Soluciones para el Retiro | Profesionales y emprendedores

Nuevos fondos generacionales para el retiro

fondos generacionales

En diciembre de este año el esquema de ahorro que administran las AFORE (Administradoras de Fondos para el Retiro) cambiará de manera importante con la llegada de los fondos generacionales.

El nuevo esquema tiene como fin evitar los cambios que de sociedades de inversión (SIEFORE) actuales cuando el trabajador va cambiando de grupo de edad.  Hoy si tienes menos de 37 años tu ahorro se encuentra en la SIEFORE 4, cumpliendo 37 años tu ahorro pasaría a las SIEFORE 3, a los 46 a la SIEFORE 2, y finalmente a los 60 el ahorro se va la SIEFORE 1.  Estos cambios de SIEFORE se hacían porque la nueva SIEFORE inviertía el ahorro de forma más conservadora que la anterior.  El objetivo era proteger el ahorro de los trabajadores de inversiones de mayor riesgo conforme tenían más edad.

Fondos generacionales

Los fondos generacionales tienen el mismo objetivo.  Sin embargo, ahora en lugar de que el ahorro del trabajador cambie de fondo de inversión será el fondo de inversión el que adapte su estrategia   en el tiempo, buscando más seguridad en las inversiones a mayor edad de los trabajadores, sin necesidad de migrar le dinero del trabajador a una nueva SIEFORE.

¿Qué ganan los trabajadores con el cambio?

Al evitar que el ahorro esté cambiando de un fondo de inversión a otro se evitan pérdidas asociadas con la venta de las acciones del fondo que se abandona. En el nuevo esquema la estrategia de inversión irá modificándose con la edad del grupo generacional que tiene su ahorro invertido en él.  En otras palabras, ya no habrá cambios de SIEFORE, tu ahorro se quedará en el fondo que corresponda a tu generación.

Ahora el sistema pasa de cuatro SIEFORE básicas que existen actualmente en cada AFORE, a 10 nuevas SIEFORE o fondos generacionales.

¿Estos cambios son suficientes para mejorar tu pensión?

Contundentemente no.  Si bien estos cambios representan beneficios para el desempeño del ahorro de los trabajadores no resuelven el problema de fondo:  las bajas tasas de aportación.

En tanto la tasa de ahorro de los trabajadores que cotizan al Seguro Social permanezca en los niveles actuales (6.5% del salario base de cotización) el futuro de las pensiones de retiro será poco menos que catastrófico.

Los planes personales de ahorro y las aportaciones voluntarias son herramientas indispensables que deben aprovechar los trabajadores antes de llegar a la edad de retiro, que amenaza con ser un abismo si los trabajadores no toman acciones efectivas para incrementar su ahorro.

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Retiro en PEMEX: Una perspectiva de futuro

Retiro en PEMEX

El retiro en PEMEX es un asunto que no pinta bien desde ningún ángulo.  Y, precisamente por eso, es necesario para sus trabajadores, revisar dónde se encuentran parados.

Con la reforma a su esquema de retiro en 2016 ahora coexisten dos generaciones de trabajadores: los que se quedaron en el esquema tradicional, y quienes están en el nuevo esquema de cuentas individuales.

Con una situación financiera comprometida, un pasivo laboral enorme y la tendencia mundial hacia energías limpias hay razones suficientes para ver con preocupación el futuro de la empresa. Y debiera ser una señal de alerta para quienes trabajan ahí.

Retiro en PEMEX: esquema tradicional

En diciembre 2018 el gobierno del Estado de Tabasco dejó de cumplir con los pagos comprometidos con proveedores y pensionistas. Como ya ha ocurrido en otros estados de la república, el Gobierno adopta una postura de “debo no niego, pago no tengo”. Es un escenario que se repite cada vez con mayor frecuencia, especialmente en los institutos de pensiones estatales. Y puede extenderse a cualquier organismo o empresa, cuyas pensiones dependan del dinero de los contribuyentes.

