Ahorro voluntario o complementario en la Afore: ¡No!

ahorro voluntario o complementario en la afore
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Tomás Gómez Luría

Existe una gran difusión sobre el ahorro voluntario o complementario en la afore. Esto es aportar dinero a tu cuenta individual, además del ahorro básico (las aportaciones de ley de los patrones, el Estado y el trabajador). Suena bien.

Entonces, ¿cuál es el problema?

Ahorro voluntario o complementario en la Afore: el problema

La falta de objetivo.  Cuando el ahorro adicional es promovido como “voluntario” el mensaje es que puede hacerse con sobrantes de dinero, cuando los haya. No se establece una relación clara entre este “ahorro voluntario” y el ingreso necesario en el retiro.

¿Es lo mismo ahorrar voluntariamente el 1% de los ingresos que el 5% o que el 10%? ¿debe ahorrar lo mismo una persona de 30 años que una de 40? Definitivamente no. Y esa falta de precisión es contraproducente en la difusión de las Afore.

Cada ahorrador debería tener claro cuál el porcentaje de sus ingresos que debería ahorrar adicionalmente. Y no de forma voluntaria, si entendemos ahorro voluntario como ahorro esporádico, sino de forma adicional y planeada.

Esto es especialmente importante para los trabajadores de mayores ingresos, a quienes las pensiones garantizadas no alcanzarán a cubrirlos del mismo modo que a los trabajadores de menores ingresos.

Si bien la reforma de 2020 mejoró significativamente las aportaciones obligatorias a las cuentas individuales, estas nuevas cuotas quedarán completamente instaladas hasta 2030, ya que la implementación es gradual. 

Y a pesar de la mejora será necesario complementar las aportaciones obligatorias, pues con todo y la reforma el ahorro básico continuará siendo insuficiente para sustituir adecuadamente los ingresos de los trabajadores con percepciones mayores a 5 UMA (Unidad de Medida y Actualización).

Ahorro adicional, que no voluntario

Por la necesidad de que el ahorro adicional sea calculado y planeado de forma individual debemos alejarnos del concepto de ahorro voluntario, tal como ahora se difunde.

Promover ahorro voluntario o complementario en la Afore, esporádico y sin objetivo, comunica erróneamente a los trabajadores que con un mínimo esfuerzo pueden alcanzar un retiro adecuado. Nada más lejos de la realidad.

Quienes hoy están retirándose en el esquema de cuentas individuales pueden dar fe de la enorme distancia que hay entre las pensiones que están alcanzando y el último sueldo que tuvieron en activo.

Una comunicación efectiva sobre el tema debería hacer énfasis en que el ahorro básico sólo es una parte del plan de retiro.  Que el ahorro personal adicional no es opcional, sino indispensable para mantener el nivel de vida después de la jubilación.

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Publicado por Tomás Gómez Luría

Es autor del blog Soluciones para el Retiro, en el que comparte su experiencia en materia de Retiro y Ahorro para profesionales y emprendedores.

2 comentarios sobre “Ahorro voluntario o complementario en la Afore: ¡No!

    1. Como lo menciono en el post, lo deseable es revisar individualmente el porcentaje de ahorro respecto al salario actual que sería necesario para obtener una pensión adecuada. Partiendo de ese objetivo ya se puede determinar una aportación adecuada y planeada.

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