación financiera comprometida, un pasivo laboral enorme y la tendencia mundial hacia energías limpias hay razones suficientes para ver con preocupación el futuro de la empresa. Y debiera ser una señal de alerta para quienes trabajan ahí.

Retiro en PEMEX: esquema tradicional

En diciembre 2018 el gobierno del Estado de Tabasco dejó de cumplir con los pagos comprometidos con proveedores y pensionistas. Como ya ha ocurrido en otros estados de la república, el Gobierno adopta una postura de “debo no niego, pago no tengo”. Es un escenario que se repite cada vez con mayor frecuencia, especialmente en los institutos de pensiones estatales. Y puede extenderse a cualquier organismo o empresa, cuyas pensiones dependan del dinero de los contribuyentes.

Ése es el mayor riesgo que enfrentarán quienes decidieron quedarse en el esquema anterior. Actualmente las pensiones PEMEX son cubiertas con transferencias del gobierno federal, y así será en tanto el gobierno federal no tenga otros compromisos más apremiantes.

En un país que se reinventa cada seis años, nadie puede garantizar que las prioridades de hoy serán las de mañana.

Retiro en PEMEX: esquema de Cuentas Individuales

El retiro bajo el esquema de cuentas individuales ya no puede denominarse pensión. En realidad, es un esquema de ahorro que funciona como un buen principio de una estrategia de retiro.  Y hago énfasis en un buen principio.

Este nuevo esquema no garantiza el derecho a una pensión, sólo ayuda acumular recursos para contratar una renta vitalicia con una institución financiera.  ¿De cuánto será esta renta mensual? Dependerá del fondo acumulado al llegar a la edad de retiro.  Nada tiene que ver la antigüedad o categoría del trabajador.

La contribución de 23.05% del salario individual sólo alcanzará para sustituir menos del 70% del sueldo de un trabajador, por lo que, a pesar de las resistencias, estos trabajadores tendrán que ahorrar por su cuenta si desean conservar el nivel de vida actual durante su retiro.

Conclusión

El retiro en PEMEX representa un reto para todos sus trabajadores, sin importar el esquema que les corresponda.  Así, para todos ellos es indispensable trazar una estrategia personal que incluya desarrollo de nuevas habilidades de trabajo (por si la relación laboral termina antes de lo deseado), ahorro personal y acumulación de activos de calidad que puedan convertirse en dinero líquido en el futuro.

Continue Reading

¿Necesitas complementar el Seguro de Gastos Médicos que te da tu empresa?

complementar el seguro de gastos medicos

De entrada, quizá te parezca ocioso pensar en complementar el seguro de gastos médicos que te otorga tu empresa. Sin embargo, hay una razón de fondo que bien vale unos minutos de tu tiempo para explorarla.

Una prestación valiosa, pero limitada

Si bien el seguro médico de tu empresa es una prestación valiosa, no es un instrumento con recursos ilimitados.  Estos seguros generalmente amparan un límite de gastos menor a $5 millones de pesos (revisa tu póliza y checa cuál es tu límite de Suma Asegurada).

Aún con estos límites esta prestación es importante, pues cubre la mayoría de las enfermedades y accidentes que puedan presentarse.  Sin embargo, existen casos que rebasan estos límites.

En accidentes que requieran terapia intensiva por periodos prolongados o enfermedades catastróficas estos límites son fácilmente superados.  En estos casos, la alternativa es continuar con el tratamiento a través de la seguridad social, una vez agotada la suma asegurada de tu póliza de seguro médico.

¿Necesitas complementar el seguro de gastos médicos que te da tu empresa?

Para prevenir esta situación te conviene complementar el seguro de gastos médicos que te da tu empresa con una póliza individual. El objetivo de esta póliza complementaria es cubrir tus gastos médicos una vez agotada la suma asegurada de la póliza que te otorga tu empresa.

Estas pólizas complementarias son de bajo costo, y además puedes deducirlas de impuestos en tu declaración anual.

Con esta decisión tendrás la tranquilidad de que aún en casos catastróficos tú y tu familia contarán con atención médica privada, con el plus de que en caso de que termines tu relación laboral puedes convertir tu póliza complementaria en tu póliza principal.

Como ves te conviene complementar el seguro de gastos médicos que te da tu empresa. Los accidentes y enfermedades catastróficas suelen ser súbitos y no hay patrimonio que alcance para cubrirlos. Si te interesa el tema escríbeme.

Continue Reading

El retiro inteligente comienza con tu carrera profesional

retiro inteligente

La edad idónea para planear el retiro todavía es un conflicto en México.  La preocupación por este asunto suele llegar cerca de los 60. En otras palabras el interés llega tarde. En realidad el retiro inteligente comienza con la carrera profesional.  Te digo por qué.

Sin pensiones de retiro

La generación que hoy tiene menos de 40 años de edad ya no tiene acceso a planes de pensión para retiro.  Todos han iniciado o migrado a planes de retiro que tienen como base cuentas individuales de ahorro. Los últimos en llegar a este nuevo esquema son los trabajadores de PEMEX.

Las cuentas individuales no son pensiones garantizadas.  Son simples cuentas de ahorro que servirán para financiar el retiro hasta donde lo permita el saldo acumulado.  Y todas las proyecciones indican que todos los esquemas de cuentas individuales (Seguro Social, ISSSTE o PEMEX) serán insuficientes para sustituir el 100% de las necesidades de ingresos en el retiro para los trabajadores.

