Ahorro por ciclo de vida, la estrategia de tu plan de retiro

ahorro por ciclo de vida
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Tomás Gómez Luría

El ahorro por ciclo de vida es un concepto utilizado para diseñar la estrategia de inversión adecuada, en función de la edad del ahorrador. A edad temprana una persona puede tomar instrumentos que ofrezcan un mayor rendimiento, acompañados de un mayor riesgo.  Si sufre minusvalías como parte del riesgo, aún tiene tiempo para recuperarse.

Ahorro por ciclo de vida, de la mano de nuestra edad

Esta ventaja otorgada por la edad se va perdiendo a medida que envejecemos.  Así, instrumentos de renta variable, como los fondos invertidos en acciones, son una opción estupenda para el crecimiento del ahorro de personas jóvenes. 

Un buen punto de partida es la sugerencia de inversión que consiste en restar al número 100 tu edad actual, para determinar el porcentaje de renta variable que puede tener tu portafolio.  Si actualmente tienes 30 años, puedes invertir hasta el 70% de tu ahorro en acciones.  Conforme avance tu edad deberás ajustar el porcentaje de renta variable e ir migrando hacia inversión de menor riesgo como los bonos.

Utilizado en tu AFORE

Esta es la base de los fondos generacionales de las AFORE. De acuerdo con tu fecha de nacimiento tu ahorro es asignado al fondo que corresponde a tu generación.  Y ese fondo será ajustado por la AFORE para adaptar su estrategia a la edad de los ahorradores de forma automática.  Así, tu dinero ingresa y a partir de ahí la gestión del fondo tendrá como fundamento la edad de ese grupo de ahorradores.  Paulatinamente todos los fondos de las AFORE van transitando a inversiones más conservadoras, hasta llegar a la edad de jubilación.

De hecho, las AFORE precisamente en su carácter de administradoras de fondos para pensiones públicas son más conservadoras en el afán de proteger los ahorros de los trabajadores de minusvalías importantes.  En edad prejubilatoria el ahorro de los trabajadores ya se encuentra invertido totalmente en deuda.

A nivel privado también encontrarás instrumentos que te permiten diseñar tu estrategia por ciclo de vida, atendiendo tu propia tolerancia al riesgo.

En resumen, la idea del ahorro por ciclo de vida es capitalizar las ventajas de tu edad.  Aunque pensemos que siempre podemos esperar un año más para comenzar, lo cierto es que cada año que pasa se lleva una fracción de la ventaja que podemos obtener si comenzamos pronto a crear un capital para nuestro propio futuro.

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Publicado por Tomás Gómez Luría

Es autor del blog Soluciones para el Retiro, en el que comparte su experiencia en materia de Retiro y Ahorro para profesionales y emprendedores.

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