Ése es el mayor riesgo que enfrentarán quienes decidieron quedarse en el esquema anterior. Actualmente las pensiones PEMEX son cubiertas con transferencias del gobierno federal, y así será en tanto el gobierno federal no tenga otros compromisos más apremiantes.

En un país que se reinventa cada seis años, nadie puede garantizar que las prioridades de hoy serán las de mañana.

Retiro en PEMEX: esquema de Cuentas Individuales

El retiro bajo el esquema de cuentas individuales ya no puede denominarse pensión. En realidad, es un esquema de ahorro que funciona como un buen principio de una estrategia de retiro.  Y hago énfasis en un buen principio.

Este nuevo esquema no garantiza el derecho a una pensión, sólo ayuda acumular recursos para contratar una renta vitalicia con una institución financiera.  ¿De cuánto será esta renta mensual? Dependerá del fondo acumulado al llegar a la edad de retiro.  Nada tiene que ver la antigüedad o categoría del trabajador.

La contribución de 23.05% del salario individual sólo alcanzará para sustituir menos del 70% del sueldo de un trabajador, por lo que, a pesar de las resistencias, estos trabajadores tendrán que ahorrar por su cuenta si desean conservar el nivel de vida actual durante su retiro.

Conclusión

El retiro en PEMEX representa un reto para todos sus trabajadores, sin importar el esquema que les corresponda.  Así, para todos ellos es indispensable trazar una estrategia personal que incluya desarrollo de nuevas habilidades de trabajo (por si la relación laboral termina antes de lo deseado), ahorro personal y acumulación de activos de calidad que puedan convertirse en dinero líquido en el futuro.

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¿Necesitas complementar el Seguro de Gastos Médicos que te da tu empresa?

complementar el seguro de gastos medicos

De entrada, quizá te parezca ocioso pensar en complementar el seguro de gastos médicos que te otorga tu empresa. Sin embargo, hay una razón de fondo que bien vale unos minutos de tu tiempo para explorarla.

Una prestación valiosa, pero limitada

Si bien el seguro médico de tu empresa es una prestación valiosa, no es un instrumento con recursos ilimitados.  Estos seguros generalmente amparan un límite de gastos menor a $5 millones de pesos (revisa tu póliza y checa cuál es tu límite de Suma Asegurada).

Aún con estos límites esta prestación es importante, pues cubre la mayoría de las enfermedades y accidentes que puedan presentarse.  Sin embargo, existen casos que rebasan estos límites.

En accidentes que requieran terapia intensiva por periodos prolongados o enfermedades catastróficas estos límites son fácilmente superados.  En estos casos, la alternativa es continuar con el tratamiento a través de la seguridad social, una vez agotada la suma asegurada de tu póliza de seguro médico.

¿Necesitas complementar el seguro de gastos médicos que te da tu empresa?

Para prevenir esta situación te conviene complementar el seguro de gastos médicos que te da tu empresa con una póliza individual. El objetivo de esta póliza complementaria es cubrir tus gastos médicos una vez agotada la suma asegurada de la póliza que te otorga tu empresa.

Estas pólizas complementarias son de bajo costo, y además puedes deducirlas de impuestos en tu declaración anual.

Con esta decisión tendrás la tranquilidad de que aún en casos catastróficos tú y tu familia contarán con atención médica privada, con el plus de que en caso de que termines tu relación laboral puedes convertir tu póliza complementaria en tu póliza principal.

Como ves te conviene complementar el seguro de gastos médicos que te da tu empresa. Los accidentes y enfermedades catastróficas suelen ser súbitos y no hay patrimonio que alcance para cubrirlos. Si te interesa el tema escríbeme.

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¿Tu contrato es por outsourcing? Aguas con tu retiro

Outsourcing

Si bien la contratación de servicios por outsourcing (subcontratación) en teoría cubre necesidades especializadas en las empresas que con su propia estructura no pueden atender, en la realidad en México se utiliza mayormente como un mecanismo de evasión de obligaciones fiscales y de seguridad social.

Las consecuencias de un esquema de outsourcing utilizado como simulación las pagan los trabajadores.  Como el daño es intangible mientras el trabajador no tiene una incapacidad, invalidez o no se retire, éste acepta de buena gana este tipo de contratos.