De ahí la necesidad de contar con planes personales, independientes de las cuentas individuales de la seguridad social, para formar fondos complementarios de retiro. Y, en estos planes el factor clave es la edad. Si pueden iniciarse a los 18 años sería ideal, pues aprovecharían el plazo largo para generar rendimientos importantes y acumularían un mayor capital.

El plan de retiro inteligente

Un plan de retiro inteligente es el que aprovecha todos los factores que pueden favorecer la formación de fondos de largo plazo: edad temprana, beneficios fiscales antes y durante el retiro, coberturas de incapacidad, etc.

En nuestra oficina nos abordan personas mayores de 55 años con la intención apenas de conocer cómo iniciar un plan de ahorro para retiro. Sin embargo, lo que podemos hacer por ellos es realmente muy poco. Insisto, la edad es el activo determinante en la previsión de retiro, aunque en México todavía no se comprende su importancia.

Si estás iniciando tu carrera profesional ahora es el momento de comenzar a prever tu retiro.  Mañana tendrá un costo mayor que quizá no puedas pagar.

Continue Reading

La AFORE que te conviene

La AFORE que te conviene

La AFORE que te conviene no es necesariamente en la que te encuentras hoy. ¿Cuáles son los aspectos que definen a la mejor AFORE para ti?

Rendimientos

La CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro) publica mensualmente el rendimiento neto de las AFORE para todas las edades.

Este indicador compara el rendimiento del ahorro descontando la comisión que cobra cada administradora.  Cada AFORE invierte el ahorro de los trabajadores en diferentes sociedades de inversión de acuerdo con su edad.

Estas sociedades de inversión denominadas SIEFORE (Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro) tienen criterios de inversión diferentes y obtienen rendimientos diferentes.

Una AFORE puede ser atractiva para trabajadores mayores de 60 años, pero inconveniente para los menores de 36.  Para ilustrar esta idea podemos ver el comportamiento de AFORE Inbursa.  Ha obtenido rendimientos poco atractivos para trabajadores jóvenes, pero es la mejor opción para trabajadores mayores de 60.

Partiendo de esto, es indispensable que revises los rendimientos de todas las AFORE para tu segmento de edad.

La AFORE que te conviene es la que otorgue el mejor rendimiento para tu edad.

La AFORE que te conviene debe superar a la inflación

Más allá de los rendimientos que obtengan las AFORE para compararse entre sí, un elemento que siempre debes tener en cuenta es la inflación. Para que un rendimiento sea real debe superar a la inflación general del país.

Veamos.  La inflación actual en México es cercana al 5% anual, entonces la AFORE que te conviene debe dar rendimientos superiores a esta tasa.  Cuanto más supere un rendimiento a la inflación mejor será para tus ahorros y para tu futuro.

Si deseas conocer cuál es tu mejor opción de AFORE consulta aquí el comparativo de la CONSAR.

Conclusión

Si bien la AFORE es un elemento importante en tu retiro no es el único ni el más importante.  El ahorro que acumularás en tu cuenta individual sólo será una fracción de lo que necesitarás para tu retiro.

Además de estar pendiente de tu cuenta individual necesitas trazar una estrategia personal de retiro que complemente los fondos de tu cuenta individual y te permita alcanzar un nivel de vida óptimo en tu retiro.

Si tienes más de 30 años y no has pensado en tu retiro ya vas tarde.  No te retrases más.

Continue Reading

¿En qué se parecen las pensiones de PEMEX y las de General Motors?

pensiones en pemex

Las pensiones de PEMEX y las de General Motors han tenido una trayectoria muy parecida entre sí.

General Motors fue fundada en 1908.  Llegó a ser la empresa líder en la producción de automóviles. En la década de los 60 ninguna otra automotriz en el mundo vendía más unidades que General Motors.

En 2008 ya sus logros eran historia. La crisis financiera norteamericana, entre otras razones, hundió a la compañía en una crisis de la que diez años después aún no sale del todo.

Pemex fue creada 30 años después que General Motors.  Desde 1938 ha sido la empresa insignia de México. La más importante hasta que se acabó la fiesta del petróleo.

Ambas compañías tienen un común denominador.  Un enorme pasivo laboral, cuyo origen data de su época de bonanza.

General Motors contrajo compromisos pensionarios con sus trabajadores desde los años 40 asumiendo que su liderazgo en el mercado automotor sería permanente. Hoy la compañía no tiene los ingresos ni un horizonte prometedor como para cumplir con el pago pensiones comprometido.

Estoy hablando de General Motors.  Aunque este mismo párrafo puede describir la situación de las pensiones de PEMEX.

Con casi 2 billones de pesos de pasivo laboral la petrolera mexicana no tiene en el horizonte la respuesta de cómo pagará los servicios de salud, pensiones post mortem, retiro etc., que tiene comprometidos con sus trabajadores.

Salvo que los contribuyentes mexicanos vía el gobierno federal acepten hacerse cargo de semejante compromiso.  Escenario que se ve difícil, pues el gobierno federal necesita mantener la calificación crediticia de su deuda.  Y los pasivos de PEMEX sólo contaminarían la situación crediticia mexicana.

Conforme se incrementa la cantidad de trabajadores jubilados y la esperanza de vida, más difícil será para estas empresas cumplir con sus compromisos. En el caso de PEMEX el número de jubilados está por igualar a la cantidad de trabajadores activos.   Un panorama desolador tanto para la empresa como para los trabajadores.

Continue Reading