¿AFORE o seguro de retiro? El reto del ahorro

seguro de retiro
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Tomás Gómez Luría

Hablar de retiro se ha vuelto un tema en medios de comunicación. En sintonía con el momento, por un lado, las AFORE te insisten en que aportes voluntariamente a tu cuenta individual. Por el otro, tu aseguradora te ofrece un seguro de retiro.

Así que ves pasar frente a ti un menú de opciones para abordar un mismo problema: el dinero para tu retiro.  Intentaré clarificar un poco tu panorama para que aprecies en qué casos te conviene más una u otra opción.

Las aportaciones voluntarias

Si trabajas por salarios, y cotizas al IMSS o ISSSTE, definitivamente tu ahorro para el retiro será insuficiente para obtener una pensión similar a lo que hoy ganas.  Así de simple. 

Esto es así porque las aportaciones de Ley son mínimas. No alcanzarán para pensionarte adecuadamente (especialmente si cotizas al IMSS). Te recomiendo también ¿Tu AFORE es suficiente?

Así, aportar voluntariamente a tu cuenta individual vía tu AFORE puede ser una buena opción. Especialmente, si tienes la disciplina para mantenerte aportando en el largo plazo, y lo único que necesitas es ahorrar más para tu retiro. Es un mecanismo simple, con un solo objetivo.

Si éste es tu escenario, mi recomendación es que por lo menos cada trimestre revises los rendimientos de tu AFORE. En el portal de la CONSAR (gob.mx/consar) encontrarás la tabla actualizada de rendimientos. Esto te permitirá decidir si todavía debes mantenerte ahí, o es tiempo de buscar una opción más rentable para ti.

El seguro de retiro

Ahora bien. El seguro de retiro es un instrumento financiero para acumular dinero para tu retiro. Sin embargo, su función es más amplia que las aportaciones voluntarias de la AFORE.

Un seguro de retiro integra coberturas de seguro como fallecimiento, accidentes e incapacidad junto con la formación de ahorro para el retiro.  Debido a su estructura, estos planes, imponen mayor disciplina al asegurado. Además, al contar con un asesor personal durante la vigencia del plan, la probabilidad de que alcances tu meta de ahorro se incrementa.

Estos seguros individuales, son especialmente útiles para profesionales independientes y empresarios. Debido a la naturaleza de su actividad no tienen protección de seguridad social. En consecuencia, tampoco los beneficios del sistema de ahorro para el retiro.

Los profesionales y empresarios enfrentan riesgos personales y familiares importantes en caso de fallecimiento o incapacidad. Y estos riesgos sólo pueden cubrirse a través de un seguro individual.

Por otro lado, un seguro de retiro también es útil para profesionales que trabajan por salarios, pues ofrece un complemento a sus derechos de seguridad social.

Conclusión

Espero que estas líneas te ayuden a decidir mejor por el instrumento de ahorro adecuado a tus necesidades.  Recuerda que el mayor riesgo con tu retiro es no aprovechar tus años productivos para acumular recursos que necesitarás en el futuro.

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Publicado por Tomás Gómez Luría

Es autor del blog Soluciones para el Retiro, en el que comparte su experiencia en materia de Retiro y Ahorro para profesionales y emprendedores.

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