Outsourcing y retiro

En el caso del retiro el daño que ocasiona una cotización por debajo del salario real de un trabajador es enorme.  De por sí el esquema de retiro vigente del seguro social es insuficiente, y si a eso agregamos un bajo salario de cotización, el resultado será una etapa de retiro que tocará los límites de la miseria para los trabajadores que cotizan en estas condiciones.

Si éste es tu caso, y no estás en condiciones de cambiar a un empleo que reconozca plenamente tus derechos de seguridad social es imperativo que seas tú quien cubra esas necesidades por tu cuenta. Veamos.

Sin importar tu nivel de ingresos, si cotizas al seguro social, tu ahorro para el retiro sólo está formado por el 6.5% de tu salario de cotización (ojo, salario de cotización, no tu salario real). De ahí que necesites ahorrar por tu cuenta para complementar ese porcentaje.  De no hacerlo en tu retiro recibirás menos de un tercio del dinero necesario para mantener tu nivel de vida.

Este problema será mayor entre mayor sea tu ingreso.

Incapacidad e Invalidez

En el caso de la incapacidad e invalidez, dos riesgos que nos acompañan a diario, están cubiertos por el seguro social con base en el salario con el que cotices.  En caso de una incapacidad o invalidez permanente tu pensión será calculada con el salario que enteraba tu patrón al seguro social. Si tu salario de cotización es inferior al real tu pensión también lo será.

Ante esta realidad es imperativo que cubras de forma personal tus riesgos de fallecimiento e invalidez además de ahorro de largo plazo para tu retiro. Y digo de forma personal porque la realidad es que nadie más se preocupará por tus necesidades o las de tu familia si te incapacitas o falleces.

Quienes trabajan en esquemas de outsourcing necesitan revisar las prestaciones de seguridad social de sus contratos.  En muchos casos las empresas que los tienen contratados están suprimiendo los derechos de sus trabajadores en aras de incrementar las utilidades de sus accionistas.

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El retiro inteligente comienza con tu carrera profesional

retiro inteligente

La edad idónea para planear el retiro todavía es un conflicto en México.  La preocupación por este asunto suele llegar cerca de los 60. En otras palabras el interés llega tarde. En realidad el retiro inteligente comienza con la carrera profesional.  Te digo por qué.

Sin pensiones de retiro

La generación que hoy tiene menos de 40 años de edad ya no tiene acceso a planes de pensión para retiro.  Todos han iniciado o migrado a planes de retiro que tienen como base cuentas individuales de ahorro. Los últimos en llegar a este nuevo esquema son los trabajadores de PEMEX.

Las cuentas individuales no son pensiones garantizadas.  Son simples cuentas de ahorro que servirán para financiar el retiro hasta donde lo permita el saldo acumulado.  Y todas las proyecciones indican que todos los esquemas de cuentas individuales (Seguro Social, ISSSTE o PEMEX) serán insuficientes para sustituir el 100% de las necesidades de ingresos en el retiro para los trabajadores.

De ahí la necesidad de contar con planes personales, independientes de las cuentas individuales de la seguridad social, para formar fondos complementarios de retiro. Y, en estos planes el factor clave es la edad. Si pueden iniciarse a los 18 años sería ideal, pues aprovecharían el plazo largo para generar rendimientos importantes y acumularían un mayor capital.

El plan de retiro inteligente

Un plan de retiro inteligente es el que aprovecha todos los factores que pueden favorecer la formación de fondos de largo plazo: edad temprana, beneficios fiscales antes y durante el retiro, coberturas de incapacidad, etc.

En nuestra oficina nos abordan personas mayores de 55 años con la intención apenas de conocer cómo iniciar un plan de ahorro para retiro. Sin embargo, lo que podemos hacer por ellos es realmente muy poco. Insisto, la edad es el activo determinante en la previsión de retiro, aunque en México todavía no se comprende su importancia.

Si estás iniciando tu carrera profesional ahora es el momento de comenzar a prever tu retiro.  Mañana tendrá un costo mayor que quizá no puedas pagar.

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